Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Представление книги*

Стоимость кредита и ее правовое регулирование – без преувеличения одна из самых обсуждаемых сегодня тем в российской банковской среде. Отголоски послекризисных явлений в экономике, опубликование обзоров высших судебных инстанций, последние изменения в законодательстве, формирующаяся судебная практика, позиция государственных органов в сфере защиты прав потребителей, массовые иски заемщиков к банкам с требованием признать незаконными все виды банковских комиссий еще более подогрели интерес к этой проблематике.

Если в западных странах с развитой экономикой и высоким уровнем правовой культуры указанные вопросы довольно давно и эффективно обсуждаются, решаются и контролируются, в Российской Федерации ситуация несколько иная. Развитие рыночной экономики, модернизация, совершенствование институтов правового государства в нашей стране продолжают ставить множество вопросов, от своевременного

иправильного решения которых напрямую зависит судьба проводимых экономических и правовых реформ.

Проблемы, с которыми кредитным организациям приходится сталкиваться на практике, являются существенным препятствием для дальнейшего развития рынка и роста объемов потребительского и ипотечного кредитования, эффективного управления рисками, решения ряда иных вопросов.

Всвязи с этим в ряду важнейших задач находится повышение конкурентоспособности российских финансовых инструментов и правовых институтов, совершенствование законодательства (в том числе изучение и заимствование элементов передового зарубежного опыта)

идоработка механизмов, обеспечивающих эффективное регулирование со стороны государственных органов и ведомств.

Монография О.М. Иванова позволяет получить наиболее полное представление об особенностях ценообразования в банковской сфере, кредитном договоре и его цене, классификации и правовой природе банковских комиссий. В работе детально рассматриваются участники кредитных правоотношений, проводится сравнительно-правовой

* © Артюх К.Ю., представление книги, 2012.

XI

Представление книги

анализ стоимости потребительского кредита, затрагивается исторический аспект регулирования кредитования в различных правовых системах.

Уверен, что комплексное исследование автора, обмен профессиональными идеями будет полезным и интересным для профильных специалистов, участников рынка, экспертов, представителей государственных органов, раскроет правовые аспекты рассматриваемых отношений, ответит на наиболее актуальные вопросы, будет способствовать всестороннему анализу и подготовке конкретных предложений по изменению и дополнению действующего законодательства.

В результате этой работы могут быть выработаны справедливые законодательные акты, сформирована адекватная судебная практика, которые призваны обеспечить необходимый баланс интересов кредиторов и заемщиков, всех хозяйствующих субъектов и участников гражданского оборота.

К.Ю. Артюх, кандидат юридических наук, Старший вице-президент, член Правления ЗАО «КБ ДельтаКредит»

Председатель Комитета по банковскому законодательству Ассоциации региональных банков «Россия»

XII

Содержание

Предисловие . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . III Вступительное слово. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .V Представление книги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . XI

Введение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .1 Свобода установления цены . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .5 Договор присоединения и банковский тариф . . . . . . . . . . . . . . .10 Потребитель в договорном праве . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 Состояние банковского кредитования в России . . . . . . . . . . . .15

Глава 1 •Потребитель как слабая сторона

кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18 Особенности ценообразования в банковской сфере . . . . . . .20 Проявления слабости потребителя . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .28 Модели выбора финансовых услуг потребителем . . . . . . . . . . 31 Издержки потребителя при выборе и получении кредитной услуги . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38

Правовые средства защиты потребителя. . . . . . . . . . . . . . . . . . . .40

Глава 2 •Кредитный договор. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .45 Понятие кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .45 Кредит, банковская услуга и банковская операция. . . . . . . . . .53 Особенности заключения кредитного договора с потребителем . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .61 Существенные и обязательные условия

кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .73 Потребительский кредит как система взаимосвязанных договоров и сложная услуга. . . . . . . . . . . . . .84

Виды потребительского кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 105

Глава 3 •Цена кредитного договора . . . . . . . . . . . . . . . 119

Возмездные договоры и вознаграждение . . . . . . . . . . . . . . . . . 119 Цена договора: понятие, признаки и состав . . . . . . . . . . . . . . . 130

XIII

Содержание

Способ определения и форма выражения цены кредита. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 147

Государственное регулирование цен и тарифов . . . . . . . . . . 162 Возмездное оказание услуг и аренда:

особенности регулирования вознаграждений и цены договора . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 167 Расходы кредитной организации

по совершению кредитных сделок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 175 Тарифная политика банков . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186 Понятие банковского тарифа . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 186 Стратегии ценообразования . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 192

Глава 4 •Проценты в кредитном договоре . . . . . . . 195

Понятие процентов . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 198 Характер условия о процентах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 207 Виды условия о процентах . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209 Порядок начисления и уплаты процентов. . . . . . . . . . . . . . . . . 213 Сложные проценты. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 224 Проценты при досрочном возврате кредита . . . . . . . . . . . . . . 232

Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 233 Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 245 США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 256 Проценты при просрочке заемщика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 261

Проценты за пользование чужими денежными средствами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 263

Неустойка . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 266

Новое значение процентной ставки по кредитам, погашаемым частями. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 269

Международный опыт. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 271 Эффективная годовая процентная ставка . . . . . . . . . . . . . . . . . 275

Глава 5 •Непроцентные вознаграждения,

комиссии и компенсации . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 276 Классификация и правовая природа банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 280 Региональная судебная практика по спорам о взыскании заемщиками ранее уплаченных

банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 287

Виды комиссий, о возврате которых заемщики подают иски . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 288

XIV

Содержание

Особенности обоснования судебных решений . . . . . . . . . . . . . . .290

Исковая давность . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 295

Агрессивная защита прав потребителей, потребительский экстремизм . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 298

Незаконность взимания комиссий и защита прав потребителей . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 299 Кредитные тарифы

ипотечных банков Российской Империи . . . . . . . . . . . . . . . . . . 306 Международный опыт регулирования банковских комиссий . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309

Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 309 США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 320 Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. . . . . . . . . . . . . 323 Комиссия за выдачу кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 332 Компенсация за отказ от получения кредита . . . . . . . . . . . . . . 344 Плата за резервирование денежных средств. . . . . . . . . . . . . . 346 Комиссия за открытие и ведение ссудного счета . . . . . . . . . 351 Комиссия за обслуживание кредита. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 359 Комиссия за открытие и ведение банковского счета . . . . . . 362 Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание . . . . . . . . . . . 369 Плата за выдачу выписок и справок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 378 Комиссия за досрочный возврат кредита . . . . . . . . . . . . . . . . . 385 Очередность исполнения денежных требований . . . . . . . . . 388

Модели регулирования банковских вознаграждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 391

Глава 6 •Стоимость потребительского кредита: сравнительно-правовой анализ. . . . . . . . . . . . . . . . . . 394

США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 395 Европейский союз. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 409 Великобритания. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 416 Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 425 Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 435

Глава 7 •Изменение процентов

и вознаграждений . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 447 Европейский союз. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 449 Великобритания . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 450 Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 454 Россия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 460

XV

Содержание

Глава 8 •Запрет ростовщичества: нормативное ограничение

стоимости кредита. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 472 Франция . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 478 США . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 483 Германия . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 499 Великобритания. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 508 Мусульманское право . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 517 Россия. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 523

История регулирования ростовщичества . . . . . . . . . . . . . . . . . . 524 Действующее регулирование и судебная практика . . . . . . . . . 530

Вернется ли запрет ростовщичества в российское право? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 543

Сравнение нормативных положений, запрещающих ростовщичество . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 548

Заключение . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 550 Дуализм ценообразования в кредитном правоотношении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 554

Редукция платы за кредит в советском праве . . . . . . . . . . . . . 561 Свобода ценообразования в кредитном правоотношении . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 566

Библиография. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 571

Приложение 1 •Директива 2008/48/ЕС Европейского парламента и Совета от 23 апреля 2008 года о кредитных соглашениях с потребителями

и отмене Директивы 87/102/EЭC . . . . . . . . . . . . . . . . . 583

Приложение 2 •Типовые Общие условия сделок от 31 октября 2009 года . . . . . . . 636

XVI

Введение

Цена – одна из важнейших характеристик товара2 в рыночной экономике3. После первого ознакомления с товаром, описанием услуги или работы потенциальный покупатель интересуется их ценой, которая,

как правило, выражается в национальной валюте в твердой сумме или

же рассчитывается по определенной процедуре с использованием тарифов (расценок, ставок) продавца (исполнителя).

Всякий возмездный договор имеет свою цену, которая устанавливается соглашением сторон и уплачивается за его исполнение. В отличие

от цены товара цена договора включает не только стоимость соответ-

ствующего товара, но и все прочие расходы. Цена договора представляет собой денежную сумму, которую одна сторона договора (участник экономического обмена) уплачивает за имущественные блага, предоставляемые другой стороной4.

Предметом настоящего исследования является цена одного из видов

возмездных договоров – кредита (займа)5. По договору данного вида кредитная организация предоставляет денежные средства (сумму кредита) заемщику, а заемщик обязуется оплатить пользование капиталом и вернуть его. С экономической точки зрения он получает капитал во времен-

ное пользование за плату, которую закон именует процентом6.

На практике цена кредита складывается из нескольких частей: процентов, комиссий, иных вознаграждений, возмещения расходов и даже

страховых премий. В дальнейшем их состав и правовая природа будут

подробно изучены для договоров, заключаемых как с коммерческими организациями, так и потребителями. Но прежде необходимо сделать

2Здесь и далее под товаром понимается также услуга или работа.

3Как отмечает А.Ю. Кабалкин в комментарии к ст. 424 ГК РФ, одним из важнейших условий возмездного договора следует признать условие о цене. См.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: в 3 т. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой, постатейный. Т. 1. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2007.

4Следует помнить, что стороны могут договориться, что в оплату цены договора будут передаваться не деньги, а иное имущество аналогичной стоимости.

5Глава 42 ГК РФ.

6Статья 819 ГК РФ.

1

Введение

несколько общих замечаний, которые раскрывают очевидные и не столь

очевидные особенности цены кредитного договора (договора денежного займа) как экономической, правовой и исторической категории.

Цена кредита привлекла внимание библейского законодателя более пяти тысячи лет назад. В Ветхом Завете установлен запрет на дачу денег в рост7. Тем самым договор займа признавался безвозмездным. В средние века законодатели большинства европейских государств установили законодательный максимум ссудного процента и ввели запрет ростов-

щичества, т.е. взимания процента свыше установленного законом. В этот

исторический период цена договора займа регулировалась столь строго, что нарушителям грозила утрата всего переданного в займы, отлучение от церкви и даже тюрьма.

На протяжении всей истории человечества непомерные заемные

проценты и гнет кредиторов-ростовщиков неоднократно приводили

к острым социальным конфликтам, народным волнениям и бунтам. Напротив, завершение Тридцатилетней войны (XVII в.), вспыхнувшей из противостояния католиков и протестантов Германии, ознаменовало легализацию ссудного процента в континентальной Европе.

Строгие ограничения размера процентов подталкивали кредиторов

изыскивать дополнительные возможности по скрытому увеличению стоимости кредита. Так появились всевозможные дисконты, дизажио (дамнум), «пункты», сборы, комиссии и т.п., призванные «замаскировать» действительную цену кредита, чтобы избежать обвинений в ро-

стовщичестве. На Руси ростовщические проценты именовались лихвой,

поэтому методы кредиторов, стремящихся обойти запрет, получили название «лихоимственных изворотов».

Со временем разнообразные виды платежей, взимаемых с заем-

щиков, закрепились в кредитном обороте, предопределив сложность и многообразие банковских тарифов. Более того, по мере усложнения регулирования банковской деятельности эта, не относящаяся к процентам

часть цены кредита, приобрела важное экономическое значение: за ее счет происходит формирование резервов на возможные потери, покры-

тие расходов банка, связанных с выдачей кредита, выплата вознаграждений кредитному брокеру и другим лицам, привлекаемым кредитором для маркетинга и предложения кредитного продукта.

Требование уплаты вознаграждения за пользование заемными деньгами сегодня уже не сталкивается с прямыми запретами и общественным

2

Введение

осуждением8. Однако усложнение кредитных продуктов и теперь затрудняет понимание и определение цены кредитного договора.

Во-первых, кредит, как и любая иная услуга, предполагает боль-

шое многообразие при конструировании договорного предоставления.

Так, по оценкам британских маркетологов, кредитные организации Великобритании предлагают гражданам более тысячи различных кредитных продуктов. Это означает, что одна и та же услуга по возмездному предоставлению во временное пользование денежной суммы может

выражаться в различных действиях кредитора и потребителя. В догово-

ре могут быть предусмотрены варианты поведения для каждой из сторон. В одних случаях расширение допустимого договорного поведения для потребителя еще не означает, что ему предоставляются дополнительные услуги. Например, потребитель может быть наделен правом

досрочного возврата кредита, или правом производить возврат кре-

дита с использованием автоматизированных устройств (банкоматов, платежных терминалов) как самого банка, так и его партнеров. В других случаях, как, например, при кредите, предоставляемом с использованием банковской карты, кредитная услуга, напротив, не может быть

предоставлена обособленно, т.е. в отрыве от услуги по ведению банков-

ского счета (смешанный договор). Здесь отграничить «цену кредитного договора» от «цены договора банковского счета» представляется невозможным. Встает непростая задача описания «чистой» цены кредитной услуги для выбранного потребителем продукта. Эта цена определяется

с использованием тарифов, имеющих, как правило, сложную структуру

и позволяющих рассчитать ее стоимость с учетом нескольких вариантов поведения сторон.

Во-вторых, очевидной особенностью кредитного договора является

совпадение вида имущества (денежные средства), которое передается в оплату цены договора, в качестве возврата суммы кредита, а также при применении к заемщику мер ответственности (например, при просроч-

ке). Поэтому приходится устанавливать специальные правила, которые позволяют определить назначение платежей заемщика, а также их оче-

редность при недостаточности средств.

В-третьих, платежи по потребительскому кредиту обычно вносятся ежемесячно9, что соответствует периодичности получения заемщиком

8Здесь за скобками остаются исламские финансовые продукты, по которым запрещены взимание ссудного процента (риба), а также спекуляция (гарар). Подробнее см. главу 8.

9За рубежом распространены также кредиты, которые частично погашаются еженедельно или раз в две недели, что соответствует принятой периодичности выплаты заработной платы.

3

Введение

дохода (заработка), и включают не только проценты, но и часть основ-

ного долга. Следовательно, размер заемного капитала, которым распоряжается заемщик, постоянно меняется. В этом проявляется другая важная

черта потребительского кредита. Фактически уплата единой цены кредитного договора сводится к регулярному внесению платы за исполь-

зование денежной суммой, меняющейся в каждом платежном периоде.

Иначе говоря, вместо одной цены договора возникает много помесячных цен за пользование изменяющейся суммой кредита.

Сочетание трех названных особенностей существенно затрудняет определение цены договора на практике, а также поиск адекватной фор-

мы ее выражения и доведения до заемщика соответствующей (реклам-

ной, преддоговорной, договорной) информации. Так, доля процентов в ежемесячном платеже заемщика по стандартному ипотечному кредиту, погашаемому равными платежами (аннуитетные платежи), всякий раз изменяется, поскольку сам размер долга уменьшается. По мере возвра-

та кредита в распоряжении заемщика остается все меньшая сумма, и это

следует учитывать при расчете процентов и стоимости кредита. В-четвертых, при определении цены кредитного договора необходи-

мо соблюдать правила финансовой математики10, которые гласят, что текущая стоимость денег, полученных в будущем, определяется путем дисконтирования11 с использованием формулы сложного процента12.

Тем самым цена кредитного договора приобретает почти мистический оттенок. За ней оказываются скрыты библейские запреты, тысяче-

летняя борьба с ростовщичеством, история мировых финансов и мате-

матические действия13 (например, возведение в степень 31/365), малопонятные рядовому потребителю.

10При определении размера возвращаемой суммы кредита действует принцип номинализма, т.е. заемщик обязан вернуть сумму кредита в номинальном выражении без учета возможного обесценения денежных средств (инфляция). Однако при расчете полной стоимости кредита (эффективной годовой процентной ставки) кредитору предписывается использовать формулу так называемого дисконтирования платежей.

11Для того чтобы рассчитать текущую стоимость денежной суммы, которая будет получена через год, последнюю необходимо разделить на (1+ i), где i – размер годового процента.

12Текущая стоимость денежной суммы, которая будет получена через два года, равна размеру этой суммы, деленному на (1+ i)2, через три года – на (1+ i)3 и т.д. Соответственно, текущая стоимость денежной суммы, которая будет получена через полгода, равна размеру

этой суммы, деленному на , через квартал – на и т.д., где i – размер годового процента.

4