Вопрос 10. Особенности субъектов страхового бизнеса.

 

Рискованный характер всякого предпринимательского бизнеса был причиной серьезного беспокойства многих поколений предпринимателей, нередко со страхом смотрящих в будущее. Преодоление страха, как мы помним, является одним из мотивов предпринимательского бизнеса. Но далеко не всегда страх можно преодолеть в одиночку. Поэтому в истории предпринимательства вполне закономерно сформировалась идея возмещения возможных ущербов в ходе ведения деловой деятельности посредством разделения ущерба между различными соучастниками бизнеса. Кто-то должен был прийти на помощь предпринимателям и, уменьшая степень риска при ведении бизнеса, вселить в них уверенность в достижении конечного успеха.

Если бы каждый отдельно взятый предприниматель попытался возместить ущерб самостоятельно, он бы, скорее всего, попросту разорился. Следовательно, у такого предпринимателя объективно возникала потребность в экономической защите.

Главную задачу субъекты страхового бизнеса видят в том, чтобы не только помочь своим клиентам преодолеть страх и тем самым решиться на те или иные предпринимательские действия, но и вселить в них уверенность в успешном осуществлении этих действий. Обретение уверенности в бизнесе является оборотной стороной преодоления страха перед неизведанным. Неслучайно эквивалентом русскому термину «страхование» в английском языке выступает слово «уверенность» (insurance).

Внешними соучастниками бизнеса различных предпринимательских фирм, способными уменьшать страх и вселять уверенность, и стали единоличные предприниматели-страховщики, позднее — страховые компании. Ключевым для развития страхового дела в древние времена являлся принцип взаимопомощи. Позднее страхование из элемента товарищеской взаимопомощи превратилось в оплачиваемую услугу и стало «страховым делом» — особым видом предпринимательского бизнеса. Становление страхования как разновидности предпринимательства завершилось по мере становления рыночной экономики. В настоящее время общий объем услуг, оказываемых страховыми компаниями клиентам, озабоченным различными видами страхования, составляет около 2 трлн долл. в год.

Современное страховое дело является одним из наиболее закрытых видов не только финансового бизнеса, но и предпринимательского бизнеса вообще. Оказание страховых услуг представляет собой разновидность высокопрофессионального и элитного бизнеса, сочетающего финансовую деятельность, действия по защите законных прав клиентов страховых компаний, в том числе от недобросовестной деловой практики их партнеров и конкурентов, а также действия по защите и от недобросовестного поведения самих клиентов. Клиенты страховых компаний далеко не всегда испытывают страх, который собираются преодолевать, оплачивая услуги страховщиков. Нередко клиенты обращаются в страховую компанию, преследуя мошеннические цели. Поэтому в страховом бизнесе и выделяются функции, связанные с обеспечением безопасности, в том числе собственной безопасности страховщиков.

В России и в странах с рыночно ориентированной экономикой страховые компании обычно создаются в виде акционерных обществ, акции которых свободно продаются и покупаются и на «уличном» рынке ценных бумаг, и на фондовых биржах. Страховые компании — это крупные предпринимательские фирмы, выполняющие ограниченную совокупность функций.

В их число входят аналитическая функция, обеспечение безопасности клиентов, а также собственной безопасности, угрозы которой могут исходить от конкурентов и недобросовестных страхователей, функция, связанная с подготовкой и организацией финансовых расчетов.

Лучшие мировые страховые компании являются, таким образом, одновременно и финансовыми консультантами своих клиентов, и компенсаторами понесенных ими убытков, и гарантами проводимых ими сделок, и их защитниками, и их контролерами.

Страховые компании представляют собой узкоспециализированных субъектов бизнеса. Как правило, таким компаниям запрещено функционировать в качестве коммерческих банков, финансовых дилеров или инвестиционных фондов. В свою очередь, субъекты банковского и инвестиционного бизнеса обычно также не имеют права заниматься оказанием страховых услуг.

Вероятно, в профессионализации страхового дела, с одной стороны, и в его узкой специализации — с другой, кроются причины того, что, несмотря на широкое распространение страхового бизнеса в современном мире, компаний, стабильно пользующихся хорошей репутацией у клиентов, очень немного.