12. Коммерческий банк: понятие, основные банковские операции.

Коммерческий банк – это денежное учреждение, где собираются вклады (депозиты), или свободные денежные средства, предприятий и населения, а затем на их основе предоставляются кредиты, осуществляются денежные расчеты и другие операции.

Операции коммерческих банков: пассивные операции – это операции, связанные с привлечением средств. К ним можно отнести депозиты, займы на межбанковском рынке кредитных ресурсов.

Активные операции – операции, связанные с размещением средств, кредитование, инвестирование и другое.

Активно – пассивные операции – рассчетно – кассовое обслуживание.

Банк считается устойчивым, если он располагает достаточным капиталом, имеет ликвидный баланс, платежеспособен и удовлетворяет ряду требований к качеству его капитала.

Коммерческий банк строит свои взаимоотношения с партнерами на основе прибыльности и риска. К ним относятся:

- обязательные резервы;

- резервный фонд;

- резерв под возможные потери по ссудам;

- резервы под обеспечение ценных бумаг;

- резервы под возможные потери.

13. Спрос и предложение денег

Спрос на деньги.

Под спросом понимают желание экономических субъектов иметь определенные количества платежных средств. (Экономические субъекты: домохозяйства, фирмы, государство, заграница). Спрос на деньги – это всегда спрос на блага, которые можно на них купить.

Виды спроса

1.Спрос на деньги для сделок (трансакционный мотив – оплачивать приобретение необходимых людям благ).

2. Спрос на деньги для сделок по мотиву предосторожности (определенный запас денег на непредвиденные затраты).

3. Спрос на деньги как имущество (т. е. спекулятивный мотив).

Спрос населения на деньги для сделок равен L_сд = РХ/V, где Х – совокупный общественный продукт; V – скорость обращения денег.

L_сд = nY, 0 < n< 1, где n – коэффициент кассовых остатков для сделок, зависящий от скорости обращения денег и доли национального дохода в совокупном общественном продукте.

Реальный спрос на деньги равен: М/Р, где М – номинальный спрос на деньги; Р – средний уровень цен.

Спрос на деньги определяет ту часть активов, которую фирмы и домохозяйства хотят иметь в виде наличности, а не в виде акций, облигаций, недвижимости, производственного оборудования и т. д.

Спрос на деньги вытекает из двух функций денег – быть средством обращения и средством сохранения богатства.

Предложение денег

Под предложением понимают денежную массу в обращении за пределами банковской системы.

Предложение денег во всех странах регулируется центральным и коммерческими банками.

Предложение денег включает в себя наличные деньги (С) и депозиты до востребования (Д). M^D – спрос на деньги; M^S –предложение денег

M^S = C + Д

Центральный банк регулирует прежде всего денежную базу, т. е. активы, от величины которых зависит денежная масса в стране. Если денежную базу примем МВ, а банковские резервы R, тогда

МВ = С + R,

где МВ – денежная база; С – наличность; R – резервы.

В модель предложения денег включены три переменные:

1. Денежная база (МВ = С + R).

2. Норма резервирования депозитов (rr), т. е. доля банковских вкладов, помещенных в резервы. Центральный банк устанавливает для коммерческих банков нормы резервов в виде беспроцентных вкладов в центральном банке. Нормы резервов устанавливаются в процентах от вкладов в коммерческих банках (вклады до востребования имеют более высокий норматив, чем срочные вклады).

3. Коэффициент депонирования денег (cr), который отражает предпочтения населения в распределении денежной массы между наличными и депозитами.

Более общая модель предложения денег включает такую переменную, как денежный мультипликатор, под которым понимается отношение предложения денег к денежной базе:

m = M^S/МВ → M^S = m х МВ

Денежный мультипликатор можно представить через норму резервирования депозитов (rr) и коэффициент депонирования (cr):

m =

Следовательно, M^S = mМВ. Количество денег в стране увеличивается в том случае, если:

а) растет денежная база;

б) снижается норма минимального резервного покрытия;

в) уменьшаются избыточные резервы коммерческих банков;

г) снижается доля наличных денег в общей сумме платежных средств населения.

Различают краткосрочные и долгосрочные кривые предложения денег, отражающие зависимость предложения денег от ставки процента.

r – ставка процента

М – количество денег в обращении

Краткосрочная кривая строится при неизменности денежной базы. Долгосрочная кривая отражает реакцию банковской системы на изменения в спросе на деньги.