2. Страхування від нещасного випадку.

За законом «Про туризм» страхування від н/в є обов'язковим для туристів. Це один із найпоширеніших видів особистого страхування.

Договори по цьому виду страхування укладаються на період від 1 до 3-х років, частіше на 1 рік, але можуть укладатися і на термін менше року, наприклад, на час туристичної поїздки.

Страховою подією є н/в, який з метою страхування звичайно трактується так: це випадкова короткочасна подія, яка спричинила інвалідність, травму або смерть.

Критеріями відбору і визначення ціни страхування є: суб'єктивний ризик, професія, вік, деякі види захворювання, особисті уподобання (заняття деякими видами спорту, водіння мотоцикла).

Суб'єктивний ризик виявляється у тому, що звичайно особи, які укладають договір страхування від н/в, ведуть активний засіб життя, частіше подорожують і в цілому піддаються більшій небезпеці н/в порівняно із середньостатистичними громадянами. Суб'єктивний ризик виявляється в тому, що особа, яка укладає договір страхування:

♦ клопоче про дуже високу страхову суму;

• має несприятливе матеріальне становище;

• останнім часом часто страждала від нещасних випадків;

• має інші поліси цієї ж компанії, тому загальна страхова сума є дуже високою.

Професія є вирішальним критерієм відбору, оскільки від неї значною мірою залежить імовірність н/в. Через це всі професії ранжируються за ризиком н/в. Є такі професії, носії яких не приймаються до страхування від н/в, або страхуються на особливих умовах. Це водолази, підривники, мінери, артисти цирку, гірники і ряд інших. Кожна страхова компанія має свої критерії відбору небезпечних професій. Однак останніми роками професійний фактор став втрачати своє значення у зв'язку із загальним зменшенням травмонебезпечності на робочому місці і збільшенням дорожно-транспортних випадків та спортивних ризиків.

Здоров'я також є важливим критерієм добору. У спірних випадках необхідний попередній медичний огляд для виявлення тих захворювань і фізичних недоліків, які:

• сприяють н/в;

• збільшують витрати на лікування;

• збільшують період одужання;

• утруднюють визначення факту настання страхового випадку.

Ризик н/в зростає разом із віком. Це відбувається в основному через втрату рефлексів і рухливості, що особливо важливо, тому що процес відновлення у людей похилого віку триває набагато довше. Однак тут є і позитивний фактор: люди літнього віку обережні і загалом менше піддаються ризику. Так чи інакше, але страхові компанії схильні обмежувати вік застрахованого 65-70 роками.

Закон «Про туризм» не обумовлює конкретні правила страхування туристів від н/в. У цьому значенні туристичне підприємство має можливість вибирати правила страхування. Найбільш типові з них полягають у наступному.

Правила страхування від нещасних випадків

Об'єкт страхування: майнові інтереси, які не суперечать законодавству України, пов'язані зі здоров'ям і працездатністю застрахованої особи.

Як правило, цьому виду страхування не підлягають страхуванню особи, які мають інвалідність 1-ї чи 2-ї груп, та особи, яким більше 75 років, а також непрацездатні.

Страхувальники: юридичні і фізичні особи.

Страховий випадок:

• тимчасова втрата застрахованою особою загальної працездатності не менше ніж на 7 днів унаслідок нещасного випадку (для непрацюючих - під тимчасовою втратою загальної працездатності розуміється перебування на амбулаторному чи стаціонарному лікуванні не менше 7 днів внаслідок нещасного випадку);

• стійка втрата застраховою особою загальної працездатності (встановлення групи інвалідності) внаслідок нещасного випадку;

• смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.

Страхове відшкодування виплачується у разі:

1. загибелі або смерті страхувальника (застрахованої особи) внаслідок нещасного випадку, виплачується вигодонабувачу або спадкоємцю в розмірі 100% страхової суми;

2. одержання страхувальником (застрахованою особою) травми внаслідок нещасного випадку і встановлення йому групи інвалідності:

I група - 100% страхової суми;

II група - 75% страхової суми;

III група - 50% страхової суми;

3. тимчасової втрати страхувальником (застрахованою особою) працездатності внаслідок нещасного випадку, виплачується за кожну добу - 0,5% страхової суми, але небільше 50%.

Страхове відшкодування не виплачується в таких випадках:

1. якщо страхувальник (застрахована особа), знаходився у стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння;

2. у результаті навмисного заподіяння страхувальником (застрахованою особою) собі тілесних ушкоджень, у тому числі під впливом третіх осіб;

3. у результаті здійснення вигодонабувачем (спадкоємцем) навмисного злочину, що привело до загибелі або смерті страхувальника (застрахованої особи);

4. у результаті самогубства застрахованого або спроби самогубства;

5. при спробі здійснення страхувальником або застрахованою особою дій, у яких правоохоронними органами країни перебування встановлений склад злочину;

6. при тілесних ушкодженнях при самолікуванні або при лікуванні особою, яка не має відповідної медичної освіти;

7. при зайнятті застрахованою особою активними видами спорту, крім випадків, якщо це передбачено умовами договору страхування, за наявності в страховому полісі спеціальної оцінки і сплати додаткового страхового платежу;

8. при керуванні застрахованою особою будь-яким транспортним засобом без посвідчення;

9. здійснення страхувальником (застрахованою особою) навмисних чи неправомірних дій, що призвели до настання страхового випадку; здійснення спадкоємцем навмисного злочину, що призвело до настання страхового випадку у відношенні застрахованої особи.