2.Бюджетные ограничения.

Товарно-денежные отношения влияют на выбор человеком покупок набора товаров. «Сердцем» рынка является система бюджетных ограничений. Бюджетные ограничения (budget constraint) потребителя – это возможность тратить деньги на свои покупки в рамках ограниченных располагаемых доходов. При недостатке доходов, потребитель может продолжать покупки, получив в банке кредит на условиях возвратности, срочности, платности. Потребитель должен обслуживать дефицит своего счета на рыночных принципах. Это означает, что в случае неплатежа по кредиту заемщик обязан вернуть банку заемные деньги за счет либо своих будущих доходов, либо банк продаст его заложенное имущество, покрыв свои потери. Эта хозяйственная практика выражает смысл системы жестких бюджетных ограничений (strict budget constraint), которая диаметрально противоположна системе мягких бюджетных ограничений (soft budget constraint). При мягких бюджетных ограничениях банк обслуживает дефицит счета заемщика себе в убыток. В условиях мягких бюджетных ограничений нарушаются кредитные правила возвратности, срочности, платности. Убыточная деятельность заемщика экономически никак не наказывается. Кредит банка финансирует дефицит счета без экономических последствий для неплатежеспособного заемщика. Банки лишены возможности жестко наказывать заемщика, т.к. не могут принудить его к реструктуризации его деятельности, невозможны процессы санации (оздоровления) или банкротства. Расходы по убыточной операции несет кредитор, который предоставляет заемщику кредит без наличия возможности вернуть выданные деньги в срок.

Основная причина действия системы мягких бюджетных ограничений состоит в том, что рыночные механизмы и инструменты воздействия кредитора на неплатежеспособного заемщика не существуют или очень слабы в экономике, допускающей такое. Следовательно, существуют такие типы экономических систем, в которых рыночный механизм деформирован и носит имитационный (квази-денежный) характер. Может существовать также ситуация, при которой рынок в легальном секторе экономике отсутствует, а вместо нормальных рыночных институтов в стране работает «черный» нелегальный рынок. При этом государство жестко и преимущественно в уголовном порядке занимается преследованием рыночной деятельности субъектов «черного» подпольного рынка.

3. Функция полезности. Равновесие потребителя на рынке. Кривые безразличия. Предельная норма замещения.

Покупая на рынке товары, люди стремятся получить от них максимум полезности. Полезность (utility) – это удовлетворение, получаемое потребителем через присвоение полезного эффекта от потребления набора товаров, приобретенного на рынке.

Функция полезности (utility function) – отношение между объемами потребляемых потребительских благ и уровнем их полезности, получаемых потребителем в процесс присвоения полезного эффекта. Функция полезности дает представление о потребительских предпочтениях субъекта экономики.

Функция полезности записывается в такой форме: U = f (Qx, Qy), где f - символ функции, показывающий, что U (полезность) зависит от двух переменных (Qx – количество товара x, Qy – количество товара y).

U = f (Qx, Qy) – упрощенная функция полезности, концентрирующая внимание на факторах, влияющих на потребительский выбор человеком комбинации полезностей, получаемых от потребления только двух товаров. Из анализа функции полезности следует, что потребители делают выбор из двух видов товарных групп, которые можно купить на рынке. Потребители действуют рационально, стремясь достичь максимального удовлетворения своих потребностей при имеющемся у них ограниченном располагаемом доходе.

Потребительские предпочтения людей представляются в графической форме кривых безразличия (рис. 1). Кривые безразличия (indifference curve) отображают всевозможные комбинации альтернатив потребительского выбора по покупаемым товарам Qx и Qy. Причем каждый из данных товарных наборов имеет одинаковую полезность для покупателя. По этой причине ни одна из альтернатив потребительского выбора не имеет предпочтения перед другой, т.е. все они в известном смысле слова безразличны относительно друг друга. Кривые безразличия были созданы Ф. Эджуортом и модифицированы В.Парето, экономистами классической школы. Кривые безразличия характеризуют собой такие комбинации совокупной полезности двух товаров, которые равноценны для потребления человеком в любой точке кривой.

Анализировать потребительский выбор субъекта помогает понятие предельная норма замещения (MRS - marginal rate of substitution) – это норма, в соответствии с которой одно благо может быть замещено другим благом без выигрыша или потери для удовлетворения потребителя.

Кривые безразличия имеют внутренние свойства, которые отражают особенности различных моделей потребительских предпочтений покупателей. Существует пять основных свойств кривых безразличия:

1)кривые безразличия имеют отрицательный наклон;

2)величина наклона кривой безразличия в любой точке есть отношение предельной полезности блага (Qx), отмеченного на горизонтальной оси, к предельной полезности блага, отмеченного на вертикальной оси (Qy);

3)кривые безразличия выпуклы: их наклон уменьшается по мере движения вниз и вправо вдоль этих кривых;

4)возможно построение кривой безразличия, проходящей через любую корзину набора товаров;

5)кривые безразличия не пересекаются, т.к. потребительские предпочтения имеют свойство транзитивности. Если допустить, что кривые безразличия пересекаются, то это значит, что у покупателей образуются взаимоисключающие потребительские предпочтения. Это противоречит фактам экономической жизни, поэтому невозможно. Для анализа особенностей потребительского выбора людей используется также карта кривых безразличия. Карта кривых безразличия (indifference map) – это способ графического отражения потребительских предпочтений человека. На рис. 4 построены четыре кривых безразличия. Кривые безразличия, более удаленные от начала координат, имеют более высокие уровни полезности (U1<U2<U3<U4).

Человек на рынке всегда делает свой выбор в условиях риска и неопределенности. Для анализа какой из двух индивидуальных альтернатив потребительского выбора будет лучше, необходимо провести количественное сравнение размеров полезностей, потребленных в каждом случае. Критерий оптимальности рационального выбора покупателя - это количественная величина полезности. Функция полезности отражает действие закона убывающей предельной полезности, который заключается в том, что чем больше человек потребляет потребительских благ, тем меньше каждое последующее благо по сравнению с предшествующим благом приносит ему полезности. Например, если голодный человек начинает кушать суп, то первая ложка имеет для него максимальную полезность. Вторая ложка имеет почти такой же полезный эффект, что и первая, однако все таки чуть меньший. Третья ложка имеет еще меньший полезный эффект и так далее по убывающей. В конце концов, процесс потребления приводит к тому, что, например, пятидесятая ложка супа станет для человека избыточной, т.е. эта ложка будет не полезна, а вредна.

Теория потребления формулирует проблему равновесия потребителя на рынке (consumer equilibrium). Равновесный набор товаров (Qx, Qy) – это такой их набор, который позволяет потребителю достичь максимальной полезности при заданном доходе покупателя и рыночных ценах покупаемых товаров, то есть при заданном бюджетном ограничении потребителя (рис. 2 и 3). Из упрощенной функции полезности U = f (Qx, Qy), отражающей процесс потребления только двух товаров следует, что максимум полезности достигается в том случае, когда соотношение предельных полезностей (это же является и предельной нормой замещения) двух товаров равно соотношению цен (рис. 4).

Геометрически равновесие потребителя описывается как комбинация товаров, соответствующая точке, в которой бюджетная линия касается наивысшей из достижимых кривых безразличия на карте кривых безразличия. В этой точке наклон бюджетной линии равен наклону кривой безразличия. Наклон бюджетной линии равен - минус Px/Py. Наклон кривых безразличия в любой точке – MRSxy (MRSxy определяется как наклон кривых безразличия, умноженный на -1).

Условие равновесия потребителя записывается в такой форме: - (Px / Py) = - MRSxy или (Px / Py) = MRSxy. Экономический смысл условия равновесия потребителя заключается в том, что потребитель максимизирует полезность в рамках бюджетного ограничения.