Раздел 2: Выявление особенностей страхования и страховых компаний сша.

В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны.

Виды страхования в США:

1. Автострахование:

• страхование от повреждения или кражи автомобиля;

• страхование автогражданской ответственности;

• медицинское страхование, для покрытия расходов на лечение травм, реабилитации, а иногда и потерю заработной платы и расходов на похороны;

• «всестороння страховка», покрывающая ущерб, причиненный в результате наводнения, пожара, урагана, землетрясения, а также в случаях вандализма и угона машины, то есть, когда невозможно найти виновных.

2. Медицинское страхование:

• индивидуальное медицинское страхование;

• страхование здоровья семьи;

• страхование жизни учащихся;

• сберегательные счета здоровья;

• международное медицинское страхование;

• индивидуальное стоматологическое страхование;

• туристическое страхование здоровья.

2. Страхование болезни и безработицы:

• страхование по инвалидности;

• страхование от нетрудоспособности;

2. Страхование от несчастных случаев:

• страхование от преступных действий 3-х лиц;

• страхование от политических рисков.

2. Страхование жизни:

• страхование жизни (личное страхование),

• страхование ренты или пенсии,

• страхование от болезней и несчастных случаев.

6. Страхование недвижимости:

• авиационное страхование,

• страхование оборудования,

• страхование рисков строителя,

• страхование урожая,

• страхование на случай землетрясения,

• страхование на случай наводнения,

• страхование жилья,

• страхование арендованного помещения,

• морское страхование,

• страхование от терроризма:

• страхование от извержений вулканов и от ущерба, который может принести ураган.

2. Страхование гражданской ответственности:

• страхование общественной ответственности,

• страхование директоров и должностных лиц,

• страхование экологической ответственности,

• страхование от профессиональных ошибок.

2. Кредитное страхование:

• ипотечное страхование,

• страхование торговых кредитов.

2. Другие виды страхования:

• страхование от всех рисков,

• страхование прекращения предпринимательской деятельности,

• обеспечение страховой защиты имущества,

• страхование иностранных граждан,

• страхование от похищения,

• страхование животноводства,

• страхование домашних животных от несчастных случаев и болезней.

В США существуют различные виды договоров личного страхования:

· Обычное страхование жизни предусматривает оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

· Страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривает оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

· Страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

· Условное страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени (обычно несколько лет). Типичным случаем страхования является страхование жизни должника на срок действия займа;

· Наиболее популярный вид страхования - универсальная страховка. Суть ее заключается в том, что сумма ежегодных выплат определяется самостоятельно тем лицом, которое оформляет на себя страховку.

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор).

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеется два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

2. коммерческое (широкий спектр);

3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Страховая компания	Год создания	Уставный капитал	Рейтинг надежности	Количество клиентов
American International Group	1919	80,6 млрд. долларов	АА- (S&P)	частных - более 70 млн.
Berkshire Hathaway	1965	6 млрд. долларов	А (S&P)	частных - более 100 млн.
GEICO	1936	28 милрд. долларов	BB- (S&P)	частных - более 10 млн.
Reinsurance Group of America	1973	5,8 млрд. долларов	АА- (S&P)	частных - несколько млн.
National Western Life Insurance Company	1956	1,4 млрд. долларов	А (S&P)	частных - несколько млн.