Страховая премия и страховой взнос.

Согласно 1-й точки зрения, которая вытекает из экономической теории страхования 'страховая премия' является взносом (вкладом) страхователя в страховой фонд компании. В силу этого само страховое отношение считается как отношение по формированию страхового фонда, выступая в качестве перераспределительного финансового отношения.

Согласно 2-й точке зрения, 'страховая премия' является платой за страхование, где в обмен на страховую премию страхователь получает страховую защиту.

Характеризуя страховую премию Шахов указывает, что страховая премия может быть рассмотрена как:

• экономическая (материальные средства образующиеся в фонды),

• юридическая (взаимные права и обязанности страховщика и страхователя)

• математическая (математические расчеты, деятельность страховых актуариев) категория.

В итоге страховая премия со всех точек зрения выступает как плата за страхование.

Страховая взнос от страховой премии отличается периодичность уплаты указанных категорий.

Характеризуя виды страховой премии с точки зрения ее технической стороны можно подразделить ее на:

• Рисковую премию - чистая нетто премия, которая означает часть взноса в денежной форме, предназначенная на покрытие риска.

• Сберегательный (накопительный) взнос - присутствует в договорах страхования жизни и предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока страхования.

Страховой тариф

Страховой тариф являясь односторонней разработкой страховой организации выступает лишь той основой, на которой рассчитывается страховая премия, являющаяся продуктом двустороннего соглашения.

В этом смысле страховой тариф представляет собой оферту (предложение) страхователя в части цены на страховую услугу (или размера платы за страхование).

Также следует отметить, что страховой тариф - это акт внутреннего пользования страховщика неимеющий по отношению к страхователю юридической силы.

9.11.12. Тема: ”Формы и виды страхования”

Обязательное страхование - страхование, при котором законом возлагается обязанность на страхователя вступить в страховые отношения.

Характерными чертами обязательного страхования являются:

• Носит социальный характер и выражает заботу государства по поводу либо определенного слоя граждан либо по поводу определенного имущества

• В большинстве видов обязательного страхования страхуются интересы третьих лиц

Признаки обязательного страхования можно пазделить на:

1. экономические

   1. Массовость - вовлечение в страхование значимого числа

   2. Широта обхвата - достижение большего количества объектов страхования

   3. Всеобщность - все лица, подпадающие под категории страхователя или застрахованного лица должны выступать в этом качестве

   4. Всеобъемлимость - все объекты подлежащие страхованию должны быть застрахованны

   5. Доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволяет страхователю осуществить страхование без особых затруднений

   6. Унифицированность - порядок и условия страхования устанавливается законом, что обеспечивает единообразие страхования независимо от того кто выступает страхователем или страховщиком

   7. Экономичность - размеры страховых взносов устанавливаются возможным минимальном размере

2. Юридические:

   1. Страхование является установлением государства

   2. Страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона

   3. Страхование носит принудительный характер. Уклонение страхователей от страхования влечет установленную законодательством ответственность (937 ГК)

   4. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов, которое должно быть застраховано и одновременно является выгодопреобретателем.

Обязательное страхование о конкретном виде страхования должен содержать:

• Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения

• Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа

• Срок и порядок уплаты страховой премии

• Срок действия договора страхования

• Контроль за осуществлением страхования

• Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования

• Иные положения (п.4 ст.3 закона)

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме

Ст. 935 ГК устанавливает права

Вместе с тем, согласно п.2 ст.935 ГК обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на гражданина по закону

Страхование риска гражданской ответственности страхователя, которое может наступить в следствии причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушение договора с другими лицами.

Страхование имущества являющегося государственной или муниципальной собственностью или принадлежащего юр лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование. В настоящее время установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества ряда категорий гос служащих, исполнение которыми своих служебных обязанностей связанно с повышенным риском. Таким образом при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступают гос служащие, которые одновременно являются выгодопреобретателями. Страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти. При обязательном гос страховании используются 2 вида страховщиков:

- при осуществлении страхования в бездоговорной форме - государственные, страховые и иные организации, установившие это страхование.

- при осуществлении страхования в договорной форме - обычные страховые компании, в том числе негосударственные.

Признаки:

- обязательность - установленные НПА являются обязательным для данной категории страхования

- за счет государственного денежного фонда

- страховщиком выступает государство в лице органов исполнительной власти

- застрахованными лицами выступают особая категория граждан - гос служащие

- застрахованные лица и выгодопреобретатель могут выступать в одном лице, если иное не предусмотрено законом