7. Поняття та класифікація платіжних інструментів

Платіжний інструмент – це засіб певної форми на паперовому, електронному чи іншому виді носія інформації, використання якого ініціює переказ коштів з відповідного рахунку платника;

Дебетові:

- доручення про кредитовий переказ в системі жиро;

- доручення про кредитовий переказ в системі автоматизованих платежів;

- доручення про кредитовий переказ в системі SWIFT;

- постійне доручення

Кредитові:

- чек(Єврочеки, дорожні чеки)

- банківська трата;

- Поштовий переказ;

- Прямий дебет;

8. Кредитові і дебетові перекази в системі міжнародних розрахунків

При кредитовому переказі платіжний документ рухається в тому ж напрямку що й кошти, від платника до одержувача:

1. Ініціювання платежу.

2. Списання грошових коштів.

3. Передача розрахункових документів і рух грошових коштів.

4. Зарахування грошових коштів.

5. Повідомлення про кредитування рахунку.

При дебетовому переказі платіжні інструменти рухаються у зворот­ному щодо грошових коштів Напрямку - від отримувача до платника:

1. Ініціювання платежу.

2. Передача розрахункових документів.

3. Списання грошових коштів.

4. Переказ грошових коштів.

5. Зарахування грошових коштів.

6. Повідомлення про дебетування рахунку.

2. Учасники платіжних систем

- Користувачі платіжних послуг, то не є банками;

- Банківські установи:

Банк платника виконує такі функції у платіжній системі:

- отримує дебетові або кредитові інструкції щодо здійснення платежу;

- перевіряє повноваження клієнта і правильність проведення бухгалтерського запису;

- проводить операцію за рахунками клієнта (дебетує рахунок клієнта присписані коштів і кредитує рахунок клієнта при зарахуванні коштів);

- складає відповідні записи за рахунками банку партнера (дебетує свій рахунок і кредитує рахунок банку одержувача);

- повідомляє банк одержувача про списання коштів.

Банк одержувача виконує такі функції для завершення платежу:

- проводить операції за рахунками клієнта-одержувача (кредитує рахунок при кредитовій операції і дебетує - при дебетовій);

- пред'являє платіжний документ банку платника (дебетує рахунок банку платника);

- інформує клієнта про платіж (видає виписку з рахунку).

Банки-емітенти обслуговують власників карток і виконують такі функції:

- аналіз кредитоспроможності та визначення кредитного ліміту;

- емісія (випуск) карток;

- авторизація - процедура отримання дозволу на проведення операції із застосуванням платіжної картки;

- відправлення клієнту виписки з його карткового рахунку;

- робота з клієнтами - відповіді на запити, розгляд скарг.

Банки-еквайри надають такі послуги підприємствам торгівлі й сер­вісним фірмам, які приймають картки для оплати за товари та послуги:

- процесинг карткових трансакцій, поданих до банку підприємством торгівлі або послуг, - обробка даних про трансакцію для введення в систему інформаційного обміну між учасниками платіжної системи;

- обмін інформацією про договір і сплата комісійних на користь банку-емітента за обмін даними про трансакцію з використанням карток між емітентом та еквайром;

- розгляд заявок підприємств торгівлі або послуг на приєднання до системи розрахунків, аналіз кредитоспроможності нових підприємств торгівлі або послуг;

- маркетинг, допомога підприємствам торгівлі або послуг у купівлі обладнання для роботи з пластиковими картками.

- Центральний банк

1. Користувача платіжної системи, що виконує власні платіжні трансакції, які включають операції на грошовому ринку для реалізації грошово-кредитної політики, операції з цінними паперами, короткотермінове та довготермінове кредитування, операції на валютному ринку, виконання власних платежів (виплата заробітної плати, оплата виставлених рахунків).

2. Учасника платіжної системи, який виконує платежі за дорученням своїх клієнтів (уряду або інших центральних банків).

3. Надавача платіжних послуг, що можуть включати проведення розрахунків через кореспондентські рахунки банківських установ, а також надання мережі комунікацій, обладнання, програмного забезпечення та експлуатаційного обслуговування для платіжних систем.

4. Охоронця суспільних інтересів", який виконує нормативні, наглядові, управлінські, арбітражні обов'язки у платіжних системах, планує їх подальший розвиток, сприяє дотриманню норм конкуренції, бере участь у розробці та затвердженні технічних стандартів.

5. Гаранта остаточного розрахунку, при цьому кошти центрального банкуможуть використовуватися для виконання платіжних зобов'язань.

- Спеціалізовані посередники

Клірингова установа - юридична особа, що за результатами про­веденого нею клірингу формує клірингові вимоги та надає інформаційні послуги.

Розрахунковий банк - уповноважений платіжною організацією від­повідної платіжної системи банк, що відкриває рахунки членам платіжної системи та бере участь у проведенні взаєморозрахунків між ними.

Агент з розрахунків - установа, яка бере на себе облік результатів платіжного процесу. Цю роль може виконувати один з членів палати, спеціально створена організація або центральний банк