18.4. Экологическое страхование

В мировой практике экологическое страхование означает страхование ответственности объектов-источников повышенного экологического риска за причинение ущерба третьим лицам вследствие внезапного, непреднамеренного (аварийного) загрязнения окружающей среды и экономическое стимулирование таким образом предотвращения данного загрязнения. Цель экологического страхования состоит в наиболее полной компенсации нанесенного эколого-экономического ущерба.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик: его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятий через систему экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации возможных убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно небольшие взносы с достаточно большого количества субъектов, компенсировать «реализованную» опасность, т. е. ущерб.

Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановление здоровья и материального положения); окружающей среде (на ее очистку от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии); хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное, экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан; в страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

Экологическое страхование может осуществляться в добровольной и обязательной форме.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (субъектом хозяйствования) и страховщиком (страховой компанией). Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно Закону о страховании, конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в соответствии с законом. Виды, условия и порядок его проведения определяются специальными нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов.

Правовые, экономические и социальные основы обеспечения безопасной эксплуатации экологически опасных объектов устанавливает принятый в 1997 г. Закон Российской Федерации «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». В этом законе законодательно закреплено страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Теперь организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, может заключить договор страхования ответственности за причинение вреда физическим, юридическим лицам и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте со страховой организацией, имеющей лицензию на проведение данного вида страхования.

Однако вопросы экологического страхования пока не нашли всеобъемлющего развития в законодательстве. Возможно, первоначально целесообразно ставить вопрос о введении добровольного экологического страхования и провести соответствующие эксперименты на отдельных территориях, для чего необходимо составить банк данных всех производственных объектов с ранжированием их по степени экологической опасности. На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

• особо опасные – группа «А» (предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09) должны подлежать обязательному страхованию;

• опасные – группа «Б» (предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,085) – решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

• малоопасные – группа «В» (вероятность аварий 0,059) – предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Далее необходима разработка и принятие закона об обязательном экологическом страховании, содержащего положения о порядке, размерах и способах гарантирования возмещения ущерба от производственных аварий, сбоев технологического режима и других антропогенных нарушений окружающей среды. Закон должен установить единые условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда для всех юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Обязательное экологическое страхование будет способствовать гарантированному возмещению вреда третьим лицам и экономически стимулировать предотвращение аварийного загрязнения окружающей среды и деятельность по его нейтрализации без привлечения для этого бюджетных средств. Естественно, создание системы страховых природоохранных фондов должно быть многоэтапным, ориентированным на их реальные экономические возможности.

Экологическое страхование особенно выгодно для экологически опасных производств, поскольку уменьшает в конечном итоге их издержки по компенсации ущерба в случае аварий, так как в соответствии со страховым договором значительную часть этих затрат несет страховой экологический фонд (выступающий в роли страховщика).

Для организационно-методического обеспечения системы экологического страхования, как отмечают специалисты, необходимо принятие следующих мер:

• выделение объектов и регионов, где должно начаться внедрение этой системы. Как следует из мирового опыта, объектами экологического страхования в первую очередь должны быть предприятия химической, нефтеперерабатывающей, нефтяной промышленности, трубопроводный транспорт, объекты железнодорожного транспорта, а первоочередными регионами – территории с наибольшим сосредоточением отмеченных источников повышенного экологического риска;

• инвентаризация источников повышенной опасности с их классификацией по уровню экологического риска, исходя из учета износа оборудования, состояния природоохранных объектов, возможного объема и состава залповых выбросов (сбросов) в окружающую среду, особенностей реципиентов в пределах возможной зоны воздействия последствий аварий (численность населения, особенности природных объектов, сельскохозяйственных угодий, социальной инфраструктуры и т.п.);

• разработка перечня страховых событий, подлежащих обязательному и добровольному страхованию. Объектами обязательного страхования в этот перечень должны быть включены такие события, наступившие в результате аварий или стихийных бедствий, как сверхлимитное загрязнение окружающей среды, переполнение или разгерметизация хранилищ твердых и жидких отходов, протечка или разливы вредных веществ из-за аварий хранилищ или транспортных систем, аварии на очистных сооружениях и пылегазоулавливающих устройствах;

• разработка ставок страховых премий и сумм, выплачиваемых страховщиком (страховым фондом) в пользу третьих лиц при наступлении страхового события. Это наиболее сложная задача, предварительным условием решения которой является определение “мощности” страховщика, то есть максимальной способности страхового фонда компенсировать ущерб от страховых событий за рассматриваемый период.

Весьма важно для экологического страхования также конкретизировать виды и размеры ущерба, возмещаемого третьим лицам. За рубежом возмещают затраты третьих лиц на очистку загрязненной территории (акватории), на восстановление здоровья пострадавших людей и восстановление нарушенных экосистем, затраты на эвакуацию населения и т.п. Необходима и разработка нормативов компенсационных затрат при наступлении соответствующих страховых событий, а также типовых правил применения скидок со страховых сумм с учетом масштабов страховых событий, затрат виновника аварии и т.д. Во всех случаях должен страховаться не весь ущерб, возникающий вследствие аварии у самого виновника, поскольку это уменьшает заинтересованность предприятий в снижении экологического риска.

В связи с этим актуальной является разработка нормативно-правовой базы по возмещению вреда, причиненного здоровью и имуществу граждан, а также юридическим лицам вследствие возникновения чрезвычайных экологических ситуаций. Отсутствие такой базы вызывает необходимость применения норм гражданского права с целью хотя бы частичного возмещения вреда. Однако Гражданский кодекс регулирует лишь общие вопросы возникновения подобных «деликатных» обстоятельств без строго учета самой ситуации и источника ее возникновения. Это говорит о настоятельной потребности в дальнейшей разработке правовых норм и принятии самостоятельного закона «О возмещении вреда, причиненного экологическими правонарушениями», который конкретизировал бы нормативно-правовые положения компенсации эколого-экономического ущерба.

Таким образом, реализация стратегии экологической безопасности требует дальнейшего совершенствования законодательных основ природоохранной деятельности, обеспечивающих необходимую научно-методическую и нормативно-правовую базу для создания системы экологического страхования. Это большая и сложная работа, однако ее актуальность в условиях перехода к рынку несомненна. Экологическое страхование будет стимулировать снижение риска экологически опасных аварий путем соответствующей дифференциации страховых премий, осуществления экологического аудита предприятий страховыми фондами, повышения заинтересованности самих территориальных страховых экологических фондов в реконструкции наиболее опасных объектов, финансировании создания экологически совершенных технологий и т.д.

Контрольные вопросы

1. Какие источники финансирования природоохранной деятельности регламентированы отечественным законодательством?

2. Как распределяются средства целевых фондов охраны природы?

3. Какие перспективные источники финансирования природоохранной сферы, существующие за рубежом, не находят применения в практике постсоветских республик?

4. В чем преимущества банковского кредитования природоохранной деятельности по сравнению с бюджетным финансированием?

5. Каковы функции и значение экологического страхования как источника финансирования и экономического стимулирования природоохранной деятельности?