16. Платежные системы Интернет. Требования и разновидности.

Способы оплаты товаров:

1. оплата наличными (наличными курьеру, наложенный платеж, банковский перевод)

2. оплата кредитными (пластиковыми) картами

3. телебанкинг – система удаленного доступа к банковскому счету с помощью мобильного или обычного телефона.

4. интернетбанкинг – система удаленного управления счетом с помощью Интернета.

5. оплата с использованием платежных систем Интернет.

Требования к платежным системам:

• Конфиденциальность – при проведении платежей покупатель должен быть уверен, что соответствующая информация будет известна только лицам и организациям, имеющим на это законное право.

• Аутентификация – продавец и покупатель должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого себя выдают.

• Целостность информации – информация не может быть изменена кем-либо, кроме покупателя и уполномоченных на это лиц.

• Авторизация – процесс, в ходе которого требование на проведение расчетов одобряется/отклоняется платежной системой.

• Надежность – система не должна содержать звенья, которые могут допустить сбои в работе

• Масштабируемость – увеличение числа пользователей системы не должно приводить к сбоям в системе.

• Удобство и простота

Все платежные системы Интернет разделяют на 2 типа:

1. Дебетовые – работают с электронными чеками и электронными деньгами

2. Кредитные – работают с кредитными картами

Дебетовые платежные системы:

Работают с электронными чеками и электронными деньгами.

2 стороны:

• пользователи платежной системы

• эмитент платежной системы – субъект, управляющий платежной системой и выпускающий электронные денежные знаки.

Электронные чеки – это предписание плательщика своему банку перечислить определенную сумму со своего счета на счет получателя.

Отличие от бумажных чеков состоит в том, что сам чек выдается в электронном виде.

Электронные деньги – это денежные обязательства кредитной организации, составленные в электронной форме и заменяющие в процессе их обращения требования физических и юридических лиц по оплате товаров и услуг.

Кредитные платежные системы:

Участники платежей с использованием кредитных платежных систем:

• Покупатели

• Банк-эмитент – в котором находится р/сч покупателя

• Продавец

• Банк-эквайер – банк, обслуживающий продавца

• Платежная система интернет – электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками

• Традиционная платежная система – комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт определенного типа.

• Процессинговый центр платежной системы – организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

• Расчетный банк платежной системы – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчет между участниками платежной ситсемы по поручению процессингового центра.

Этапы расчета с использованием кредитных карт:

1. покупатель формирует корзину товаров и выбирает в качестве способа оплаты оплату кредитной картой

2. параметры кредитной карты передаются платежной системе Internet для дальнейшей авторизации – 2 способа:

   • через магазин

   • непосредственно на сервер платежной системы

3. платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

4. данный этап зависит от того, ведет ли банк-эмитент базу данных счетов.

При наличии базы данных процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты.

Если базы данных нет, то процессинговый центр самостоятельно хранит сведения о состоянии счетов держателей карт.

5. результат авторизации передается платежной системе Интернет

6. магазин получает результат авторизации

7. покупатель получает результат авторизации ( в зависимости от 2) – 2 способа:

• через магазин

• от платежной системы

8. при положительном результате авторизации:

• магазин поставляет товар

• деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

3 типа платежей:

1. Микроплатежи – платежи объемом до 5 у е – для таких платежей наиболее удобны платежные системы с использованием электронных денег

2. Потребительские платежи – 5 - 500уе – наиболее удобны кредитные платежные системы

3. Промышленные платежи – более 500 условных единиц – перечисление по счет-фактуре

Факторы, влияющие на внедрение платежных систем:

• Безопасность осуществления расчетов

• Доверие

• Юридическая база (правовая база)

• Скорость расчетов

• Анонимность