17 Обща характеристика привлеченных средств

Значительную часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. Привлеченные средства - это средства, не принадлежащие банку, но временно участвующие в его обороте в качестве источников активных операций.привлеченные ресурсы делятся на депозитные и недепозитные.

Депозитные привлеченные средства – это денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами, т.е. предприятиями, товариществами, акционерными обществами на определенные счета, и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

виды депозитов:

1) в зависимости от категории вкладчиков: а) депозиты ф/л – застрахованы на сумму 700 тыс.руб., предназначены для формирования сбережений с целью дальнейшего потребления; б) депозиты ю/л -не застрахованы, предназначены для накопления временно высвободившихся финн.ресурсов в целях дальнейшего инвестирования.

2) в зависимости от сроков: а) вклады до востребования; б) срочные( кратко- долго- среднесрочные)

3) в зависимости от возможности досрочного отзыва вклада: а) отзывные; б) безотзывные.

4) в зависимости от вида валюты: а) вклады в рублях; б) в ин.вал.; в) мультивалютные вклады; г) вклады, привяз-е к ст-ти драг.мет.

5) по ставке: а) с плавающей; б) с фиксированной.

Недепозитные привлеченные средства - это средства, которые банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.

Недепозитные источники банковских ресурсов отличаются от депозитов тем, что они имеют:

во-первых, неперсональный характер, т.е. не ассоциируются с конкретным клиентом банка, а приобретаются на рынке на конкурентной основе;

во-вторых, инициатива привлечения этих средств принадлежит самому банку.

Недепозитными привлеченными ресурсами пользуются преимущественно крупные банки. Приобретаются недепозитные средства на крупные суммы, и их считают операциями оптового характера.

к недепозитам относятся: 1) получение займов на межбанк-ом рынке; 2) выпуск деловых ЦБ; 3) получение кредитов у ЦБ РФ.

18 Депозиты и их виды

Депозит, или банковский вклад – это денежные средства, внесенные в банк клиентами - частными и юридическими лицами, т.е. предприятиями, товариществами, акционерными обществами на определенные счета, и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

В результате банк пускает эти деньги в оборот, выдавая со своей стороны кредиты, а вкладчики получают оговоренный в договоре процент за возможность пользоваться своими денежными средствами.

виды депозитов:

1) в зависимости от категории вкладчиков: а) депозиты ф/л – застрахованы на сумму 700 тыс.руб., предназначены для формирования сбережений с целью дальнейшего потребления; б) депозиты ю/л -не застрахованы, предназначены для накопления временно высвободившихся финн.ресурсов в целях дальнейшего инвестирования.

2) в зависимости от сроков: а) вклады до востребования; б) срочные( кратко- долго- среднесрочные)

3) в зависимости от возможности досрочного отзыва вклада: а) отзывные; б) безотзывные.

4) в зависимости от вида валюты: а) вклады в рублях; б) в ин.вал.; в) мультивалютные вклады; г) вклады, привяз-е к ст-ти драг.мет.

5) по ставке: а) с плавающей; б) с фиксированной.

6) По возможности пополнения депозиты подразделяются: а) пополняемы б)непополняемые.

Пополняемы вклады содержат ряд нюансов: может существовать ограничение по сумме пополнения; может существовать ограничение по количеству пополнений за учетный период (например не более раза в месяц)

7) по возможности снятия денежных средств депозиты подразделяют:

а)депозит до востребования - это тип депозитов с самым низким процентом, по сути это просто передача денег банку на хранение, однако при этом не приходится платить деньги за аренду банковской ячейки и даже получать от банка незначительный процент за пользование своими денежными средствами. Основным преимуществом данного вида депозитов является возможность в любой момент снять с депозитного счета требуемую сумму без каких бы то ни было ограничений.

б) срочный депозит - это самый выгодный для вкладчиков вид депозитов, по которому банк как правило дает вкладчику максимальный процент, однако при этом вкладчик не имеет возможности снять денежные средства без потери накопленных процентов (как правило при досрочном расторжении договора вкладчику насчитываются проценты по ставке вкладов "до востребования", которая значительно ниже поцентной ставки по срочным вкладам).

в) депозит с минимальным неснимаемым остатком - это комбинированная форма, представляющая собой нечто среднее между срочным депозитом и депозитом до востребования, как правило при открытии такого депозитного счета вкладчик вносит определенную сумму, которую не имеет права снять до окончания срока вклада (иначе он теряет свою процентную ставку и проценты по вкладу насчитываются по ставке вкладов "до востребования"), однако при этом все денежные средства свыше этой минимальной суммы доступны для снятия без вских штрафных санкций со стороны банка и по ним начисляется общая для депозитного вклада процентная ставка(как правило, с ежемесячной капитализацией процентов).