Кредитная система
Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых институтов, которые аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам на условиях срочности, платности и возвратности.
Современная кредитная система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Кредитный механизм представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Основные виды кредитных систем:
Двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков) – наиболее распространенная в современном мире;
Централизованная моно-банковская система (распространена гораздо меньше);
Федеральная резервная система США. Уникальная система, действующая лишь в одном государстве – США, основная сущностная характеристика которой – децентрализация.
В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой представлена двухуровневая банковская система:
Первый уровень – Центральный(эмиссионный) банк. Он является государственным учреждением и находиться в исключительной государственной собственности. Его целью является поддержка покупательной способности валюты страны, обеспечение стабильности кредитно-банковской системы;
Второй уровень – система коммерческих банков, осуществляющих широкий спектр кредитно-финансовых услуг.
Так же в структуру кредитной системы входят небаковские кредитно-финансовые институты, такие как Фонды государственного социального страхования, занятости, дорожные, экологические, пенсионные фонды, а так же инвестиционные, финансовые и страховые компании, сберегательные кассы и др.4
Важные функции Центрального банка:
Является эмиссионным центром страны, то есть выпускает национальные денежные знаки, обеспечивает их обращение и изъятие из обращения на территории государства. Эта функция контролирует денежную массу и состояние денежного рынка;
Служит хранилищем золотовалютных резервов страны;
Предоставляет кредиты коммерческим банкам в качестве кредитора в последней инстанции;
Осуществляет управление счетами правительства, расчетно-кассовое обслуживание государственных институтов и учреждений, осуществляет выпуск и погашение государственных ценных бумаг;
Представляет интересы страны в Международном валютном фонде и других международных организациях, осуществляет зарубежные финансовые операции;
Регулирует банковскую ликвидность( воздействует на активы банков) путем политики учетной ставки на открытом рынке и обязательных резервов;
Осуществляет общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
Осуществляет регламентацию валютного обращения в стране над валютными операциями экономических субъектов.
Кредитные системы различных стран, в целом, следуют одной из двух возможных схем организации регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций:
Надзорные функции выполняет только центральный банк страны;
Надзорные функции наряду с центральным банком выполняет созданный для этого орган. В свою очередь вторая схема может распадаться на несколько типов, в зависимости от степени и характера участия в процессе надзора центрального банка.
Таким образом, можно говорить о четырех моделях осуществления банковского надзора:
Первая модель - основывается на законодательном закреплении за центральными банками исключительных полномочий в сфере надзора и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически была доминирующей, хотя и не исключительной, с момента возникновения надзорной практики в области банковского дела;
Вторая модель - ее можно назвать «смешанной», представлена странами, где функции надзора и контроля выполняются специализированными органами при непосредственном участии центрального банка и министерства финансов;
Третья модель - характеризуется тем, что надзор за банковской деятельностью осуществляется независимыми специализированными органами в тесном взаимодействии с министерством финансов и при более или менее выраженном опосредованном участии центрального банка;
Четвертая модель - объединяет страны, принявшие законодательные решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков.