3.1 Чековая форма расчетов

Общие положения о расчетах чеками

 Чек - ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодатель - лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он впра­ве распоряжаться путем выставления чеков.

Чекодержатель - лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек.

Платель­щик - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного сро­ка для его предъявления к оплате.

Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, для по­лучения платежа считается предъявлением чека к оплате.

Бланки чеков являются бланками строгой отчетности.

Различают денежные и расчетные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке. Расчетные чеки используются для безналичных расчетов. Чекодатель или чекодержатель мо­гут запретить оплату чека наличными деньгами, сделав на его лицевой стороне надпись «расчетный». В этом случае оплата чека производится путем записей по счетам. Пла­тельщик, не выполнивший указанного требования, обя­зан возместить чекодателю или чекодержателю убытки в полном объеме, включая упущенную выгоду.

В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться пу­тем выставления чеков. Выдача чека не погашает денежного обязательства. Погашением чека в РФ считается только получение денег чекодержателем.

Порядок и условия использования чеков, его форма в платежном обороте ре­гулируются  ГК, законами и банковскими правилами, устанавливаемыми ЦБ.

Реквизиты чека

Чек должен содержать:

1)  наименование «чек», включенное в текст документа;

2) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

3)  наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа;

5)  указание даты и места составления чека;

6)  подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лиша­ет его силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматрива­ется как подписанный в месте нахождения чекодателя.

Оплата чека

1.  Чек оплачивается за счет средств чекодателя.

2. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.

3.  Плательщик по чеку обязан удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека яв­ляется уполномоченным по нему лицом.

При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.

4.  Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложно­го, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

5.  Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Передача прав по чеку 

 ГК РФ предусмотрена возможность передачи прав по чеку по индоссаменту (передаточная подпись на оборотной стороне чека, векселя и др.). Именной чек не подлежит передаче.

В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу рас­писки за получение платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействи­тельным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Гарантия платежа

Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнитель­ном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чеко­дателя.

Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи.

Владелец чека при оплате товаров или услуг на основании счета поставщика выписывает расчетный чек и вручает его поставщику.

Чекодержатель предъявляет чек в 4-х экз. в свой банк на инкассо для взыскания платежа. Банк пересылает чек в банк плательщика. Последний после проверки чека списывает сумму платежа со счета и через свой корсчет в РКЦ пересылает ее в банк чекодержателя на его р/с.

Расчеты чеками - очень распространены и удобны в развитых странах. В них передача чека означает выполнение поставщиком и покупателем своих обязательств. У нас эта форма расчетов пока уязвима из-за подделок. Поэтому введено ограничение:  передача чека - это еще не расчет. Последним является в РФ, как указывалось, получение средств чекодержателем. Для осуществления безналичных расчетов могут применяться чеки, выпускаемые банками. Такой чек должен содержать все обязательные реквизиты, установленные ГК РФ, а также в нем могут быть указаны дополнитель­ные реквизиты, определяемые спецификой банковской деятельности и налоговым законодательством. Форма чека определяется  банком самостоятельно.

Чеки  банков могут использоваться их клиентами, а также в межбанковских расчетах при наличии корреспондентских отношений.

Чеки, выпускаемые банками, не применяются для расчетов через РКЦ ЦБ. В случае, когда сфера обращения чеков ограничивается банком и его клиентами, чеки используются на основании дого­вора о расчетах чеками, заключаемого между  банком и клиентом. Чеки, выпускаемые банками, могут применять­ся в межбанковских расчетах на основании договоров, заключаемых с клиентами, и межбанковских соглашений о расчетах чеками в соответ­ствии с межбанковскими правилами для этих операций.

Отсюда - чек является разновидностью кредитных денег, эмитируемых в оборот банками. Достоинство чека - его безопасность. При утрате чека его можно аннулировать. Чеки  банка удобны в ситуациях, где поставщику необходимы гарантии оплаты его услуг без предва­рительной оплаты.  Если у банков есть корреспондентские отношения и заключено соответствующее соглашение, то по­ставщик предъявляет чек в свой банк и получает на счет деньги.

В настоящее время имеется законодательная возможность применения чеков кредитных орга­низаций в РФ, однако они почти не применяются в основном по причине криминализации экономики страны.