1.2. Уровень и качество обязательного страхового обеспечения

Характеристика действующей системы ОСС будет неполной без ответа на вопрос об уровне и качестве страховой формы защи­ты застрахованных граждан. Более того, для ее оценки это имеет ключевое значение. Для оценки уровня материального обеспечения по праву социального страхования используется целый ряд показателей: соотношение получаемых страховых выплат с про­житочным минимумом; коэффициент замещения утраченного за­работка страховым пособием при наступлении страхового случая; темпы роста размера страховых выплат; доля расходов на соци­альное обеспечение в ВВП и в государственном бюджете и др.

Что касается уровня и качества страхового обеспечения работников, то следует сказать прямо, что, во-первых, он пока очень невысокий, а, во-вторых, резко отстает от стран с соци­ально ориентированной рыночной экономикой.

Возьмем показатель соотношения среднего размера пен­сии с прожиточным минимумом пенсионера. В последние годы средний размер пенсии был или на уровне, или чуть выше ПМП, или ниже ПМП — т. е. ниже черты бедности, о чем на­глядно свидетельствуют данные табл. 1.

Таблица 1

Еще хуже обстоит дело с соотношением минимальной пен­сии с прожиточным минимумом пенсионера. В 2004 г. оно со­ставляло 35,7% ПМП. В среднесрочной перспективе в резуль­тате повышения размеров пенсий соотношение между средней трудовой пенсией и ПМП к 2008 г. прогнозируется повысить до 126,5%. К этому же времени намечается довести минимальный размер пенсии до прожиточного минимума. Одним из ключе­вых показателей уровня пенсионного обеспечения является коэффициент замещения (Кз) страховой выплатой (пенсией) утраченного заработка. Он используется как для оценки ди­намики изменения материального положения пенсионеров по сравнению с работающими гражданами, так и для сравнения этого показателя по регионам и странам. По своему экономи­ческому содержанию он характеризует, какая доля утраченно­го заработка при наступлении страхового случая возмещается страховым пособием. В пенсионном обеспечении Кз в 2000 г. со­ставлял 35%, к 2005 г. снизился до 28%, а в 2006 г. снизился до 26% заработка. Следствием такого положения является то, что материальное положение большинства работников при выходе на пенсию снижается в 3-6 раз. Социологические исследования свидетельствуют, что почти у 90% пенсионеров размера их пен­сии недостаточно для покупки одежды и обуви, у 60% — не хва­тает пенсии для приобретения необходимых лекарств. В 2005 г. у 40% пенсионеров абсолютный размер пенсии находился ниже ПМП. Все это ведет к изменению их социального статуса, вы­зывает угрозу через 2-3 года после выхода на пенсию стать просто нищими. Даже высококвалифицированные специалис­ты с заработком 30-40 тыс. руб. в месяц при выходе на пенсию могут рассчитывать на ее размер порядка 3,5-5 тыс.руб., что снижает их уровень потребления в 8—10 раз.

Хроническое недофинансирование обязательного меди­цинского страхования (в 2-2,5 раза меньше необходимого раз­мера средств на него), ведет к низкому качеству медицинских услуг. Так, финансирование в последние годы базовой про­граммы ОМС лишь на 40% от потребностей, привело к тому, что система ОМС оказалась не в состоянии обеспечить гарантиро­ванное Конституцией РФ бесплатное получение качественных медицинских услуг застрахованными гражданами России.

Фонд социального страхования, испытывая дефицит средств, вынужден был ввести ограничения по выплате посо­бий по временной нетрудоспособности, беременности и родам (в 2006 г.— не выше 15 тыс. руб., ранее— еще меньше). При зарплате в 30 тыс. рублей, застрахованный получает лишь 50% своей зарплаты, хотя по закону при временной нетрудоспособ­ности она должна составлять порядка 100%. Длительное время не повышались очень низкие размеры пособий по уходу за ре­бенком до 1,5 лет (в 2006 г. они повышены лишь до 700 руб. в ме­сяц, а ранее их размер составлял 200, потом 500 руб.) (в 2004 г. это составляло 20,8% ПМ).

Практически ликвидировано санаторно-курортное оздо­ровление работников и членов их семей за счет средств ФСС. В настоящее время ФСС осуществляет санаторно-курортное лечение в основном лишь льготных категорий граждан (инва­лидов и участников ВОВ, ветеранов боевых действий; членов семей погибших (умерших) инвалидов войны; участников ВОВ и ветеранов боевых действий, блокадников Ленинграда, детей-инвалидов и других категорий за счет средств бюджета.

Что касается санаторно-курортного лечения за счет средств ФСС, то оно связано только с долечиванием по четырем видам заболеваний, а также после тяжелых травм и профзабо­леваний. Если оценить существующий уровень социальной за­щиты, то можно констатировать, что сегодня он резко отстает от международных стандартов (табл. 2).

Таблица 2

Размеры социальных гарантий застрахованным, в % от размера заработной платы

Такие низкие показатели уровня социальной защиты на­селения во многом объясняются недостатком выделяемых ре­сурсов на обязательное социальное страхование. Особенно чет­ко это просматривается при сравнении расходов на социальное обеспечение в странах Центральной и Западной Европы, США и России. Соответствующие данные приведены в табл. 3.

Таблица 3

Совокупные уровни расходов на социальное обеспечение на конец 2000 года

Как следует из приведенных данных, к началу XX столе­тия в европейских странах расходы на социальное обеспечение достигли 25% ВВП, в США — 18%, в странах с переходной эко­номикой Центральной Европы — 17%, а в России — чуть более 10%. Следует особо подчеркнуть, что это расходы государства в целом на социальное обеспечение, куда входят наряду с расхо­дами на социальное страхование и социальные расходы-посо­бия по безработице, социальные пенсии и др. Что же касается собственно доли затрат на социальное страхование в ВВП, то она колеблется на уровне 7-8%.

Столь высокие финансовые ресурсы социального стра­хования в странах Западной Европы и США позволяют обес­печивать и высокие жизненные стандарты, и уровни защиты застрахованных. Достаточно сказать, что размер пенсий со­ставляет 65-75% от заработной платы работников при их вы­ходе на пенсию.

Все это означает, что в России потенциал социального страхования еще только формируется. Расходы на социальное страхование в процентах к ВВП за последние 5 лет по годам представлены в табл. 4.

Таблица 4

Расходы внебюджетных фондов социального страхования (% к ВВП)

При этом размер отечественного ВВП в расчете на одного работника составляет от 1/10 до 1/5 соответствующего показа­теля по развитым странам.

Следствием этого является и размер пенсий в России, со­ставляющий 28% и ниже от размера предшествующей заработ­ной платы, которая, в свою очередь, в 5~6 раз меньше по сравне­нию со средними размерами заработной платы в целом по ЕС.

Вместе с тем имеются и другие факторы, обусловливаю­щие низкую эффективность действующей системы социального страхования. К ним относятся: использование в рамках социаль­ного страхования значительного объема средств для социальной помощи лицам, не имеющим прав на страховые выплаты, неза­интересованность работников и работодателей в развитии соци­ального страхования, низкий уровень оплаты труда и т. д³.