Тема 2.3.Банковское предпринимательство

Вопрос 1. Банковские функции и способы хранения капиталов

При этом, как и все в мире, развитие данной сферы экономической деятельности – банковского предпринимательства - проходило путь от низшего - к высшему. Этим же путем происходило наращивание банковских функций. Можно предположить, что первой формой банкирского промысла (и соответственно банковской функцией) была меняльная, или - в современной экономической терминологии – «обменная». В литературе во всех красках представлен образ денежного менялы, который восседает на скамье (по-итальянски – «банко») и предлагает гостям и отъезжающим обменять имеющийся у него «нал» на необходимую валюту и наоборот. Не безвозмездно, разумеется. Услуга нужная, необходимая, полезная, но, судя по многочисленным описаниям, испокон веку малодосточтимая.

Появление частных богатств и капиталов вызвало необходимость их надежного хранения. Эта проблема решалась по-разному. Один из распространенных способов сохранения капиталов - кубышка, благодаря чему до сих пор не перевелись счастливчики, которым удается обнаружить древние клады. Выгоднее было хранить деньги в особо укрепленных местах и сооружениях, каковыми являлись замки, тюрьмы, монастыри и др. Особенно надежными местами хранения денежных капиталов считались храмы и монастыри, где, помимо основательной защищенности, они были окружены ореолом культовой неприкосновенности. Недаром эти учреждения образно и точно именуются банками древности. Так у банкирского промысла появилась депозитная функция. Выросшие из меняльного промысла, депозитные операции, распространенные, к примеру, в Вавилоне уже в VI в. до н.э., в Европе получили развитие в XII-XII вв., когда прием денег во вклады и выдача их другим лицам для совершения торговых сделок, личных покупок и т.д. стали обычным атрибутом тогдашнего экономического быта. При этом средневековые банкиры, принимая во вклады денежные суммы, выдавали их владельцам расписки, которые со временем приобрели форму чеков и банкнот.

Неуклонное развитие производительных сил, дальнейшее углубление разделения труда, расширение территориальных экономических связей и т.д., одним словом, совершенствование экономических факторов цивилизованного развития вызвали к жизни такую форму банковских операций, как переводная (трансфертная). Отныне отправляющемуся в вояж купцу, негоцианту, чиновнику или просто частному лицу совсем не обязательно было вести с собой необходимую наличку; достаточно было запастись банковским документом, по которому деньги можно было получить на месте прибытия. Трасфертная функция в банковском деле оживляла финансовые связи между субъектами экономических отношений, ускоряла оборот капиталов. К тому же трасферт оказался практичным и удобным на уровне хозяйственно-бытовой повседневности: во-первых, путешествующие «капитальные люди» перестали возбуждать былой «интерес» у многочисленных разбойников; во-вторых, избавились от тяжеловесных денежных грузов в дороге, что повысило их мобильность.

Таким образом, уже в средние века люди использовали в хозяйственной практике довольно широкий спектр банковских пераций, в том числе в сфере частного предпринимательства. В этой связи необходимо обратить внимание на одну особенность в истории банковского дела и, следовательно, банковского предпринимательства, а именно: банковское дело было, а банков не было - вплоть до конца XVII в. Банк как финансовое учреждение, аккумулирующее свободные денежные средства, ведущеее денежные расчеты и другие операции, является порождением такой функции в банковском деле, как кредит, необходимый, когда появляются крупная (а значит, капиталоемкая) промышленность, крупная оптовая торговля и крупный спрос на заемные капиталы.

К началу ХХ в. мировая экономическая мысль (Торнтон, Кон, Маркс, Вагнер и др.) разработала около двух десятков теорий кредита. Однако на уровне деловых отношений кредит всегда трактовался однозначно: это ряд хозяйственных передач и получений капиталов в пользование с целью извлечения из него дохода. Предпосылкой существования кредита является неравномерность распределения капиталов в обществе, или, говоря проще, всегда у кого-то капиталов много, у кого-то наоборт. Банки выступают в роли посредников, регулирующих распределение национального капитала.