41. Плата за пользование кредитом

Банк по условиям кредитных договоров с физлицом получает от заемщика вознаграждение, именуемое платой за пользование кредитом.

Закон “О банках и банковской деятельности” (ст. 29) определяет, что процентная ставка (это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). по кредитам устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Итак, размер процентов по банковским кредитам, а также период, сроки, порядок начисления и уплаты процентов, механизм их взыскания, определяются банком и клиентом на договорной основе. Это положение предусмотрено действующим законодательством. На практике в настоящее время даже надежному и добросовестному клиенту кредит получить весьма не просто. В связи с этим заемщик не имеет возможности влиять на размер процентов, уплачиваемых по договору кредитования, на порядок начисления и уплаты процентов. Размер процентов за пользование кредитом определяет банк с учетом ставки рефинансирования, установленной Центральным банком РФ.

Процент за кредит — сложное экономическое отношение со многими составляющими, факторами и условиями. Процент есть форма оплаты предоставленных средств.

Определение процента за кредит через его оплату не является смешением понятий, а термины “процент за кредит” и “плата за кредит” не являются простыми синонимами.

Определение “плата за кредит”указывает на возмездность отношений при предоставлении кредита. Понятие “процент за кредит” указывает на форму, которую приобретают платные отношения в договорах кредитования.

Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

- ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам;

- средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т. е. за ресурсы, получаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

- структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);

- спрос и предложения на кредиты со стороны клиентов (чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);

- срок и вид кредита, а точнее степень риска непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т. к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. При этом стороны должны зафиксировать в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. Банк применяет, как правило, фиксированные процентные ставки, уровень которых оговаривается в договоре.