3.Формы и виды кредита. Клас-ция банк. Кредита

Форма кредита в зав-ти от суженной ст-ти:- тов форма кредита – предоставляется при продаже товаров с рассрочкой платежа, и при аренде имущ-ва, прокате вещей. Практика показывает, что кредитор предоставивший товар с рассрочкой платежа, испытывает потр-сть в кредите, причем главным образом в ден форме. Тов форма всегда сопровождается с ден формой.- ден форма кредита – она активно исп-ся гос-вом, гражданами внутри страны и во внешнем эк обороте.- смешанная форма кредита – когда одновременно кредит функционирует в ден и тов форме. Такая форма часто исп-ся в эк-ке развив-ся стран, рассчитывающихся за ден ссуды периодически поставками своих товаров. Форма кредита в зав-сти от того, кто в кред сделке явл-ся кредитором, выделяют:Банк. форма кредита – он представляется исключительно кред-фин орг-циями, имеющими лицензию на осущ-ние подобных операций от ЦБ. В роли заемщика выступаю юр лица, инструментом кред отнош выступает кред договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного % или банк. %.Он классиф-ся по ряду пр-ков:По срокам погашения:- краткоср ссуды – срок до года, предост-ся на восполнение временного недостатка собств обор ср-в заемщика.-среднеср ссуды – срок от 1 до 3 лет на цели пр-ва и коммерч х-ра- долгоср ссуды – исп-ся в инвестиц целях. Они обслуж-ют движение осн- ср-в, отличаясь большими объемами передаваемых кред ресурсов. Прим-ся при кредит-нии реконструкции, технич перевооруж, новом строит-ве на пред-тиях всех сфер деят-ти Срок от 3 до 5- онкольные ссуды – подлежащие возврату в фиксированный срок после получения офиц уведомления от кредитора.2. По способам погашения:- ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика;- ссуды, погашаемые в рассрочку в теч всего срока действия кред договора. Условия возврата опред-ся договором.3. По способам взимания ссудного %:- ссуды, % по к-рым выплач-ся в момент ее общего погашения;- ссуды, % по к-рым выплач-ся равномерными взносами заемщика в теч всего срока действия кред договора;- ссуды, % по к-рым удерж-ся банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

4. По способам предост-ния кредита:- компенсационные кредиты – направляемые на расч счет заемщика для компенсации последнему его собств затрат, в т.ч. авансового х-ра;- платные кредиты – кредиты поступают непосредственно на оплату расч-ден док-тов, предъявленных заемщику для погашения.5. По методам кредит-ния:- разовые кредиты – предост-мые в срок и сумму предусмотренном в договоре, заключ между сторонами;- кредитная линия – это юр оформленное обязат-во банка перед заемщиком предоставлять ему в теч опред пер-да времени кредиты в пределах согласован договора. Кред линии бывают: возобновляемые – это твердое обязат-во банка выдать ссуду клиенту, к-рый испытывает временную нехватку обор ср-в. Заемщик, погаси часть кредита, м/рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора; сезонная кред линия – предост-ся банком, если у фирмы периодически возникают потр-ти в обор ср-вах, связ с сезонной цикличностью или необх-тью образования запасов на складе; овердрафт – это краткоср кредит, к-рый предост-ся путем списания ср-в по счету клиента сверх остатка ср-в на счете. В рез-те на счете клиента образ-ся дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицат баланс на текущ счете клиента. 6. По видам %ных ставок:- кредиты с фиксированной %ной ставкой, к-рая устан-ся на весь период кредит-ния и не подлежит пересмотру. Они примен-ся при краткоср кредит-нии.- плавающие %ные ставки – это ставки к-рые пост меняются в зав-сти от ситуации, складывающейся на кред и фин рынке.- ступенчатые – %ные ставки периодически пересматр-мые, исп-ся в пер-д сильной инфляции.7. Целевое назнач кредита:- ссуды общего х-ра;- целевые ссуды.8. Категории потенциальных заемщиков:- аграрные ссуды – четко выраженный сезонный характер, обусл-ный спецификой с/х пр-ва.- коммерч ссуды – предост-ся субъектам хоз-щим в сфере торговли и услуг.- ссуды посредникам на фондовой бирже – предост-ся банками брокерскими, маклерскими и диллеским фирмам, осущ-щим операции по купле-продаже ц.б.- ипотечные ссуды – предост-ся владельцам недвиж-ти- межбанк. ссуды – одна из наиб распростр форм хоз взаимод кред орг-ций.Текущая ставка по межбанк. кредиту явл-ся важным ф-ром опред-щим учетную политику конкр коммерч банка по остальным видам выдаваемых им ссуд.Хоз (коммерч) форма кредита – кредитором выступают хоз орг-ции (пред-тия, фирмы, компании). Особ-ти: его источником явл-ся занятые, так и не занятые кап-лы. Коммерч кредит независимо от своей тов или ден формы предост-ся на короткие сроки.Госуд форма кредита - возникает в том случае если гос-во в кач-ве кредитора предоставляет кредит разл субъектам. Межд форма кредита – в состав кред сделки вступают :банки, пред-тия, гос-во, население, отличительным пр-ком выступает наличие одного субъекта из др страны.В зав-сти от целевых потр-тей заемщика:- производительная форма – кредит исп-ся на цели пр-ва и обращения, на производит цели.- потребите форма – исп-ся населением на цели потребления.Виды кредита:в зав-сти от отраслевой направл-сти: -промышл кредит -С/Х -торговый кредит2. по видам зависит от его обеспечения:- ссуды имеющие прямое обеспечение (н-р: ссуды выданные под конкр матер объект);-косвенное обеспечение (н-р: ссуды выданные на покрытие разрыва в платежн обороте).3. в зав-сти от срочности кредита:- краткоср ссуды;-среднеср ссуды;- долгоср ссуды.4. По эк назнач кредита:- не связанные кредиты;- связанные (целевые): * платежные – это кредиты выданные на осущ-ние конкр ком-й сделки или удовл-ние временной потр-сти: а) на потребление ЦБ б) на оплату плат-х док-в контрагентов клиента; в) на осущ-е авансовых платежей; г) на з/п.

* кредиты не связ-е с финанс-е произв-х зат-т;а) на фин-е тек-х произв-х зат-т;б) на фор-е запасов товарно-мат-х цен-тей;в) лизинговые сделки и т.д.* кредиты связанные с учетом векселей;* потребл-е кредиты.5. по форме предоставления кредита:- в наличн форме;- кредиты выд-е в безнал порядке:* зачисление безнал-х денег на соотв счет заемщика;* кред-е векселями банка;* смешанная, как сочет-е 2х предыд-х вар-ов.6. По технике предост-ния кредита:- выдаваемые одной суммой;- кред-ы с овердрафтом – это такой вид кред-я кот дает клиенту право оплач-ть с р/с товары, работы, услуги своих контраг-ов в сумме превышающий объем кред-х поступлений на его счет, т.е. этот вид кред-я позволяет клиенту банка иметь на своем счете дебетовое сальдо. Размер и срок дебет. сальдо устан-ся в кред-ом договоре м/д банком и клиентом. Выд-т напр-р (краткоср, сезонный, продленный и т.д.)- кредитные линии:* простая или не возобновляемая кред линия;* возобновляемая кред линия.а) онкольная кред линия – такой способ кред-я при кот-м, кред-е ведется в пределах лимито-суммы и в рамках согласованного пер-да времени, т.о. что по мере погашения ранее взятых кред-ов лимит может непрер-но и автоматически восстан-сяб) контокоррентная кред линия – предполагает кред-е текущих нужд заемщика. Кредиты непрерывно выд-ся и пог-ся, отражаясь на едином контокарентном счете. Счет объединяет в себе св-во расч и ссудного счетов. Дебетовое сальдо контокарентного счета показ-т сумму долга заемщика банку. Кред-е сальдо пок-т наличие у заемщика своб ср-в.в) комбинированные вар-ты предыд-х 3х7. По способу предост-ния кредита:- кредиты выдав-е заем-ку одним банком (индивид кредиты)- синдицированные или синдикативные кредиты, когда заемщ-к один а банков его обслуж-х несколько.