12.Обеспечение безопасности электронных платежей

12.1.Основные методы электронных платежей

В настоящее время значительная часть переводов между банками, а также переводы денежных средств клиентов с одного счета на другой и оплата покупок в магазинах производится при помощи электронных коммуникационных средств. Это в большей степени относится к системе западных банков, но такая практика развивается и в России. Все это направление носит общее название электронных платежей (Electronics Found Transfer).

В случае, когда клиенты осуществляют покупки или переводят денежные средства с помощью телекоммуникационных технологий без использования реальных денег, применяемая технология называется обычно «электронными деньгами» (Digital Money, DM), которые, конечно, не следует путать с цифровой наличностью (Digital Cash, DC).

Основные преимущества электронных денег состоят в увеличении безопасности платежей, повышении скорости операций и в полной отслеживаемости операций. В тех случаях, когда это становится недостатком, можно использовать цифровую наличность (DC).

Чтобы обеспечить безопасность сделок между клиентами и банками, необходимо решить следующие задачи: выполнить идентификацию клиентов перед сделкой, гарантировать подлинность сделки (аутентификацию сделки), обеспечить доверие клиентов к автоматизированной системе и банку, иногда частичное.

Основой решения данных задач являются:

• существование телекоммуникационных систем между банками и терминалами, наличие банковских телекоммуникационных сетей;

• наличие терминалов универсального или специального типа, например, по продаже товаров в магазинах, по продаже и покупке валюты, приему чеков, оплате счетов и т.п.;

• использование стойких криптографических методов для защиты платежей;

• использование физически защищенных технологий (криптомодулей, идентификационных карт, а также идентификаторов физических признаков клиентов).

Широко применяются системы электронных платежей на основе идентификационных карт. Эти карты известны и под другими названиями: пластиковые карты, кредитные карты, смарт-карты и т.п. Они предназначены для взаимодействия человека с различными автоматизированными системами, включая банковские. По смыслу карта – это аппаратное или аппаратно-программное средство, которое выполняет идентификацию субъекта (законного пользователя) системы, для чего хранит в памяти идентификационную информацию пользователя.

Современная технология защиты информации в финансово-кредитных системах, в том числе и автоматизированных системах электронных платежей, развивается при широком использовании идентификационных карт.

Чтобы начать работу в сети законный пользователь должен иметь возможность назвать, идентифицировать себя. Для этого он помещает свою личную идентификационную карту в считывающее устройство терминала. Далее следует проверка подлинности идентифицирующих данных (аутентификация), а в случае ее успешного завершения следует признание пользователя законным и его допуск к автоматизированной системе.

В настоящее время система электронных платежей между клиентами и банками ориентирована, прежде всего, на использование технологий с идентификационными пластиковыми картами.