Виды кредита.

Вид кредита – это более детальная характеристика кредита, характеризующая внешность, видимый облик.

1.цель кредита: целевой, нецелевой.

2.объект кредита: кредит под товарно-материальные ценности, кредит под сезонные затраты, кредит под производственные затраты и т.д.

3.субъект кредита: промышленный, сельскохозяйственный, торговый.

4.способы обеспечения кредита: обеспеченные, необеспеченные, под гарантию и поручительство.

5.срок кредита: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный, онкольный, погашается по первому требованию кредитора (не фиксированный срок погашения).

6.метод погашения: погашаемый в рассрочку, единовременно, на определенную дату.

Принципы банковского кредитования

1.принцип целевого характера, т.е. кредит должен вкладываться в дело с выгодой.

2.обеспеченность кредита, т.е. возврат ссуды заемщикаом должен быть дополнительно аранжирован наличием у него материальных ценностей, поручительства третьих лиц и т.п.

3.срочность – каждая ссуда выдается на определенный срок.

4.платность – уплата ссудного %

5.возвратность – с экономической точки зрения возврат ссуженной стоимости говорит о том, что потребительская стоимость реально использована как средство поддержания непрерывности воспроизводственного процесса и получения прибыли.

6. договорная основа кредита

7. принцип прямого кредитования, т.е банк выдает кредит клиенту без посредников

Кредитная система и ее развитие.

Различают 2 понятия кредитной системы:

- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования – это функциональная форма.

- совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и и предоставляющих их в ссуду – это институциональная форма.

В первом аспекте кредитная система представлена: потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитами. Реализует эти отношения специальные учреждения, образующие кредитную систему во втором институциональном понимании. Ведущим звеном институциональной системы являются банки России.

Структура кредитной системы.

Кредитная система делится на:

1.Банковский сектор:

-эмиссионные (ЦБ, Резерный ЦБ)

-неэмиссионные:

1. Универсальные, только по функциональной специализации: инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные, учетные, страховые;

2. Специализированные:

а. отраслевая специализация: промышленные, с\х, торговые, строительные;

б. клиентская специализация: потребительские для физических лиц, отраслевые для юридиченских лиц, биржевые)

2. Небанковские организации:

-специальные (кредитно-финансовые институты) – инвестиционные фонды, пенсионные фонды, лизинговые компании, факторинговые компании, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, страховые общества, расчетные (клиринговые) центры.

- почтово-сберегательные учреждения.

Поэтапное развитие банковской системы.

с 1930 г. функционирует госбанк, внешторгбанк, стройбанк.

«--» системы: нет выбора у клиента (не гибкость кредитной системы)

«+»: все жестко определено, % ставка, срок кредита и т.д. с др. стороны низкие цены на кредит.

С 1987 г. Осуществляется банковская реформа. Госбанк разделяется на 6 специализированных банков. «--» системы: замедление банковских расчетов.

С 1990 г. в 1991 официально установлена двухуровневая банковская система:

1 уровень -- Центральный банк РФ,

2 уровень -- широкая сеть коммерческих банков и др. банковских учреждений (залоговые, фондовые, товарные биржи).