3. Виды банковских операций: а) пассивные, б) активные, в) комиссионно-посреднические.

Пассивные операции - совокупность операций, формирующих ресурсы банка.

Различают 4 вида пассивных операций:

1.Формирование собственного капитала (продажа акций или долей)

2. Получение прибыли и формирование фондов банка -(резервный фонд, фонды экономического стимулирования, амортизация, резервы под рискованные активы)

3.Депозитные операции –получение ресурсов от клиентов банка

4. Недепозитные операции:

• выпуск собственных долговых обязательств (облигации, векселя)

• получение ресурсов от центрального банка и коммерческих банков

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Новые ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций. 1и 2 формы пассивных операций формируют собственные средства банка. 3 и 4 – формы пассивных операций формируют привлеченные и заемные ресурсы

Активные операции

Активные операции коммерческого банка — это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций.

Активные операции коммерческого банка — это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионно-посреднические (факторинг, лизинг, форфэтинг и пр.). Все кредитные операции можно сгруппировать следующим образом (рис. 75):

Рис. 75. Классификация кредитных операций

Комиссионно-посреднические операции коммерческих банков

Комиссионные операции – операции, осуществляемые банками по поручению, от имени и за счет клиентов; приносят банкам доход в виде комиссионного вознаграждения. К ним относятся: а)операции по инкассированию дебиторской задолженности (получение денег по поручению клиентов на основании различных денежных документов); б)переводные операции; в)торгово-комиссионные (торгово-посреднические) операции (покупка и продажа для клиентов цен. бумаг, драгоценных  металлов; факторинговых, лизинговые); г)доверительные (трастовые) операции; д)операции по предоставлению  клиентам юрид. и иных услуг. Трастовые услуги – операции по управлению собственностью, др. активами, принадлежащими клиенту. Управление трастовыми операциями может охватывать перечисленные операции по распоряжаться активами: хранение; представительство интересов доверителя; распоряжение доходами и инвестированием; купля-продажа активов; привлечение и погашение займов, выпуски первичное размещение ценных бумаг; учреждение, реорганизация и ликвидация юридического лица; передача собственности на имущество (дарение, передача в наследство); ведение личных банковских счетов клиента; временное управление делами предприятия в случае его реорганизации или банкротства.

4. Доходность и ликвидность коммерческого банка.

Доходность – прибыльность банка характеризуется не только абсолютной величиной прибыли, но и относительными показателями рентабельности его деятельности, использования капитала, кредитных ресурсов и его активов.

Ликвидность банка — его способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками, кредиторами и другими клиентами. Обязательства банка складываются из реальных и условных.

Банки функционируют для достижения главной цели – доходности и ликвидности.

Ликвидность буквально следует понимать как легкость реализации, продажи, превращения ценностей в денежные средства.

Платежеспособность – более широкое понятие, включающее не только и не столько возможность превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность выпол­нить платежные обязательства. Поэтому ликвидность – это необходимое и обязательное условие платежеспособности, она лежит в основе платеже­способности банка.

Банковской деятельности постоянно сопутствуют риски различного вида. Риск в банковской деятельности – это опасность потерь при наступ­лении определенных событий. Основными типами рисков считаются кредитный риск, риск процентных ставок и риск ликвидности. Могут также встретиться валютный риск,деликтные риски и др.

Главным мето­дом управления ликвидностью и платежеспособностью отечественных коммерческих банков является соблюдение экономических нормативов Банка России (Инструкция № 1 от 30.01.1996 г.), в которые входят следующие ограни­чения:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых и минимальный размер собственных средств для действующих коммерче­ских банков;

2) нормативы достаточности капитала (собственных средств);

3) нормативы ликвидности;

4) максимальный размер риска на одного заемщика или на группу заемщиков;

5) максимальный размер крупных кредитных рисков;

6) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);

7) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, пре­доставляемых своим участникам (акционерам, пайщикам и инсайдерам);

8) максимальный размер привлеченных денежных средств (депози­тов) населения;

9) нормативы использования собственных средств кредитных орга­низаций для приобретения акций (или долей) других юридических лиц.