63​ Депозитные и сберегательные банковские сертификаты. Банковские векселя и операции с ними

Депозитный сертификат - это именная ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

Сберегательный сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка.

Общими характеристиками для банковских сертификатов можно считать следующие:

1. Банк вправе размещать свои сертификаты только после утверждения и регистрации условий их выпуска и обращения в ТУ Банка России.

2. Сертификаты должны:

● выпускаться (номинироваться) в рублях;

● быть срочными;

● быть отпечатаны на бланках установленной формы

3. Сертификаты могут:

● выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;

● быть именными или на предъявителя.

● принадлежать резидентам и нерезидентам;

● передаваться другому лицу.

4. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

5. При наступлении даты востребования вклада (депозита) банк платит против предъявления сертификата. Одновременно с этим банк выплачивает проценты по сертификату.

6. Права по утраченному сертификату на предъявителя восстанавливаются в судебном порядке, а по сертификату именному это может сделать сам банк-эмитент по письменному заявлению владельца сертификата о выдаче ему дубликата.

ПРИВЛЕЧЕНИЕ СРЕДСТВ С ПОМОЩЬЮ ВЕКСЕЛЕЙ.

вексель представляет собой составленный на бумаге письменный документ, являющийся ценной бумагой, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов простое и безусловное (ничем не обусловленное) обязательство заемщика (векселедателя) либо иного указанного в самом документе лица выплатить в предусмотренный в документе срок указанную в нем денежную сумму.

К преимуществам банковского векселя как формы привлечения свободных средств хозяйства и населения относятся следующие факторы:

1. простота выпуска векселя в обращение, т.к. отсутствует необходимость регистрации эмиссии в ГУ ЦБРФ в отличие от эмиссии банковских сертификатов;

1. право эмитента самостоятельно устанавливать срок погашения своих векселей, а также производить досрочный их выкуп, что невозможно делать в отношении сертификатов;

1. возможность выпуска векселей как сериями с равным номиналом, так и в разовом порядке на произвольную сумму;

1. возможность передачи векселя по индоссаменту юридическим и физическим лицам, что превращает его в высоколиквидное средство обращения;

1. возможность банковского векселя выступать в качестве высоколиквидного средства накопления в сочетании с высокой ликвидностью;

1. возможность использования в качестве средства платежа в расчетах за товары и услуги между юридическими и физическими лицами;

1. Возможность служить предметом залога при оформлении клиентами кредитов в других банках.

О правилах осуществления перевода денежных средств: Положение № 383 от 19.06. 2012 г. - \База\Офиц. документы\Банк России\Ж01.1.

33. билет

41​ Проблемы банковского кредитования реального производства в современных российских условиях. Сущность банковского кредитования инвестиционных проектов. Условия для реализации инвестиционных проектов в России и специфика деловой среды. Технология и основные процедуры кредитования инвестиционных проектов.

Основные проблемы –это выявление всех рисков, связанных с тем или иным проектом ( и в целом с этим предприятием, которое обратилось за кредитом) и получение Достоверной информации о заемщика ( отчетность подделывают часто и умело).

Так же проблемы со стороны заемщика( проблемы для инвестирования) :

отсутствие достоверной отчетности, адекватно отражающей реальное состояние предприятия;

· для проектов: проблемное восприятие будущего качества своей продукции и возможностей достичь этого качества ( и что делать, если качество не достигается в процессе реализации?)

· неумение управлять себестоимостью продукции

· не очень хорошее качество составленных бизнес-планов, инвестиционных проектов и т.п.

· низкое качество менеджмента на многих российских предприятиях, (это препятствие в разработке и реализации эффективной стратегии повышения конкурентоспособности.

Сущность Банковского Инвестиционного кредитования состоит в том, что – это кредитование Больших Крупных проектов на долгий срок и на большие суммы. Сопряжено всегда с огромными рисками ( тут можно говорить о степени инновационности проекта. чем выше новизна проекта –тем выше и вероятнее риски.)

Условия для реализации инвестиционных проектов в России и специфика деловой среды.

· В России существует проблема с оценкой инвестиционного потенциала реального сектора экономики. Инвестиционный потенциал характеризует не только возможности экономики выделять инвестиционные ресурсы, но еще и возможности их реального освоения. Огромное количество российских предприятий не в состоянии справиться с эффективным освоением инвестиционных ресурсов, если их даже удастся получить. На ряде предприятий их руководители и не стремятся привлекать инвесторов, боясь в случае провала проекта, потерять свои полномочия по управлению предприятиями, а возможно, и собственность, которой владеют. Главная задача реформирования предприятий в настоящее время связана с обеспечением эффективного и стабильного функционирования предприятий как самостоятельных хозяйствующих субъектов. Претендовать на эту роль могут только целостные, способные к самовоспроизводству экономические объекты.

· Ну и еще примерный фактор - низкое качество менеджмента на многих российских предприятиях, (это препятствие в разработке и реализации эффективной стратегии повышения конкурентоспособности.

Говорить, что условия реализации плохие для всех- нельзя. в одном и том же регионе для одной компании и ее проекта может быть совсем неблагоприятные условия, для другой с другим проектом наоборот. в бизнес-плане вседа должны рассматриваться и анализироваться инвестиционный климат, деловая среда и условия реализаии в КОНКРЕТНОМ РЕГИОНЕ Для КОНКРЕТНОГО проекта

Технология и основные процедуры кредитования инвестиционных проектов.

Реализация рациональной кредитной политики этого коммерческого банка осуществляется с использованием совершенных форм разделения и кооперации труда между его подразделениями и сотрудниками, предусматривающая высокий уровень специализации при выполнении операций.

1 -2-3Сотрудник кредитного подразделения, получивший заявку клиента на предоставление инвестиционного кредита, приступает к ее обработке. Он проверяет, все ли необходимые документы и правильность оформления. Обязательные документы: (Кредитная заявка; Инвестиционный проект; Бизнес-план реализации инвестиционного проекта; Баланс; Отчет о финансовых результатах; Хозяйственные договоры, служащие основой для заключения данной кредитной сделки; График поступлений и платежей предприятия-заемщика; Сведения о кредитах, полученных в других банках.)

Важнейшее требование к кр. заявки -обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.( так же должны указываться данные о характеристиках запрашиваемой ссуды: вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности. и др. нужные банку сведения)

3 - 4 - 5 - 6. Определение кредитоспособности клиента на основании представленных документов. При положительном мнении документы просматриваются службой безопасности банка, затем юридическим отделом и со всеми визами передаются специалистам по анализу бизнес-планов реализации Инв Пр. .

6 - 7. Проводится тщательный анализ бизнес-плана. Особое внимание уделяется выявлению следующих аспектов:

· правильности определения потребности в данной продукции и анализа основных конкурентов;

· пониманию разработчиками существующей у нас проблемы качества продукции и знанию, как его обеспечить в данном инвестиционном проекте;

· знанию, как справиться с управлением себестоимостью продукции при реализации данного проекта и обеспечением ее необходимого уровня;

· хорошей продуманности и обоснованности бизнеса в сочетании с ясным видением перспектив его развития.

Проверяется соответствие данных в бизнес-плане, инвестиционном проекте и документах предпр., указанных выше.

7 - 8. В случае положительного мнения у специалистов банка по данному бизнес-плану, они готовят развернутое аналитическое заключение и передают все документы специалистам по обследованию предприятий

8 - 9. Специалисты по обследованию предприятий знакомятся со всеми документами, обращая особое внимание на аналитическое заключение специалистов по анализу бизнес-планов. Разрабатывается программа обследования предприятия и проводится само обследование.

9 - 10. Результаты обследования обсуждаются совместно специалистами, проводившими обследование, и специалистами, выполнившими анализ бизнес-плана, с целью установления реального соответствия данных, содержащихся в инвестиционном проекте и бизнес-плане, фактическому положению предприятия. При положительной оценке специалисты подписывают совместное заключение.

10 - 11. Проводится оценка инвестиционной кредитоспособности предприятия - возможности погашения инвестиционных кредитов в результате успешной реализации инвестиционного проекта.

11 - 12 - 14. При положительном заключении о достаточной инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика для реализации данного инвестиционного проекта, специалисты коммерческого банка разрабатывают наиболее эффективную схему кредитования реализации проекта.

13 - 14 - 15. Переговоры с клиентом и проработка всех условий кредитного договора и, при необходимости, сопряженных с ним договоров (например, договора о залоге).

15 - 16 - 17 - 18 - 19. Подготовка заключения и документов на выдачу кредита.

19 - 20. Подготовка заседания кредитного комитета банка и вынесение окончательного решения.

Если в какой-то момент у исполнителей складывается отрицательное впечатление (аргументированное) то вопрос о предоставлении кредита дальше рассматриваться не должен.

Важнейшим условием качественной организации работ по предлагаемой схеме является их четкое закрепление в регламентирующих документах комплекса организационно-управленческой документации банка (КОУД).(создать спец систему документов для этой задачи)

Строиться такая система документации должна вокруг стандарта коммерческого банка. Такой стандарт может, например, называться “Порядок выдачи кредитов на реализацию инвестиционных проектов промышленным предприятиям”. Главное предназначение - четко зафиксировать всю совокупность процедур, которые должны выполняться, и установить строгую последовательность их выполнения. Регламентировать содержание отдельных выполняемых операций он не должен. ( а специальный документ регламентировать каждую)

Вполне очевидно, что совершенно явно просматривается необходимость наличия следующих 7 документов:

Порядок обработки заявки на выдачу инвестиционного кредита.

Анализ бизнес-плана реализации инвестиционного проекта.

Порядок проведения обследования предприятия.

Оценка инвестиционной кредитоспособности предприятия.

Порядок разработки схем кредитования инвестиционных проектов предприятий.

Порядок подготовки и принятия решений по выдаче инвестиционных кредитов предприятиям.

Требования к договору на кредитование инвестиционного проекта предприятия (форма кредитного договора) и требования к порядку его подготовки, заключения и контроля выполнения.