Содержание правил страхования. Классификация отраслей и видов страхования.

Страховая услуга д.б.оформлена правилами страхования, кот-ые страх. компания рассм-ет самостоятельно, учитывая рыночную конъюнктуру. При лицензировании правила страхования контролируются органами страхового надзора и утверждаются правила страхования вместе с лицензией.

В правилах страхования по видам страхования в соот-ии с законодательством должны содержаться след.разделы:

1. Определение круга субъектов страхования и ограничения (страхователь, застрах.лицо, выгодоприобритатель)

2. Определение объектов страхования. Объектом страховании яв-ся имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и имуществом

3. Определение перечня страховых случаев при возникновении которых возникает отв-ть страховщика по страх. Выплатам

Страх. тариф – это цена за единицу объекта страхования или страх.взнос со 100р. страх.суммы

4. Определение сроков страхования

5. Определение страховой суммы

Страховая сумма определена в договорах страхования или законом исходя из которой рассчитывается сумма страх. взносов и выплат.

Страховая сумма- это предел отв-ти страховой компании при наступлении страхового случая.

При имущ.страх-ие страховая сумма д.б. меньше или равна страховой стоимости. В случае превышения страх.суммы над страх. ст-ю договор страхования яв-ся ничножным.

6. Порядок заключение договоров страхования

7. Взаимное обязательство сторон

8. Порядок расторжения договора.

Выделяют 2 формы страхования:

• Добровольное

• Обязательное.

По условиям лицензирования выделяют отрасли:

1. Личное:

   1. Страхование жизни

   2. От несчастных случаев и болезни

   3. Мед. страхование

2. Имущественное

   1. Страхование ср-в наземного транспорта

   2. Воздушного транспорта

   3. Водного транспорта

   4. Страхования груза

   5. Др.видов имущества кроме перечисленных выше

   6. Финансовых рисков

3. Страхование отв-ти

   1. Страхование гражданской отв-ти владельцев ТС

   2. Гражданской отв-ти перевозчика

   3. Гражданской отв-ти предприятий –источников повышенной опасности

   4. Проф.отв-ти

   5. Отв-ти за неисполнение обязательств

   6. Иных видов гражд. отв-ти

В странах ЕС действуют единая классификация видов страхования:

1. Долгосрочное

   1. Страх. жизни

   2. Страх. аннуитетов

   3. Страх. возмещения капитала

   4. Страх. пенсий и др

2. Генеральное страхование

   1. Страх. от несчастных случаев

   2. Страхование авто

   3. Страхования от огня и стихийных бедствий

   4. Страхование гражданской отв-ти владельцев автотранспортных ср-в

Обоснование страховых тарифов

Страх. тариф- ставка страхового взноса со ста рублей страх. суммы или с единицы объекта страхования.

В условиях рыночной эк-ки страх-е осуществляют комм. орг-ции, поэтому при низком платежеспособном спросе, конкуренции на страховом рынке важное значение имеет обоснование цены.

Ценообразование на страховом рынке опр-ся рын. факторами или конъюнктурой рынка и подлежит гос. регулированию.

При получении документов в комплекте страх.компании разрабатывают методику обоснования страхового тарифа, определяют структуру страхвого тарифа и при получении лицензии утвержденная методика принадлежит организации.

Расчет страховых тарифов требует большого объема страховой стат-ки, наличие специалистов по управлению рисками – актуарии, - поэтому Минфин разрабатывает типовые методики.

По страхзованию жизни нобходима инфо о ставке доходности за длительный период, уровня смертности, страх-х сумм и т.д. Для обработки исп-ся методв мат.статистики, теории вероятности и теории больших чисел.

По рисковым видам стрховани период страхования, как правило, не превышает 1 год, отсутствует в случае ненаступлении страхового собятия возвращение страховых премий (страх.взносов). Не связаны с накоплением страх.суммы в период действия договораю

Страховая ставка состоит из нетто-ставки и нагрузки:

Страх. жизни: 100=80%+20%

По страх.дом.имущества: 100=48%+52%

Страх. проф.отв-ти аудитора: 100=85%+15%

Сумма взноса в размере нетто-ставки (Тнс) предназначена для обеспечения текущих страх.выплат по договорам страхования.

Нагрузка- это часть страх. тарифа, предназначенная для возмещения затрат на ведение страх. дела. В нагрузку м.б. заложена прибыль страх. компании и форм-ие резерва предупредительных матеприятий.

К страховому тарифу может быть установлена франшиза.

Франшиза может быть устанвлена ф:

• Стоимостном выражении

• Процентах от страховой суммы

Нар-р: Франшиза установлена 5% -условная. Страховая сумма -100 т.р. Ущерб-20т.р. Опр-ть страх.выплаты=20т.р.