16. Ссудный процент и факторы, его определяющие.

Ссудный процент – плата, вносимая заемщиком кредитору за пользование кредитом.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макроуровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов. Уровень %-й ставки по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. Которые постоянно меняются:

1) Срок кредита Т: повышается Т = повышается риск невозврата кредита = повышается %-я ставка

2) Размер кредита: повышается сумма кредита(S) = снижаются издержки банка по обслуживанию кредита(C) = снижается %-я ставка(i); повышается сумма кредита(S) = повышается величина потерь при неплатежеспособности заемщика(L) = повышается %-я ставка(i). Поэтому в зависимости от размера кредита %-я ставка дифференцируется по мелким, средним и крупным кредитам. Пониж.S = повыш.C = повыш.i; пониж.S = пониж.L = пониж.i.

3) Обеспеченность кредита. Кредит: а)необеспеченный = повышается риск = повышается %-я ставка; б) ссуды, имеющие надежное обеспечение в виде ликвидного (движимого/недвижимого) имущества, быстро реализ.цен.бум. = понижается риск = понижается %-я ставка.

4) Направление использования кредита. Повышенные %-ые ставки устанавливаются по ссудам с повышенным кредитным риском. Напр., по ссудам выдаваемым для устранения финансовых затруднений на инвестиционные цели и т.п.

Общие (внешние):

1. Политика центробанка РФ

2. Состояние национальной экономики

3. Состояние финансового рынка

- денежного рынка

- рынка ценных бумаг

- кредитного рынка

4. Конкурентоспособность на финансовых рынках

II внутренние (частные):

1. Кредитная и депозитная политика коммерческого банка

2. Структура ресурсной базы кредитной организации

3. Сроки и объёмы кредитования

4. Платежеспособность заёмщика - чем ниже платежеспособность, тем выше кредитная ставка

17. Возникновение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики.

Возникновение банков связано с возникновением товарных рынков. Для периода зарождения первых государств на древнем Востоке (XXX в. до н. э.) характерно использование в качестве денег, как отмечалось ранее, наиболее важных общественно значимых предметов потребления (скот, зерно, меха, кожи и пр.).

Товарные деньги обладали высокой транспортабельностью, сохранностью в течение длительного времени, сравнительно низкими издержками на содержание. Постепенно они начинают играть роль повседневного средства обращения. Использование товарных денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента.

Банк - кредитная организация, оказывающая финансовые и кредитные услуги физическим и юридическим лицам, аккумулирующая их свободные денежные средства, предоставляя их в пользование в виде кредитов, займов, ссуд. Банк выступает посредником во взаимных платежах и расчетах между компаниями, организациями или отдельными лицами. Основная функция Б. - обеспечение оборота денежных средств и предоставление финансовых услуг.

Сущность. На основе кредита, кредитных отношений, кредитного механизма возникает кредитная система – банки. Банки – экономический институт занимающийся привлечением и размещением денежных ресурсов. Банки осуществляют активные и пассивные операции. С помощью пассивных операций банк мобилизует ресурсы, а с помощью активных осуществляет размещение. Ресурсы банка формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств. К собственным ср-м относится акционерный, резервный капитал, нераспределенная прибыль. Собственные ср-ва составляют незначительную часть ресурсов современного банка. Основная часть ресурсов привлекается в виде депозитов, корреспондентских счетов.

Банк – кредитная организация, кот.выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции (денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах).

-анализ сущности банка следует связывать с его деятельностью на макроуровне (банк представляет собой не учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились опред.ф-ции);

- сущ-ть банка предполагает вскрытие его специфики

- неотъемлемым элементом хар-ки сути банка является определение его основы;

- сущ-ть банка – это показ его структуры как специфического объекта (структура – аппарат управления банка, Состав элементов банка: а)банковский капитал как обособившаяся часть промышленного и торгового капитала; б) банковская структура, кот.функ-ет в сфере обмена; в)группа людей, кот.обладают знаниями в области банковского хозяйства, управления им; г) производственный блок – банк-ая техника, здания, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация)

-определений сущности банка м.б.несколько, все зависит от того какая сторона его сущности является в данный момент предметом рассмотрения.

Функция – специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Ф-ции:

1) ф-ция аккумуляции ср-в (сбор ден.ресурсов д/инвестиций);

2) ф-ция регулирования денежного оборота (банки выступают центрами через которые проходит платежный оборот различных хоз-х субъектов, данная ф-ция реализуется посредством комплекса банковских операций)

3) посредническая функция (через банки проходят платежи пред-й, но посредничество обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому).

Под ролью банка следует понимать его значение, то ради чего он возникает, сущ-т и развивается. Роль банка м.рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эф-ть произ-ва, так и на эф-ть банк-й деятельности.