2.5 Расчеты и платежи в сети Интернет

2.5.1 Интернет-банкинг

Во всем мире Интернет-банкингу пророчат блестящее будущее. Россия не исключение. Правда, у нас есть ряд серьезных препятствий для развития этой услуги. Устранить их, по мнению банковского сообщества, можно лишь совместными усилиями банкиров и чиновников.

Сегодня в борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание уже десять лет считается одним из приоритетных направлений развития мировой банковской системы. Можно считать, что первым инструментом мобильного банкинга стала почта, затем телефон. Но совершенно новый импульс для развития этот сервис получил после того, как в первой половине 90-х начался рост Интернет. Услуги Интернет-банкинга начали предлагать как мелкие, малоизвестные, так и крупные игроки кредитного бизнеса.

Что может привлечь? Во—первых, клиенту нет необходимости лично посещать отделения банка. Во-вторых, у него появляется возможность круглосуточно контролировать свой банковский счет, что удобно для тех, кому приходится работать на мировых рынках, расположенных в разных часовых поясах. Наконец, Интернет-банкинг просто незаменим для обслуживания и контроля личного карточного счета.

Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент «виртуального банка» используют комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Длина такой комбинации может составлять 128 бит, 256, 512 и так далее…Чем больше, тем надежней. Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, а неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка (металлический контакт круглой формы) или смарт-карта. Кроме того, пользователю присваивается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты—вот все необходимые условия корректного обслуживания клиента через Интернет.

Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может дублироваться по другим каналам связи с клиентом например, с использованием электронной почты, пейджера или телефона. Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер (браузер – программа, необходимая для просмотра страниц в Интернет) так, чтобы Интернет-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Для этого рекомендуется отменить автоматическое сохранение страниц на жестком диске компьютера. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Интернет-областях вся передаваемая информация о проведенных транзакциях шифруется соответствующими протоколами.

К настоящему времени в мире сложились две модели развития Интернет-банкинга: виртуальные и традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Но в последнее время наблюдается сближение этих двух моделей.

В России услуги Интернет-банкинга впервые появились в 1998 г. Уже сегодня подавляющее большинство российских банков предлагают осуществлять перевод средств на оплату коммунальных услуг, услуг провайдеров и средств связи, пополнение карточных счетов, конвертационные операции, а также оплату покупок через электронные магазины.

В числе факторов, снижающих привлекательность Интернет-банкинга для клиентов, можно назвать следующие:

• для того чтобы воспользоваться услугой оплаты через Интернет, нужно быть клиентом банка, предоставляющего такую услугу;

• стоимость подобного обслуживания выше стоимости стандартного банковского обслуживания;

• при недостаточных средствах защиты информации доступ к счету могут получить компьютерные взломщики;

• не интерактивность, продолжительный срок оплаты.

Интернет-банкинг должен прижиться в России хотя бы потому, что она относится к разряду с холодным климатом, в которых данная услуга имеет большее распространение, нежели в тёплых странах. Кроме того, аналитики предсказывают, что покупка товаров и услуг через Интернет будет приобретать в России всё большую популярность, что приведет к увеличению числа банков, оказывающих свои услуги в он-лайновом режиме.

Интернет-банкинг способен сыграть важную роль в деле привлечения банками новых клиентов и повышения лояльности уже существующих. В первую очередь это относится к мелким и средним предприятиям. Для них важна не столько стоимость, сколько скорость обслуживания в банке. Интернет-банкинг как раз и решает проблему скорости проведения платежей.

В он-лайновых банковских услугах заинтересованы и крупные российские компании, на мировых финансовых рынках и товарных рынках. Скорость проведения финансовых операций обеспечивает им сокращение потерь на разнице цен на сырьё, на ценные бумаги. По некоторым данным эти издержки составляют 10-15% от чистой прибыли за операцию.