3.Страховой рынок Украины

Процесс формирования рынка страховых услуг в Украине целесообразно рассматривать через законы рынка, в частности через спрос и предложение в условиях социально-экономического развития Украины.

На объем спроса на страховые услуги влияют следующие факторы:

1) потребность населения и субъектов хозяйствования в страховой защите;

2) покупательная способность потенциальных страхователей.

Предложением на рынке страховых услуг правомерно считать деятельность страховщиков по разработке и реализации страховых услуг, которые способны удовлетворить потребности в страховой защите потенциальных страхователей и соответствуют их покупательной способности.

Общегосударственные факторы развития страхового рынка.

Факторы влияния на изменение спроса на страховом рынке	Факторы влияния на изменение предложения страховых услуг
• Уровень развития экономики • Стабильность национальной валюты • Внедрение обязательных видов страхования с использованием системы контроля за их осуществлением • Изменение в величине дохода потенциальных страхователей • Наличие положительной или отрицательной мотивации у потенциальных страхователей • Страховая культура населения • Степень доверия населения к страховому бизнесу	• Степень развития страхового законодательства •Количество страховых компаний на рынке страховых услуг •Уровень капитализации и объемы страховых резервов отечественных страховых компаний •Количество видов обязательного страхования • Пенсионная реформа • Налоговые преимущества перед другими секторами экономики

К важнейшим изменениям, внесенным в Закон Украины "О страховании", принадлежит требование о том, чтобы страховщики, которые были зарегистрированы до 7 ноября 2001 p., формировали свои уставные фонды в таком порядке:

• страховщики, которые занимаются видами страхования другими, чем страхование жизни, на протяжении двух лет со дня вступления в силу этого Закона должны формировать уставный фонд в сумме 500 тыс. евро, а на протяжении трех лет - 1 млн. евро;

• страховщики, которые занимаются страхованием жизни, соответственно 750 тыс. евро на протяжении двух лет со дня вступления в силу этим Законом и 1,5 млн. евро - на протяжении трех лет.

Современное состояние страхового рынка характеризуется ростом численности страхователей в значительной мере за счет юридических лиц. Объясняется такая ситуация довольно низким уровнем доходов населения Украины.

Возможности развития рынка страховых услуг в Украине ограниченные такими факторами:

• низкий уровень доходов в обществе;

• недоверие к страховщику, которая усиливается низким уровнем платежеспособности страховых компаний;

• несовершенство не только собственное страхового, а и в целом законодательства;

• несогласование страхового законодательства с Гражданским кодексом Украины и т.п.;

• отсутствие государственных преференций на страховом рынке;

• недостаточное развитие инструментов фондового рынка для эффективного размещения страховых резервов;

• отсутствие надежных механизмов развития страхования жизни, медицинского и пенсионного страхования и т.п.;

• отсутствие независимой системы подготовки высококвалифицированных специалистов со страхования и т.д.

В целом, страхование оказывает положительное влияние на рыночную экономику, как минимум за счет того, что дает определенного рода уверенность в том, что бизнес будет развиваться. Страховые рынки - это особые кредитные и инвестиционные институты, выраженные страховыми компаниями, которые поставляют ссудный капитал и уступают в этом плане только лишь коммерческим банкам.

Предприятиям также страхование может помочь возместить фактический ущерб, а также, при наличии определенных пунктов в страховом соглашении, может позволить более уверенно пользоваться привлеченными средствами, направленными на пополнение оборотных средств, покупку оборудования или прочий инвестиций.

Также страхование направлено на защиту населения страны.

Оптимальная структура социальной защиты населения имеет 3 уровня:

1- й уровень - государственное социальное страхование и пенсионное обеспечение по единым для всех условиям получения пособий и пенсий;

2- й уровень - коллективное страхование работников за счет средств предприятий (или профсоюзов). Заключение договоров этого страхования в развитых странах выступает одним из непременных условий трудового соглашения работников с администрацией любого предприятия (организации). При этом страховая сумма должна исчисляться из возможно более высокой степени компенсации потерь;

3- й уровень - заключение индивидуального договора страхования самим работником. Здесь одним из следствий рыночных отношений является возрастание доли рисковых видов страхования при некотором снижении накопительных видов.

Таким образом, роль страхования в социальной сфере в современных условиях заключается не только в защите экономических интересов граждан, но и в дополнении деятельности государственных внебюджетных фондов.

Социальное страхование и социальная помощь, как две сферы социального обеспечения, различаются в первую очередь по методам финансирования фонда социальной защиты, и бюджетные средства которые участвуют в формировании фондов социального страхования.