Тема 2.2: Функции и роль кредита.

Вопросы:

1 Функции кредита

2. Роль кредита

Вопрос 1. Функции кредита.

Функция проявляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны, относится к кредитным явлениям в целом, то есть касаться в равной мере обоих его субъектов, а не кого-либо в отдельности. Функция – это продолжение анализа сущности, его взаимодействие как целого с внешней средой.

При анализе функций важно учесть: в процессе своего движения в каждый момент кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой-либо одной или несколькими из них.

Функция это не застывшая, а изменяющаяся категория. Функция характеризует специфическое проявление любой формы кредита, нет специфических функций банковского или коммерческого кредита. В то же время различные авторы выделяют самые разные функции кредита. Наиболее часто встречаются и как правило не вызывают разногласий функции: перераспределительная функция кредита и функция замещения действительных денег кредитными операциями( по поводу последней может быть разный подход).

Перераспределительная функция.

Кредит возникает в сфере обмена, кредитор и заемщик вступают в отношения по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. С помощью кредита происходит перераспределение ценностей. Конечно, кредит охватывает не все перераспределительные процессы в обществе, часть идет через бюджет и систему ценообразования. Однако перераспределительная функция кредита имеет свои специфические черты.

1. Охватывает только временно свободные ресурсы (временно свободные средства одних лиц для удовлетворения временных потребностей других лиц), указанная особенность обуславливает широкие масштабы перераспределения средств через кредитную сферу, так как охватывает практически все временно свободные средства общественного хозяйства. Объем перераспределения кредитных ресурсов по своему потенциалу значительно превышает, объем ресурсов, перераспределяемых через бюджетную систему. Кроме того, кредитные ресурсы можно повторно предоставить в ссуду в течение данного периода, это делает их значительно доступнее. Перераспределение осуществляется более оперативно.

2. Удовлетворение только временных потребностей в дополнительных средствах, ссуженная стоимость предоставляется лишь на определенный срок.

3. Затрагивает стоимость не только валового национального продукта, произведенного в данный период, но и стоимость созданную в предыдущий период ( средства накопленные за счет амортизации, лизинг), по сути дела в процесс перераспределения через кредитную сферу может включаться все национальное богатство, в отличии от перераспределения через бюджет.

4. Можно перераспределять не только денежные, но и товарные ресурсы. Это коммерческий и лизинговый кредит, это также расширяет границы его применения.

5. Прямой характер перераспределения в большинстве случаев.

Перераспределительная функция кредита охватывает различные аспекты и уровни движения ссуженной стоимости.

Перераспределение может происходить между отдельными территориями. Так в кредитной сделке принимают участия различные субъекты не зависимо от их местонахождения. В связи с этим, ресурсы, мобилизованные в одном районе могут быть использованы для кредитования предприятия в другом районе. Следовательно, идет межтерриториальное перераспределение.

Если, кредитные ресурсы формируются за счет временно свободных средств предприятий одних отраслей, а затем используются для кредитования предприятий в других отраслях, то имеет место межотраслевое перераспределение ресурсов.

В условиях, когда банковский кредит является основной формой кредита, межотраслевое перераспределение наиболее характерно для кредитной сферы. Коммерческие банки, обладая правом свободного выбора клиентов, аккумулируют временно свободные средства предприятий независимо от их ведомственной принадлежности, и эти средства обезличиваются в совокупной массе кредитных ресурсов банка. Кредитование предприятий осуществляется за счет таких обезличенных средств.

Может осуществляться и внутриотраслевое перераспределение. В частности банк может специализироваться на обслуживании предприятий одной отрасли.

Перераспределение кредитных ресурсов осуществляется через кредитный рынок.

Перераспределительная функция кредита является общепризнанной в экономической литературе.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями.

Эта функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, его функционированием в основном в безналичной форме. Основная часть расчетов и предоставление кредита осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним, и кроме того, создает условия для замены наличных денег в обращении кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным предоставление ссуды в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов. Последнее является кредитной операцией, так как сроки отгрузки продукции, и её оплаты, как правило, не совпадают.

Функцию замещения признают большинство экономистов, но наиболее распространенной трактовкой является замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями. Тем самым наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Как известно, в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современной денежной системе действительные деньги, то есть - золото. К ним относятся знаки стоимости в виде банкнот, векселей, чеков, акций, депозитных сертификатов, облигаций и т.д. Однако процесс демонетизации золота, состоящий в потере им свойств денежного товара, всеобщего эквивалента, завершился к 70-м годам нашего столетия. Взаимосвязь современных кредитных денег с золотом как основой их стоимостного содержания, даже опосредованная, отрицается большинством экономистов.

Функционирование кредитных орудий обращения уже не носит временный характер. Новая форма денег вытесняет предыдущую форму, она более экономична и может обеспечить более рациональную организацию хозяйства.

Вопрос о функциях кредита является наиболее дискуссионным.

Например, выделяют:

1. Экономия издержек обращения. Реализация этой функции вытекает из экономической сущности кредита: источник кредита временно свободные средства. Временной разрыв между поступлением и расходом средств создает не только избыток, но и недостаток средств. Получение ссуды позволяет ускорить оборачиваемость капитала, а следовательно сократить издержки обращения.

2. Ускорение концентрации капитала. Привлечение кредита позволяет получить дополнительную норму прибыли, даже с учетом выплаты процентов. Следовательно, будет происходить ускорение концентрации капитала.

3. Обслуживание товарооборота. Кредит не только активно воздействует на ускорение товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него в частности наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет реализацию товаров, т.е. происходит обслуживание товарооборота.

4. Ускорение научно-технического прогресса. Для финансирования научно-технических организаций необходим кредит, а также он необходим и для осуществления инновационных процессов. Таким образом, использование кредита позволяет ускорить разработку новых технологий и ускорить научно технический прогресс.

Кроме того, в экономической литературе выделяют следующие функции:

1.аккомулирование временно свободных денежных средств.

2.регулирование денежного оборота, путем замены реальных денег кредитными операциями.

3.денежную (эмиссионную)

4.контрольную.