Вопрос 67.

Особенности информационных правоотношений, составляющих банковскую тайну.

 гражданско-правовых отношениях, связанных с банковской тайной, их участники наделяются субъективными правами и обязанностями, которые в дальнейшем предопределяют поведение участников (субъектов права на банковскую тайну). Субъективное право определяется как гарантируемые законом вид и мера возможного или дозволенного поведения лица, а юридическая обязанность – как вид и мера должного или требуемого поведения. Если в основе субъективного права лежит юридически обеспеченная возможность, то в основе обязанности – юридически закрепленная необходимость. Субъективное право – определенная правовая возможность, включающая в себя четыре состояния: возможность положительного поведения самого управомоченного, то есть право на собственные действия (правоповедение); возможность требовать соответствующего поведения от правообязанного лица, т. е. право на чужие действия (правотребование); возможность прибегнуть к государственному принуждению в случае неисполнения противостоящей стороной своей обязанности (правопритязание); возможность пользоваться на основе данного права определенным социальным благом (правопользование). Характерной чертой субъективного права является мера поведения, обеспеченная не только законом, но и обязанностями других участников правоотношения.

 

Юридическая обязанность также состоит из нескольких элементов, а именно: необходимости совершить определенные действия либо воздержаться от них; необходимости для правообязанного лица отреагировать на обращенные к нему законные требования управомоченного; необходимости нести юридическую ответственность за неисполнение этих требований; необходимости не препятствовать контрагенту пользоваться тем благом, в отношении которого он имеет право.

Представляется, что в отношениях, связанных с банковской тайной, один субъект (клиент) – управомоченный, другой (банк) – обязанный, т. е. они являются абсолютными отношениями. 

Согласно статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее – ГК РФ) и статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) клиент имеет право на информацию о состоянии его счета, может требовать от банка сохранения в тайне информации, полученной банком в ходе осуществления им банковской деятельности, а также имеет право в случае нарушения банком банковской тайны потребовать от него возмещения причиненных убытков. При этом клиент имеет право пользоваться информацией, которая будет составлять его банковскую тайну, по своему усмотрению.

 

Банк, как лицо правообязанное, должен хранить полученную им информацию как банковскую тайну, предоставлять клиенту информацию, составляющую банковскую тайну, по его требованию, с его согласия и по прямому указанию закона, а также банк несет ответственность за нарушение банковской тайны и не вправе препятствовать использованию клиентом указанной информации по своему усмотрению.

Вопрос 68.

Объекты и субъекты права на банковскую тайну.

К основным объектам банковской тайны относятся следующие: 1. Тайна банковского вклада (депозита) - сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации (срочные, до  востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договоромбанковского вклада). В действующем законодательстве, в частности в Законе РФ "О федеральных органах налоговой полиции" (ст. 10), используется понятие "тайна сведений о вкладах физических лиц", которое входит в понятия "тайна банковского вклада" и "банковская тайна". При принятии Закона "О банковскойтайне" это должно быть учтено путем внесения поправок в другие законы.  2. Тайна банковского счета - сведения о счетах клиентов икорреспондентов и действиях с ними в кредитной организации (орасчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т. д.).  Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней. Корреспондентские счета открываются банками друг у друга для производства расчетов по поручению банка-корреспондента. Корреспондентские счета делятся на счета НОСТРО -счета на имя коммерческого банка у банка-корреспондента, отражаемые в активе баланса первого, и счета ЛОРО - счета на имя банка-корреспондента у коммерческого банка, отражаемые у него в пассиве баланса. Возможны взаимные расчеты корреспондентами по счетам, открытым ими в третьей кредитной организации (например, через корреспондентские счета в подразделениях Банка России), или через клиринговые центры, в которых открываются клиринговые счета для проведения клиринга, где равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентский счет.  3. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, овыполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций исделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом,  установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.  Попытки распространить режим тайны на все банковские операции- противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.  4. Тайна частной жизни клиента - сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.  По-видимому, нельзя согласиться с попытками расширительного толкования тайны сведений о клиенте - распространить режим тайны на любые сведения о клиенте - ив отношении юридических лиц. Закон устанавливает перечень сведений, не подлежащих  отнесению к коммерческой тайне, среди которых есть сведения, необходимые юридическому лицу для заключения с кредитной организацией договора банковского счета (вклада). Так же неправомерно требовать охраны и защиты сведений о клиенте, являющихся общеизвестными и ранее общедоступными.  Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.  Владельцы банковской тайны (далее - владельцы) - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскуютайну, и их наследники.  Пользователи банковской тайны (далее - пользователи) - лица, которым сведения, составляющие банковскуютайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.  К пользователям относятся:  1) банки и иные кредитные организации (в том числе иностранные, действующие на территории Российской Федерации)-,  которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну;  2) Центральный банк Российской Федерации (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскуютайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью; 3)  Агентство по реструктуризации кредитных организаций; 4)  государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В соответствии с п. 2 ст. 857ГК РФ перечень таких органов и случаев предоставления им банковской тайны, а также порядок ее предоставления должны быть определены только федеральным законом, а не подзаконным нормативным правовым актом.  В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 26) определен следующий перечень органов (в том числе негосударственных), имеющих доступ к банковской тайне:  а) суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставный(конституционный) суд субъекта Российской Федерации), включая специализированные суды; любой из судей этих судов, в том числе мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта Российской Федерации. Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в том числе судьи Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, присяжные и арбитражные заседатели;  б) Счетная палата Российской Федерации - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;  в) органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, представляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15-дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5-дневный срок);  г) федеральные органы налоговой полиции - по их запросам; 

д) таможенные органы Российской Федерации - при проведении проверки финансово- хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу Российской Федерации, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;  е) органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ России, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;  ж) нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;  з) иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан; и) аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.