6. Страховая сумма.

Одним из основных элементов страхования, обусловливающим размер выплат при наступлении страхового случая является страховая сумма.

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

- это та сумма денег, в которую вы оцениваете свой максимальный потенциальный ущерб.

(Страховая сумма – это деньги, которые вы имеете право ПОЛУЧИТЬ от страховщика при наступлении страхового случая. Реально вы получите так называемое страховое ВОЗМЕЩЕНИЕ – оно может равняться страховой сумме или быть меньше ее.)

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и в имущественном страховании равна, как правило, реальной (действительной) стоимости имущества. Может быть меньше, но в таком случае и возмещение будет выплачиваться пропорционально отношению установленной к реальной. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости объекта страхования и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью.

В личном страховании пределов для страховой суммы не существует, она устанавливается, как правило, по соглашению сторон, но, например, при страховании от несчастных случаев, в мировой практике она может привязываться к одно-пятилетнему заработку застрахованного.

В страховании ответственности страховая сумма устанавливается также по соглашению сторон, учитывая размер возможного ущерба, который может быть нанесен жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.

Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договору страхования в целом.

7. Страховой платеж. Страховой тариф. Франшиза.

Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом называется страховым платежом (страховым взносом, страховой премией).

По экономическому содержанию страховой платеж является суммой цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов, на проведение страхования. Определяется он исходя из тарифной ставки, страховой суммы, срока страхования и некоторых других факторов. Страховой платеж может вноситься страхователем единовременно авансом при заключении договора страхования или частями (напр., ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Совокупная сумма денежных поступлений на счет компании в результате осуществления им страховой и другой, не запрещенной законодательством деятельности, называют доходом страховщика.

Страховой платеж рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, который представляет собой ставку страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Размер тарифной ставки определяется в зависимости от варианта страхования, срока страхования и др. условий страхования (например, месторасположения имущества – при имущественном страховании).

Мы подошли к очень интересному понятию, которое всегда вызывает интерес.

Это франшиза, то есть часть убытков, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования.

С помощью франшизы страховые компании заставляют страхователей бережно относиться к своему имуществу и ограждают себя от мелких убытков. Клиент должен быть готов к тому, что какую-то часть материального убытка ему придется погашать самому. К примеру, стоимость вашего автомобиля 50 000 грн., а размер франшизы по ДТП - 1% от его стоимости (т.е. 500 грн). Если ремонт авто потянул на 5000 грн., страховая компания компенсирует вам затраты за вычетом франшизы, т.е. минус 500 грн., и на руки вы получите 4500 грн. Франшиза - это классическое понятие в страховании, и призвана она предостеречь клиента от умышленного причинения вреда своему имуществу.

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердом денежном эквиваленте, например 100 долл., и может быть условной и безусловной. При условной, не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то ущерб возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 250 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 250 долл. вычитается размер франшизы, например 100 долл., и на руки страхователю выдается 150 долл. (250-100).