Вопрос 41. Понятие ссудного процента.

Банковский % представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами.

Ссудный процент выполняет следующие три основные функции:

-) перераспределение части прибыли юридических и части дохода физических лиц;

-) регулирование производства и обращения путём распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

-) на кризисных этапах развития экономики выполняет антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Величина ссудного % зависти от:

1. спроса на кредит со стороны юр. и физ. лиц

2. ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным вкладам.

3. срока займа, т.е. чем выше срок займа , тем выше риск, а следовательно и величина ссудного %

4. степени обеспеченности ссуды, т.е. чем ниже обеспеченность ссуды, тем выше величина ссудного %

5. уровня инфляции в стране и стабильности денежного обращения.

Реальная величина ссудного % устанавливается на практике с учетом все перечисленных факторов.

На уровень % за кредит влияет:

1) уровень инфляции. В связи с этим различают номинальную и реальную % ставку;

2) политика ЦБ: он может проводить политику дорогих или дешёвых Д. В условиях роста инфляции ЦБ сдерживает рост денежной массы и увеличивает официальную % ставку. Если нужно оптимизировать процесс кредитования в экономике и увеличить активность инвестиционного процесса ЦБ снижает ставку рефинансирования. Коммерческие банки немедленно реагируют на поведение ЦБ и в свою очередь изменяют % по кредитам и депозитам, т.е. ЦБ не контролирует % коммерческих банков, но изменяя официальную % ставку влияет на поведение коммерческих банков в области % ставок. В свою очередь уровень % ставок коммерческих банков влияет на доходность др финансовых инструментов и сравнение уровня доходности обязательно происходит в сопоставлении с банковской % ставкой;

3) спрос на кредит: % ставка-цена предоставляемых в кредит денег и, как любая цена, она зависит от спроса и предложения. Для того, чтобы определить спрос и предложение на дан момент существует сигнальные ставки межбанковского рынка. На мировом рынке такой ставкой является ставка либор-ставка предложения ресурсов на лондонском межбанковском рынке. Она постоянно публикуется и определяется на ресурсы, выделенные на 1 день, неделю, месяц, полгода. Т.к. рубль не выходит на международный рынок, то % ставка складывается на внутреннем межбанковском рынке. Ставка мибор-ставка предложения ресурсов(Москва), мибид-ставка привлечения ресурсов на межбанковском рынке, миакр-средневзвешанная ставка по фактически предоставленным ресурсам;

4) ряд частных факторов: стоимость ресурсов для банка, т.е. сколько в среднем коммерческий банк заплатил за свои привлечённые ресурсы; риск кредитуемого проекта; репутация.

При выдаче кредитов банк должен знать приемлемую для себя маржу-разницу м/у % ставкой по кредитем и по депозитам.

% ставки могут быть:

1)простые и сложные;

2)фиксированные и плавающие. Плавающее ставки обычно применяются в условиях быстрого изменения % ставок в экономике;

3)форвардная-% ставка зафиксированная сегодня для ссуды, предоставляемой в будущем;

4)купонная-% ставка доходности относительно номинала облигации, используется для расчёта купонных платежей.

В кредитном договоре указывается плата за кредит - %% ставка. Она устанавливается в период срока, в случае пролонгации, в случае просрочки погашения, в случае ухудшения кредитоспособности заемщика и возникновения др. фактов. Банк имеет право изменить %% ставку в одностороннем порядке в сторону увеличения при изменении ставки рефинансирования.

В кредитном договоре указывается срок начисления и взыскания %%. Начисление осуществляется не реже 1 раза в месяц в последний рабочий день, начисляется на фактический остаток задолженности со дня следующего после выдачи кредита до дня погашения включительно.

Если вносимой заемщиком суммы недостаточно для погашения всей задолженности, то порядок погашения следующий:

1. Штрафы, пени, неустойки

2. Срочный %% - %, за предыдущий период, неуплаченный в срок.

3. Срочный основной долг – долг за предыдущий период, неуплаченный в срок.

4. %% за тот период в котором делается платеж

5. Долг, за этот же период.

%% за последний месяц пользование кредита уплачиваются одновременно с основным долгом. При несвоевременном поступлении основанного долга и %% банк имеет право начислять штрафы, пени неустойки, а сумм не погашенного кредита и неуплаченных %% переносится на счет по учету просроченной задолженности.