7 Ипотечный кредит

Ипотека – залог земли, недвижимого имущества. Ипо­тека оформляется договором между залогодателем и за­логодержателем, по которому залогодатель обеспечивает недвижимостью какое-либо финансовое обязательство пе­ред залогодержателями, соглашается, что такая недвижи­мость может являться предметом претензий залогодержате­ля в связи с погашением финансового обязательства.

Ипотекой обеспечиваются следующие виды финансо­вых обязательств:

-кредиты юридических, а также физических лиц в де­нежной форме, полученные в банках;

-коммерческие кредиты юридических и физических лиц;

-иные договорные отношения по финансовым обязатель­ствам (купля-продажа, найм, причинение вреда, подряд).

Залог - способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обеспеченно­го залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преиму­щественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В качестве залогодателя или залогодержателя могут вы­ступать граждане или юридические лица. Залогодателем при залоге имущества может быть лицо, которому предмет зало­га принадлежит или будет принадлежать на праве собствен­ности, праве полного хозяйственного ведения.

Под предметом ипотеки понимается зарегистрированная в соответствующем реестре недвижимость, идентифициро­ванная договором об ипотеке.

Ипотечный кредит — особый тип экономических от­ношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества. Участниками кредит­ной сделки могут быть банк-кредитор, заемщик, прода­вец имущества при совершении финансовой сделки ку­пли-продажи и владелец закладной на имущество, если она имеется.

Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, а также обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Кредитными ресурсами ипотечных кредитных учреждений могут быть вклады (депозиты) клиен­тов, выпуск и продажа ипотечных облигаций, перепродажа закладных свидетельств и т.д.

Заемщиком являются физические и юридические лица, имеющие в собственности объект ипотеки. Особенностя­ми залога являются, во-первых, наличие у заемщика соб­ственности, во-вторых, чтобы эта собственность прино­сила доход ее владельцу, в-третьих, пользовалась спро­сом на рынке. При залоге недвижимого имущества долж­ник номинально сохраняет свое право собственника.

В зависимости от способа обеспечения обязательств (ссуды) имуществом различают виды ипотеки:

стандартная (обычная),

объединенная,

чужого имущества,

общая,

ус­ловная.

Стандартная ипотека, при которой залогодатель ис­полнение одного конкретного обязательства осуществляет путем залога одного конкретного своего имущества.

Объе­диненная ипотека, при которой залогодатель исполнение одного конкретного обязательства осуществляет путем од­новременного залога нескольких своих имущественных объ­ектов.

Ипотека чужого имущества, при которой залогода­тель исполнение своего залогового обязательства осуществ­ляет посредством залога имущества третьего лица.

Общая ипотека, при которой для исполнения одного долгового обя­зательства под залог отдается несколько принадлежащих от­дельным собственникам объектов.

Условная ипотека вступа­ет в силу с момента исполнения предусмотренного догово­ром условия. Если условие не исполняется, ипотека может быть отменена. Условие может устанавливаться в отношении как залогодержателя, так и залогодателя.

Развитие ипотечного кредита позволяет включить в обо­рот недвижимость и мобилизовать капитал для реконструк­ции действующих и строительства новых объектов основ­ных средств. Однако ипотечное кредитование требует значи­тельного объема аналитической и технической работы. Раз­витие этого вида кредита возможно при стабильном эконо­мическом развитии страны, невысокой инфляции, наличии рынка капиталов и недвижимости. Сегодня в Беларуси в целом сформированы необходимые условия для развития ипотечного кредитования.