41.Договор банковского счета и банковского вклада: общие положения

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Существенным условием является предмет договора, который выражен в предоставлении банком клиенту услуг по поводу безналичных денежных средств в соответствии с условиями определенного вида договора банковского счета.

Договор банковского счета заключается в простой письменной форме. Письменная форма может быть выражена в виде единого документа или путем обмена документами, а именно путем подачи клиентом заявления и совершения на нем уполномоченным банком лицом разрешительной надписи.

Для оформления открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в представляются следующие документы:

- Заявление на открытие счета. Заявление подписывается

руководителем и главным бухгалтером владельца счета. Если в штате

нет должности главного бухгалтера, заявление подписывается только

руководителем.

- Документ о государственной регистрации юридического лица.

- Копия надлежаще утвержденного устава (положения).

- Карточка с образцами подписей и оттиска печати.

- Кроме того, необходимо свидетельство о постановке на учет в налоговом органе.

Счет открывается по разрешительной надписи управляющего учреждением банка на заявлении клиента.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Банк не вправе отказать в открытии счета, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и возмездным или безвозмездным.

Сторонами договора банковского счета являются:

- банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковских операций,

- клиент, в качестве которого могут выступать как физические, так и юридические лица.

Обязанности банка.

1) принимать, зачислять поступающие на счет денежные средства, перечислять и выдавать соответствующие суммы со счета, выполнять другие банковские операции, распоряжения клиента. При этом банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами;

2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета

ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ст. 845 Гражданского кодекса РФ);

3) банк обязан выполнять банковские операции в установленные сроки.

не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа

4) если иное не предусмотрено договором банковского счета, запользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (ст. 852 Гражданского кодекса РФ);

5) банк обязан соблюдать банковскую тайну (ст. 857 Гражданского кодекса РФ);

6) банк обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых операций.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается:

- по решению суда,

- в случаях, установленных законом

- или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, списание этих средств осуществляется в порядке календарной очередности поступления соответствующих документов.

Ответственность банка:

1) за ненадлежащее совершение операций по счету банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395Гражданского кодекса РФ,

2) за разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков

Обязанности клиента:

1) в возмездном договоре банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 Гражданского кодекса РФ),

2) клиент обязан представлять в банк необходимые документы для осуществления банковских операций.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет

восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором

Существенным условием договора является предмет, в качестве которого выступают услуги банка по вкладу (вид вклада). Условие о размере и порядке выплаты процентов не является существенным.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей ставкой банковского рефинансирования.

По общему правилу, банк не вправе в одностороннем порядке изменять установленные договором проценты. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (ст. 836 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

• сберегательной книжкой,

• сберегательным или депозитным сертификатом,

• либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим

определенным требованиям.

В качестве вкладчиков могут выступать граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин,

признается публичным договором.

В обязанности банка входит:

- возврат вкладчику суммы вклада,

- выплата причитающихся процентов,

- соблюдение банковской тайны,

- обеспечение возврата вклада.

Виды вкладов, их особенности.

Срочный вклад - договор банковского вклада, который заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев и так далее).

Депозит "до востребования" - срок вклада не ограничен, вкладчик может получить всю сумму вклада вместе с начисленными процентами в любой момент времени. По депозиту предусмотрена низкая минимальная сумма первоначального взноса и невысокая процентная ставка, обычно на уровне 0,01-0,1% годовых. Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада.

Вклад с капитализацией процентов - проценты по вкладу начисляются банком и присоединяются к сумме вклада, увеличивая ее, и выплачиваются вкладчику вместе со вкладом в день окончания срока договора вклада.

Пополняемый вклад - депозит, в течение срока действия которого банком принимаются дополнительные взносы денежных средств, увеличивающие сумму вклада. Банком может быть установлена минимальная сумма дополнительных взносов.

Пролонгируемый вклад - договор вклада продлевается банком автоматически по окончанию срока действия вклада еще на один срок, предусмотренный договором, по ставке, действующей в банке по данному типу вклада на момент пролонгации.

Вклад с возможностью частичного снятия суммы вклада - со счета по вкладу могут осуществляться частичные выплаты денежных средств вкладчику.

Пенсионный вклад - открытие вклада осуществляется при наличии у вкладчика пенсионного удостоверения. Вклад относится к категории социальных и чаще всего предусматривает низкий первоначальный взнос, возможность пополнения.

Жилищный (ипотечный) вклад - ориентирован на клиентов, которые стремятся накопить денежные средства для участия в ипотечных программах. Вклад пополняемый. В отличии от других срочных вкладов, при досрочном снятии жилищного (ипотечного) вклада для приобретения жилья по вкладу начисляются и выплачиваются проценты в соответствии с действующей ставкой, а не по ставке вклада "до востребования".

Инвестиционный вклад - вклад с возможностью инвестирования средств в паи паевых инвестиционных фондов под управлением управляющих компаний.

Мультивалютный вклад - открывается одновременно в нескольких валютах. Вкладчик имеет возможность управлять средствами вклада и в любой момент времени произвести перераспределение средств из валюты, курс которой снижается, в валюту, курс которой растет, без потери начисляемых процентов, без расторжения договора и с сохранением дохода по вкладу. Вкладчик может дать банку долгосрочное распоряжение о ежедневном поддержании по вкладу пропорции распределения денежных средств в валютах вклада.