43. Принципы построения банковской системы (мировой и российский опыт).

Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести и степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения и др.

Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

Можно выделить 3 группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

- страны, в которых надзор осуществляется ЦБ - Австралия, Исландия, Ирландия, Италия, Португалия.

- страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами - Канада, Дания, Швеция, Норвегия.

- страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами - Швейцария, Франция, Германия, США.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одно - либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

- в стране еще нет ЦБ;

- в стране есть только ЦБ;

ЦБ выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

К основным принципам построения и функционирования банковской системы РФ в литературе относят:

- единство банковской системы;

- двухуровневую структуру (реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков);

- справедливость и сочетание государственного регулирования банковской системы и саморегулирования;

- независимость ЦБ РФ от других органов власти;

- ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективное функционирование банковской системы;

- монопольное осуществление ЦБ РФ денежной эмиссии;

- невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций;

- лицензируемый порядок осуществления банковской деятельности;

- сохранение банковской тайны;

- стабильность банковской системы.

- принцип коммерческой направленности банков второго уровня: выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли.

Таким образом, в самом общем виде банковская система РФ представляет собой основанную на определенных принципах систему урегулированных нормами права общественных отношений, складывающихся в сфере осуществления банковской деятельности, в процессе банковского контроля и надзора, а также в процессе привлечения к ответственности за нарушения банковского законодательства.

44.Структура банковской системы современной России.

В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Формирование современной российской банковской системы происходило в весьма короткие сроки и совпало с периодом глубокого общеэкономического кризиса, сильнейшей инфляции в стране, что не могло не отразиться на ее состоянии.

Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (Банк России), главный банк страны, эмиссионный центр Российской Федерации, орган денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, проведения валютной политики страны, государственного валютного регулирования и валютного контроля, координации, регулирования и лицензирования расчётных, в том числе клиринговых систем.

За деятельностью кредитных организаций осуществляется контроль:

- Государственный – осуществляется законодательным путем;

- Ведомственный – осуществляет Центральный Банк РФ;

- Независимый – осуществляют аудиторские фирмы.

В ходе выполнения своих надзорных функций Банк России имеет право:

- Давать рекомендации руководству банков о возможных путях ликвидации недостатков;

- Предъявлять требования учредителям банка о принятии мер по устранению нарушений в определенные сроки, включая замену руководителей банка;

- Направлять в банк (филиал) своего представителя для выяснения причин имеющихся недостатков и для разработки предложений для их устранению;

- Назначать временную администрацию по управлению банком (филиалом) на период, необходимый для его финансового оздоровления или выполнения предписаний Центрального Банка РФ;

- Вносить на рассмотрение Совета директоров Центрального Банка Российской Федерации предложения о введении ограничений на проведение банковских операций;

- Предъявлять требования к головному банку о регистрации или ликвидации филиала с сообщением об этом Департаменту банковского надзора и территориальному главному управлению по месту нахождения головного банка;

- Ставить вопрос о реорганизации или ликвидации банка.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций, а также сложившейся мировой практики и требований международных надзорных органов ЦБ вправе устанавливать им обязательные нормативы, контролировать их выполнение, проводить инспекционные проверки деятельности банков на местах, а также применять к банкам санкции, вплоть до отзыва лицензии.

В зависимости от состава и количества выполняемых операций различают банки специализированные (инвестиционные, инновационные, сберегательные, ипотечные и др.) и универсальные коммерческие банки, осуществляющие широкий круг различных банковских операций. С учетом зоны (объектов) обслуживания коммерческие банки могут быть отраслевыми, муниципальными, региональными, межрегиональными. Отдельные банки имеют свои представительства и филиалы за рубежом.

Кредитные организации имеют право заключать между собой договоры для решения совместных задач, создавать холдинги, вступать в союзы для защиты и представления интересов своих членов, координация их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций и не преследуют цели получения прибыли. Им запрещается осуществлять любые банковские операции. Они регистрируются как некоммерческие организации и в месячный срок уведомляют ЦБ РФ о своем создании.

Кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», называются небанковские кредитными организациями. К ним относятся клиринговые палаты, ломбарды, лизинговые компании, кредитная кооперация и др. круг банковских операций для них устанавливает ЦБ РФ.