2.2. Разделы кредитного договора

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

I. Общие положения.

П. Права и обязанности заемщика.

III. Права и обязанности банка.

IV. Ответственность сторон.

V. Порядок разрешения споров.

VI. Срок действия договора.

VII. Юридические адреса сторон.

В I разделе кредитного договора указываются: наименование дого­варивающихся сторон; предмет договора — вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство); порядок выдачи и пога­шения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кре­дит (за срочный и просроченный).

Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы до­говора) вытекают из действующего законодательства, а также опре­деляются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, си­туацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заем­щика.

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном договоре следующие права:

- требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки, пре­дусмотренные договором;

- обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

- досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или час­тично);

- расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

- требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефи­нансирования ЦБ РФ или при изменении экономических условий своей деятельности;

- переуступать или передавать целиком или частично свои права и обя­зательства по кредитному договору;

- производить уплату процентов за пользование кредитом и осуще­ствлять погашение кредита с любого иного своего счета, в том числе открытого в другом банке.

Банк вправе:

- производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на месте (у заемщика), и целевого использования кредита;

- прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенно­сти в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; ухудшении его финансового состояния;

- взимать с заемщика при пролонгации кредита соответствующее ко­миссионное вознаграждение и требовать документальное обоснование причин пролонгации договора;

- переуступить полностью или частично с согласия (или без согласия) заемщика свои права по договору одному или нескольким банкам или иным кредитным учреждениям (правопреемникам);

- пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае изменения уровня процентной ставки ЦБ РФ, нормы обязательных резервов, депонируемых коммерческими банками в ЦБ РФ, уровня инфляции национальной валюты;

- производить начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора).

Заемщик обязуется:

- использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в договоре;

- возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок;

- своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом (либо предоставить банку право взыскивать своим распоряжением со счета заемщика денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам);

- предоставить банку право в день наступления очередных платежей по кредиту и начисленным процентам использовать всю выручку, ос­тавшуюся на его счете после осуществления первоочередных платежей по действующему законодательству, на оплату расчетного документа (распоряжения) банка;

- своевременно представлять баланс и другие документы, необходи­мые банку для осуществления контроля за ссудой;

- обеспечить достоверность представляемых в банк данных для полу­чения кредита и последующего контроля за его использованием;

- предоставлять кредитору доступ к первичным отчетным и бухгал­терским документам по его. требованию по вопросам, касающимся вы­данного кредита;

- допускать представителей банка во все свои помещения для осуще­ствления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;

- представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах;

- заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении организационно-правовой формы или другой реорганизации;

- при реорганизации или ликвидации незамедлительно погасить за­долженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашении кредита.

Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем:

- предоставить кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотрен­ные в договоре;

- информировать заемщика о фактах и причинах досрочного взыска­ния банком кредита;

- ежемесячно в срок до _______ начислять проценты за предос­тавленный клиенту-заемщику кредит и уведомлять его об этом для получения в свой адрес платежа по процентам;

- информировать заемщика об изменениях в нормативных докумен­тах по вопросам кредитования и расчетов, вносимых по решению ЦБ РФ, органов власти и управления.

За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусмат­ривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств мо­жет приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. За­емщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредставления ему совсем или предоставления в непол­ном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйствен­ным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного исполь­зования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неус­тойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходи­мо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за не­выполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевоз­можные льготы и поощрения по условиям его выполнения.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не высту­пать поручителем по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом, не продавать и не передавать в любую форму собственности своих ак­тивов, а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссу­дам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с дру­гими предприятиями.

В условиях рыночных отношений хозяйствующие субъекты свобод­ны в выборе банков для полного удовлетворения своих потребностей в заемных средствах. Клиент не закрепляется за банком, как было до се­редины 80-х гг. Кроме того, он имеет право пользоваться ссудами одно­временно в нескольких банках или кредитных учреждениях.