56.Способы оценки кредитоспособности заемщика.

Под кредитоспособностью понимается способность получить кредит.

Оценка предприятия производится по следующим направлениям:

1. Оценивается персонал потенциального заемщика (образование, возраст);

2. Производственные ресурсы предприятия;

3. Финансовые ресурсы;

4. Экономическая среда (конкуренция, маркетинг, стратегия и политика фирмы);

5. Уровень менеджмента на предприятии.

Банки самостоятельно разрабатывают методики оценки кредитоспособности заемщиков.

Как правило методики включают:

1. оценку финансового состояния на основе расчета коэффициентов (коэф. ликвидности, рентабельности, оборачиваемости, обеспеченности собственными средствами)

2. оценка риска банка, связанного с выдачей кредита (риски управления, рынка, риски, связанные с собственниками)

Риски оцениваются в банках, затем определяется рейтинг (класс) заемщика.

В зависимости от рейтинга определяются условия выдачи и погашения кредита.

Предприятия 1-го класса имеют льготы при кредитовании - пониженная процентная ставка за кредит, кредит может быть выдан без обеспечения. Такой кредит называется доверительный. Кредит выдается на длительный срок.

Предприятие 2-го класса кредитуется исходя из средней процентной ставки по данному банку с обеспечением (на выбор), средний срок кредитования.

Предприятие 3-го класса либо не кредитуется, либо кредитуется на жестких условиях - повышенная процентная ставка, два способа обеспечения кредита (залог+поручительство, залог+банковская гарантия, залог+страховой полис), короткий срок кредитования.

При оценке кредитоспособности заемщика необходимо учитывать отраслевые особенности производственной и финансовой деятельности.

Определение кредитоспособности физических лиц методом Скоринга. Сущность скорингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности.

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

1. модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей (возраст, профессия, семейное положение, срок кредита).

2. модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица.

3. модель скорринговой оценки, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателей кредитоспособности.

На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица - отличная, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный.

57.3Алог как способ обеспечения обязательств заемщика.

Залог-способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель имеет преимущественное право получить

удовлетворение из стоимости заложенного имущества,в слачае если заемщик не выполняет свои обязательства перед

банком.

Виды залога:

1)залог(простой залог)-когда заложенное имущество остается у залогодателя

2)твердый залог-заложенное имущество остается у залогодателя,но с наложением знаков,повествующих о том,что

имущество заложено(опечатаное имущество,под замком)

3)заклад-заложенное имущество передается залогодержателю на хранение;только в заклад передаются ценные бумаги

4)последующий залог-предмет одного залога становится предметом другого залога в обеспечение других обязательств

перед банком.Последующий залог возможен если он не запрещен договором о залоге с предшествующим залогодержателем,

в этом случае в договоре делается запись "данный предмет залога ранее нигде не был заложен и не будет заложен

впредь";

требование последующего залогодержателя удовлетворяются после требований предшествующего залогодержателя из того

что останется

В соответствии с ГК заложить можно любую вещь,а так же имущественные права:

*недвижимое имущество( производственные и непроизводственные здания,сооружения)

*движимое(транспортные средства)

*оборотные активы(сырье,материалы,зарплата,незавершенное производство,готовая продукция на складе,товары для

перепродажи-только ликвидные для банков,дебиторская задолженность-с дисконтом 0.25;0.3;0.5)

*ценные бумаги(государственные и корпоративные,векселя)

*др.краткосрочные финанасовые вложения(депозиты в руб. и ин.вал.)

*выручка по экспортным контрактам

*драгоценные металлы и изделия из них,драг камни(принимаются по цене лома-дешево)

*имущественные права(аренда)

*товары в обороте-особый вид залога,когда может изменяться натурально-вещественная форма предмета залога

Суммарная стоимость залога остается в пределах суммы указанной в договоре залога.

Предмету залога должна быть обеспечена сохранность-доп расходы.

Расходы по хранению несет та сторона,у которой находится предмет залога.

Стоимость предмета залога определяется различными способами(узываемые в кредитной политике банка,предусмотренные

договором),может быть проведена оценка независимых оценщиков.

Рассматривается балансовая,рыночная стоимость.

Залогодателем может быть как сам заемщик так и третье лицо.

Реализация предмета залога в соответствии с ГК осуществляется на публичных торгах(аукцион):первоначальная цена

определяется договором между заемщиком и кредитором,а продается вещь по наибольшей цене,предложенной на торгах.

Выручка от продажи идет на погашение кредита,процентов за кредит,штрафов,пенни,неустоек,судебных издержек,но если

выручка превышает сумму долга,то она направляется залогодателю.

В договоре залога отражаются:вид залога;предмет залога;характеристика предмета залога;права залогодателя и

залогодержателя;способ оценки и стоимость предмета залога;мера ответственности залогодателя за нарушение

договора-залога;обязанности по сохранности предмета-залога;право банка досрочно взыскать кредит в случае утраты

предмета-залога,либо неудовлетворительного хранения.