- •Тема 12. Финансовая надежность страховой компании
- •1. Финансовая устойчивость страховщика и страховые резервы.
- •Признаком финансовой устойчивости страховой компании является наличие достаточных финансовых ресурсов для развития страховщика как субъекта рынка страхования и его платежеспособности.
- •Страховые резервы делятся на технические резервы и резервы по страхованию жизни (математические резервы).
- •2. Инвестиционная деятельность страховщика и его тарифная политика.
- •С целью обеспечения проведения эффективной тарифной политики страховые компании должны придерживаться определенных принципов, а именно:
- •Способы установления страховых тарифов:
С целью обеспечения проведения эффективной тарифной политики страховые компании должны придерживаться определенных принципов, а именно:
Принцип эквивалентности страховых отношений означает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба.
Принцип доступности страховых тарифов означает, что страховые взносы страхователя не должны быть для него отягощающими.
Принцип стабильности размеров страховых тарифов означает, что если тарифные ставки остаются неизменными длительное время, у страхователя укрепляется уверенность в надежности страховщика.
Принцип расширения объема страховой ответственности является приоритетным.
Принцип самоокупаемости и рентабельности страховых операций означает, что страховые тарифы должны рассчитываться так, чтобы поступления страховых платежей безусловно покрывали расходы страховщика и даже обеспечивали ему определенную прибыль.
Принцип гибкости и индивидуального подхода в разработке и применении страховых тарифов при заключении договоров страхования определенных объектов страхования с присущими им и их рисковым обстоятельствам особенностями предусматривает проведение гибкой тарифной политики.
Особенности объектов страхования и обстоятельства проявления характерных для них рисков, страховщики учитывают при установлении страховых тарифов двумя способами.
Способы установления страховых тарифов:
Во-первых, страховые тарифы по виду страхования устанавливают, как правило, дифференцированно в зависимости от нескольких факторов, влияющих на вероятность наступления страховых случаев и в пределах минимального и максимального их значений для рисковых видов страхования (верхняя граница тарифной ставки определяет предельный приемлемый ее уровень для страхователя, а нижняя - приемлемый уровень для страховщика).
Во-вторых, для дифференцированных (базовых) тарифных ставок устанавливаются коэффициенты, которые снижают и (или) повышают.
Конкретная степень риска наступления страхового случая при заключении договора страхования рассчитывается путем умножения базовых тарифных ставок на повышающие или понижающие коэффициенты, к тарифным ставкам, которые устанавливают в зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления страхового случая.