3. Кредитно-финансовые институты России.

Кроме коммерческих и специализированных банков в кредитной системе действуют специализированные кредитно – финансовые институты, которые отличаются от коммерческих банков, как способом формирования финансовых ресурсов, так и способами их использования (размещения).

Под кредитно - финансовыми институтами понимаются юридические лица, которые оказывают специализированные виды кредитно-расчетных и финансовых услуг сопутствующих банковской деятельности.

Специализированные кредитно-финансовые институты возникли в XIX веке. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчиненную роль, уступая коммерческим банкам, однако их роль резко возросла в странах с рыночной экономикой после II мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой стороны, из-за проникновения этих специализированных институтов в сферу действия коммерческих банков.

Отличительной чертой финансово - кредитных институтов является ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного, двух видов услуг.

Для кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они подпадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что дает возможность кредитным институтам лавировать, используя более благоприятные для себя нормативные указания.

В настоящее время в России действуют следующие виды кредитно-финансовых институтов:

1. Сберегательные учреждения.

Сберегательные учреждения привлекают средства исключительно в форме сберегательных вкладов населения, а размещают их главным образом в виде ипотечных ссуд под залог жилых строений и отчасти – в государственные и муниципальные облигации.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал.

В России главным сберегательным учреждением является Сбербанк РФ.

13

2. Страховые компании.

Эти финансово-кредитные институты привлекают средства за счет продажи страховых полисов и, обеспечив устойчивость страхового фонда, размещают их в акции и облигации и выдают долгосрочные ссуды предприятиям.

В отличие от банков и других кредитно-финансовых институтов страховые компании имеют более широкие организационные формы, которых в настоящее время насчитывается четыре:

Первая форма организаций страховых компаний построена на акционерной основе. В этом случае страховые компании выпускают акции и являются акционерными обществами. Данная форма организации характерна как для компаний страхования жизни, так и для компаний страхования имущества и от несчастных случаев.

Вторая форма организации страховых компаний основана на "взаимной основе": каждый полисодержатель является совладельцем, т.е. акционером компании, но на базе не акции, а страхового полиса. Компания в этом случае не выпускает акции.

Третьей формой организации страховых компаний является взаимный обмен. При этом компания, сформированная, по существу, на кооперативных началах, действует от имени отдельных лиц или компании. Через центральную контору компании, ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону. Такие компании называют компаниями внутреннего страхования, или взаимного обмена. Они занимают незначительное место в страховых операциях и действуют в основном в сфере страхования автомобилей и от огня.

Четвертая форма организации – система Ллойд, состоящая из синдикатов, в которые, как правило, входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллойда. Дела принимают брокеры и получают за посредничество брокерские (комиссионные). Систему Ллойда возглавляет специальный комитет, осуществляющий контроль за деятельностью синдикатов и принимающий новых членов.

Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов, или ставок, а также дохода от инвестиций.