1.2 Виды и формы страхования

Вследствие того, что страхованию подлежат различные объекты, различным может быть и объем страховой ответственности, категории участников страхования, понятие страхования. Все это подлежит классификации. Страховые услуги могут быть предоставлены на добровольной или обязательной основе, в связи с этим различают две основные формы – добровольное и обязательное страхование.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В основе имущественного страхования лежит имущество, а в личном страховании – личные интересы. Договоры добровольного страхования возникают на основании свободного волеизъявления участников страховых правоотношений, а обязательное страхование возникает в силу предписания закона о вступлении в страховые правоотношения.

Отличительными характеристиками обязательного страхования является то, что оно осуществляется на основе закона, где определен соответствующий круг участников страховых отношений, оплата осуществляется за счет страхователя. Например, спасателей – за счет средств, выделяемых на содержание соответствующих аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований. За исключением страхования пассажиров, осуществляемого за их счет (п. 2 ст. 936 ГК РФ), сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа пассажира.

Следующими отличительными признаками является то, что обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Как говорилось ранее, обязательному страхованию подлежат лица, которые в силу своей профессии подвергаются опасности. Данные лица подлежат обязательному государственному страхованию за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета. Данный вид страхования осуществляется на основании законов и иных нормативных правовых актов. Основной источником, регулирующим данный вид страхования, является Федеральный закон от 28 марта 1998 года «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Лицо, в отношении которого не осуществлено принадлежащее ему право обязательного страхования, вправе потребовать его осуществления в судебном порядке.

Добровольная форма страхования действует в силу закона и на добровольных началах. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не вправе отказываться от страхования объекта, поэтому заключение договора страхования может быть осуществлено по первому требованию страхователя, в том числе и устного волеизъявления.

Добровольное страхование ограничено сроком страхования, что оговаривается в самом договоре. Данная форма страхования отличается от обязательной формы тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Добровольное страхование действует только при уплате периодических страховых взносов или разового, неуплата влечет прекращение действия договора.

Помимо видов (подвидов) и форм договоров страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970 ГК). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах.

Общие правила ГК РФ о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.