3. Порядок предоставления банковских кредитов

Процесс предоставления банковской ссуды:

1. рассмотрение заявки на кредит

2. оценка кредитоспособности заемщика

3. оформление кредитного договора

4. выдача ссуды заемщику

5. кредитный мониторинг.

Этап 1. Рассмотрение банком заявки на кредит.

В заявке содержаться главные параметры кредита: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения, обеспечение, приемлемая процентная ставка. К кредитной заявке должен быть приложен пакет документов, служащих обоснованием и содержащих основные сведения о потенциальном заемщике:

1. Заявление-ходатайство;

2. Устав;

3. Бухгалтерская отчетность, заверенная налоговым органом и подтвержденная аудитором;

4. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите или бизнес-план (позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и сроках возврата кредита).

5. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита, копии лицензии, копии договоров контрагентов, готовых приобрести поставляемый товар.

6. Договор залога, гарантии или поручительства, экспертное заключение об оценке обеспечения, финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, поручителя, страховщика;

7. Карточка с образцами подписей первых лиц и печати предприятия;

8. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения);

9. Справка об уведомлении налогового органа о своем намерении открыть в банке ссудный счет;

если в ходе предварительного изучения банк не исключает возможности положительного решения вопроса о выдаче кредита, он проводит собеседование с потенциальным клиентом.

Этап 2. Оценка кредитоспособности клиента.

Банк рассматривает представленные документы и составляет заключение о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Результатом является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого выносится решение кредитного комитета о предоставлении заемщику кредита. Границы анализа и изучения кредитоспособности зависят от размера и срока ссуды, результатов прошлой деятельности предприятия, его взаимоотношений с банком. Источниками информации являются собеседование с заявителем, собственная база данных, внешние источники, инспекция на месте, анализ финансовых отчетов. Методы анализа кредитоспособности: на основе финансовых коэффициентов, анализ денежных потоков, оценка делового риска.

б) свои возможности предоставить кредит в требуемых ими суммах исходя из имеющихся в на­личии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения, своей кредитной и процентной политики,

Этап 3. Оформление кредитного договора.

Производится совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта, представление его на рассмотрение юристов и подписание кредитного договора обеими сторонами.

Этап 4. Выдача ссуды заемщику.

В классической форме, в форме кредитной линии, либо в форме овердрафта. Наличными средствами из кассы банка, в безналичной форме путем перечисления средств с ссудного на расчетный счет клиента в этом или другом банке или путем оплаты платежных документов (оплата контрагенту).

Этап 5. Кредитный мониторинг.

После выдачи кредита осуществляется контроль за:

- соблюдением лимита кредитования (кредитной линии),

- целевым использованием кредита,

- уплатой ссудного процента,

- полнотой и своевременностью возврата ссуд.

- кредитоспособностью и финансовых результатах работы клиента,

- сохранностью залога.

При необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования, корректируется размер РВПС.

Заемщик должен позаботиться о своевременном погашении кредита. В случае нарушения заемщиком условий банк может приостановить дальнейшую выдачу ссуды, потребовать досрочного погашения всех предоставленных кредитов.