Страхование

Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, принося щей доход. Источники прибыли:

• доходы от страховой деятельности;

• доходы от вложения временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сферы, акции, ценные бумаги и пр.

Обязательным является страхование, осуществляем в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Основные участники страхового процесса:

• Страховщики — юридические лица организационно-правовой формы, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.

• Страхователи — юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отноше­ния со страховщиком в силу закона либо на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования.

• Страховые посредники (страховые агенты) — фи­зические или юридические лица, действующие от име­ни и по поручению страховщика, работающие за ко­миссионные (процент).

♦ Страховые брокеры — физические или юридические лица, зарегистрированные в качестве предприним­ателей, осуществляющие независимую посредничес­кую деятельность от своего имени и представляющие интересы либо страхователя, либо страховщика.

Риск — возможная опасность потерь, вытекающая и специфики тех или иных явлений природы и видов деятельности человеческого общества. Методы распределения и выравнивания рисков:

• страхование;

• перестрахование;

• сострахование.

Перестрахование — система экономических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых мероприятий.

Сострахование — страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объекта с большей фактической стоимостью и высокой степенью риска, может разделить часть ответственности с дру­гой страховой организацией, заключив с ней договор сострахования.

Виды страхования:

-Имущественное страхование;

-Личное страхование: социальное и медицинское;

-Страхование ответственности.

Деньги

Сущность денег заключается в том что они являются специфическим товаром, с натураль­ной формой которого соединилась общественная фун­кция всеобщего эквивалента. Сущность денег выра­жается в единстве трех свойств:

• деньги непосредственно обеспечивают неограниченный обмен на любой товар;

• деньги выражают меновую стоимость товаров. С помощью денег определяется цена товара, что дает возможность количественно сравнивать товары, имеющие различные потребительские стоимости;

• деньги выступают материализацией всеобщего ра­бочего времени, заключенного в товаре

Действительные деньги — деньги, у которых номи­нальная стоимость (обозначенная на них стоимость) соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости ме­талла, из которого они изготовлены.

Заместители действительных денег (знаки стоимо­сти) — деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда (мелкая монета, изготовленная из де­шевых металлов; бумажные знаки стоимости).

Бумажные деньги — появились как заместители на­ходившихся в обращении золотых монет (в России — в 1769 г.). Их было легче хранить, и они были удобны при расчетах за мелкие партии товаров. Право выпус­ка принадлежит государству. Разность между номи­нальной стоимостью денег и стоимостью их выпуска образует доход государственной казны.. Причины обесценивания бумажных денег — их избыточный выпуск, несоответствие экс­порта и импорта страны.

Кредитные деньги — возникают тогда, когда купля-продажа осуществляется в кредит, т.е. в рассрочку пла­тежа. Кредитные деньги прошли следующий путь раз­вития: вексель — акцептованный вексель — банкно­та — чек — электронные деньги — кредитные карточки.