16. Надзор за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: формы, содержание надзора, меры воздействия.

Главными целями Национального банка в области банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Республики Беларусь и защита интересов вкладчиков и иных кредиторов.

В Республике Беларусь сложилась система банковского надзора, в целом соответствующая мировым стандартам. Она включает регистрацию и лицензирование банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (далее – банки), осуществление дистанционного надзора на основании отчетности, надзора на местах в виде инспекционных проверок, применение соответствующих мер надзорного реагирования к банкам в случае нарушения ими банковского законодательства, ухудшения их финансового состояния, реорганизации и ликвидации банков, а также макропруденциальный надзор, предусматривающий мониторинг состояния банковского сектора в целом.

Органом банковского надзора является Национальный банк Республики Беларусь.

В соответствии с Банковским Кодексом Республики Беларусь, главными целями банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и иных кредиторов.

Стратегической задачей банковского надзора является недопущение системных банковских кризисов. К основным задачам также относятся:

• обеспечение должного контроля за допуском в банковскую систему добросовестных, финансово устойчивых и обладающих надежной репутацией инвесторов, а также за профессионализмом и репутацией высшего руководства банков;

• формирование банками эффективных систем корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля;

• установление пруденциальных ограничений рисков банковской деятельности, требований по достаточности капитала и резервов, соответствующих международной практике и учитывающих экономическую ситуацию в стране;

• осуществление эффективного текущего надзора за деятельностью банков как путем анализа представляемой отчетности, так и посредством инспекционных проверок банков;

• своевременное применение корректирующих мер, обеспечивающих поддержание (или восстановление) платежеспособности и ликвидности банков;

• своевременный вывод с рынка банков, положение которых не поддается исправлению, минимизация последствий банкротств банков для банковской системы и кредиторов.

Банковским кодексом Республики Беларусь закреплены права и полномочия Национального банка в области пруденциального регулирования деятельности банков и надзора за ней, а также в области осуществления надзора за деятельностью банковских групп, банковских холдингов на консолидированной основе.

В частности, Национальный банк осуществляет постоянный контроль за соблюдением банками банковского законодательства, устанавливает объем и порядок опубликования (представления) информации, используемой для оценки их степени надежности, а также устанавливает квалификационные требования и (или) требования к деловой репутации, предъявляемые к кандидатам на руководящие должности в банках, в органах управления банками.

Для осуществления регулирования деятельности банков и надзора за ней Национальный банк устанавливает нормативы безопасного функционирования для банков, банковских групп и банковских холдингов и осуществляет надзор за их выполнением, проводит проверки деятельности этих банков, направляет для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет предусмотренные законодательством Республики Беларусь санкции к нарушителям.

В целях выполнения надзорных функций Национальный банк вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации учредителей, акционеров и иных бенефициарных собственников банка, небанковской кредитно-финансовой организации в случае владения или приобретения ими пяти и более процентов акций банка.

Полученная в порядке банковского надзора информация не подлежит разглашению, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Национальный банк в целях выявления ситуаций, угрожающих интересам вкладчиков и кредиторов, осуществляет анализ деятельности банков. В случае выявления таких ситуаций Национальный банк вправе применить меры воздействия, предусмотренные Банковским кодексом.

Основные нормативные документы, касающиеся банковского надзора, размещены на официальном сайте Национального банка в глобальной компьютерной сети Интернет – http://www.nbrb.by/legislation/BankSupervision/

Для повышения устойчивости банковского сектора сформирована система основанных на мировом опыте и рекомендованных Базельским комитетом по банковскому надзору пруденциальных требований к банкам, которая включает следующие основные требования:

• достаточности капитала для покрытия основных рисков банковской деятельности (кредитного, рыночного, операционного);

• управления ликвидностью банка и ограничения риска ликвидности, включая согласование требований и обязательств банка по срокам размещения и привлечения, а также требования к структуре активов банка по уровню ликвидности;

• ограничения концентрации рисков, включая ограничения риска на одного клиента, группу взаимосвязанных клиентов, на одного связанного с банком клиента (инсайдера) и связанных с ним лиц, а также ограничения общей суммы рисков на всех инсайдеров и общей суммы крупных рисков;

• создания специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе;

• наличия систем корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля;

• раскрытия банками информации для участников рынка.

Для повышения эффективности деятельности банков Национальным банком разработаны требования и рекомендации по организации корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля в банках, небанковских кредитно-финансовых организациях, банковских группах и банковских холдингах.

Центральным ориентиром совершенствования принципов и инструментов банковского надзора является приближение к международным стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору и другими международными финансовыми институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и риск-ориентированному надзору.

Помимо надзора за деятельностью банков на индивидуальной и консолидированной основе Национальный банк в рамках макропруденциального надзора осуществляет мониторинг рисков банковского сектора в целом, проводит оценку влияния экономических и денежно-кредитных факторов на его стабильность в целях содействия надежному и безопасному функционированию банковского сектора, снижения вероятности возникновения системных банковских кризисов, содействия обеспечению макроэкономической стабильности. В частности, Национальным банком обеспечивается подготовка и публикация ежегодного аналитического обозрения "Финансовая стабильность в Республике Беларусь".

Реализация функций надзорного органа в Национальном банке возложена на Главное управление банковского надзора и соответствующие подразделения территориальных Главных управлений Национального банка.

Коллегиальные решения по отдельным вопросам банковского надзора принимаются соответствующими органами Национального банка.

Правлением Национального банка в частности утверждаются нормативные правовые акты в области банковского надзора, принимаются решения о государственной регистрации, реорганизации и ликвидации банков, о выдаче специальных разрешений (лицензий) на осуществление банковской деятельности, регулировании деятельности банков по ее безопасному и ликвидному осуществлению, а также определяются порядок формирования резервов банков и порядок применения к банкам мер воздействия.

Действующий в Национальном банке на постоянной основе Комитет по обеспечению стабильности банковской системы, председателем которого является Председатель Правления Национального банка, обеспечивает выработку оптимальных управленческих решений по актуальным вопросам банковского надзора. К его задачам помимо прочего относятся проведение оперативного мониторинга выполнения банками экономических нормативов, установленных Национальным банком, Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь, выработка необходимых мер реагирования, рассмотрение результатов текущего банковского надзора и принятие мер по повышению его эффективности. Решения Комитета по обеспечению стабильности банковской системы являются обязательными для исполнения структурными подразделениями Национального банка.

Комиссия по оценке финансовой устойчивости банковской системы, возглавляемая первым заместителем Председателя Правления Национального банка, курирующим вопросы банковского надзора, осуществляет рассмотрение методологических и методических подходов к анализу состояния банковского сектора и разработке систем раннего предупреждения кризисных явлений в банковском секторе, а также ключевых тенденций в экономике и денежно-кредитной сфере и их значимости для обеспечения финансовой устойчивости банков.

В целях обсуждения различных вопросов и тенденций, касающихся финансовой стабильности, выработки мер, направленных на ее поддержание, а также координации информационного взаимодействия заключен Меморандум о взаимопонимании между Национальным банком Республики Беларусь, Министерством финансов, Министерством экономики и Агентством по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц в сфере обеспечения финансовой стабильности. Руководящими принципами Меморандума являются четкое разделение ответственности между подписавшими его сторонами в сфере обеспечения финансовой стабильности, определение сфер и ситуаций пересечения компетенций, организация эффективного межведомственного обмена информацией, а также координация работы на основе создания постоянно действующего консультативного органа – межведомственного Комитета по финансовой стабильности, который состоит из руководителей высшего уровня участников Меморандума и возглавляется Председателем Правления Национального банка.

Национальный банк также является членом Группы банковских надзорщиков стран Центральной и Восточной Европы (BSCEE), в состав которой входят органы банковского надзора 22 государств . Основными целями Группы банковских надзорщиков стран Центральной и Восточной Европы являются поддержание тесного сотрудничества между надзорными органами стран ЦВЕ; оказание помощи в проведении исследований, выполнении образовательных программ и осуществлении других мероприятий, связанных с функциями своих членов; обеспечение возможности обмена опытом в области методологии и практики банковского надзора и иной актуальной информацией.

В соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору, Национальный банк проводит активную работу по заключению двусторонних соглашений с органами банковского надзора других государств. Данные соглашения ориентированы на обмен информацией в таких сферах, как создание и лицензирование деятельности трансграничных учреждений, надзор за текущей деятельностью трансграничных учреждений, проведение проверок, принятие решения о выдаче разрешения на приобретение акций кредитной организации в целях эффективного выполнения функций органами банковского надзора и стабильного функционирования банковских систем. В настоящее время Национальным банком подписано 16 двусторонних соглашений в области трансграничного банковского надзора.

Принципы банковского надзора:

Определение ответственности и главной цели надзорного органа; 2. Поощрение и обеспечение рыночной дисциплины на базе эффективного корпоративного управления, содействия транспарентности банковской деятельности; 3. Обладание органами банковского надзора операционной независимостью, средствами и полномочиями по сбору информации, правом принудительного осуществления принимаемых решений; 4. Обеспечение в рамках национальной банковской системы адекватного управления рисками; 5. Оценка рисковой политики конкретных банков; 6. Контроль достаточности ресурсов банков, необходимых для покрытия рисков, объема капитала, а также надежности систем менеджмента, эффективного контроля и бухгалтерской отчетности; 7. Организация тесного сотрудничества с надзорными органами других стран. Методы и инструменты банковского надзора: 1. «Входной» надзор (установление критериев права выхода банка на финансовый рынок и надзор за их соблюдением при регистрации и лицензировании); 2. Установление пруденциальных требований и стандартов (нормативы безопасного функционирования банков); 3. Документальный надзор (проверка и анализ банковских отчетов); 4. Надзор на месте (тематические и комплексные проверки-инспекции); 5. Корректирующие меры (указания и предписания руководству банка). Национальный банк осуществляет банковский надзор посредством оценки уровня рисков банка, небанковской кредитно-финансовой организации, банковской группы и банковского холдинга, их финансового состояния и перспектив функционирования, качества управления, соблюдения лицензионных и пруденциальных требований, установленных настоящим Кодексом и Национальным банком, оценки соответствия требованиям законодательства Республики Беларусь учредителей, акционеров и иных бенефициарных собственников банка, небанковской кредитно-финансовой организации, их органов управления и членов органов управления, организационной структуры, источников формирования уставного фонда, нормативного капитала, а также посредством принятия мер, направленных на поддержание безопасного функционирования банка, небанковской кредитно-финансовой организации и (или) стабильности банковской системы и (или) защиту интересов вкладчиков и иных кредиторов банка, небанковской кредитно-финансовой организации.

Для целей настоящего Кодекса под бенефициарным собственником банка, небанковской кредитно-финансовой организации понимаются государство, организация или физическое лицо, которые прямо или косвенно (через других физических лиц и (или) другие организации) владеют акциями банка, небанковской кредитно-финансовой организации. Основания для признания наличия косвенного (через других физических лиц и (или) другие организации) владения акциями банка, небанковской кредитно-финансовой организации, порядок расчета доли находящихся в таком владении акций, а также критерии для признания государства, организации или физического лица в качестве бенефициарного собственника устанавливаются Национальным банком.

Национальный банк в области банковского надзора устанавливает:

нормативы безопасного функционирования и иные требования в соответствии с настоящим Кодексом для банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, банковских групп и банковских холдингов и осуществляет надзор за их соблюдением;

требования к организации корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля в банках, небанковских кредитно-финансовых организациях, банковских группах и банковских холдингах;

требования, предъявляемые к учредителям, акционерам и иным бенефициарным собственникам банка, небанковской кредитно-финансовой организации, которые владеют или будут владеть акциями банка, небанковской кредитно-финансовой организации в размере, равном либо превышающем пять процентов (за исключением государственных органов, юридических лиц и граждан, выступающих от имени Республики Беларусь или ее административно-территориальных единиц);

квалификационные требования и (или) требования к деловой репутации, предъявляемые к независимым директорам и (или) иным членам совета директоров (наблюдательного совета), за исключением представителей государства в органах управления банка, членам коллегиального исполнительного органа банка, небанковской кредитно-финансовой организации, руководителям и главным бухгалтерам банка, небанковской кредитно-финансовой организации, их заместителям, определяет случаи и порядок проведения оценки соответствия квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации этих лиц, а также проводит такую оценку;

требования к бизнес-плану создаваемых банка, небанковской кредитно-финансовой организации, стратегическому плану развития действующих банка, небанковской кредитно-финансовой организации и оценивает соответствие указанных бизнес-планов и стратегических планов развития установленным требованиям в порядке, определенном Национальным банком, а также осуществляет мониторинг их выполнения;

объем и содержание отчетности и иной необходимой для целей банковского надзора информации о деятельности банка, небанковской кредитно-финансовой организации, порядок ее составления и представления в Национальный банк;

объем и порядок раскрытия информации о деятельности банка, небанковской кредитно-финансовой организации, банковской группы и банковского холдинга;

объем и содержание полученной в порядке надзора информации, обмен которой с надзорными органами других государств осуществляется в ходе выполнения международных договоров Республики Беларусь.

Национальный банк при осуществлении банковского надзора вправе:

запрашивать и получать от государственных органов и иных организаций информацию, необходимую для осуществления банковского надзора;

требовать представления банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, юридическими лицами, не являющимися банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями и признаваемыми в соответствии с настоящим Кодексом входящими в состав банковского холдинга, отчетности и иной информации в соответствии с настоящим Кодексом и нормативными правовыми актами Национального банка;

проводить в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь проверки банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, юридических лиц, не являющихся банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями и признаваемых в соответствии с настоящим Кодексом входящими в состав банковского холдинга;

привлекать с соблюдением требований законодательных актов Республики Беларусь аудиторскую организацию (аудитора – индивидуального предпринимателя) и работников организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц, для проведения проверки;

выступать заказчиком специального аудиторского заключения в отношении банка, небанковской кредитно-финансовой организации, юридического лица, не являющегося банком или небанковской кредитно-финансовой организацией и признаваемого в соответствии с настоящим Кодексом входящим в состав банковского холдинга;

применять мотивированное суждение в случаях и порядке, определяемых настоящим Кодексом и Национальным банком. Под мотивированным суждением понимается формализованное, логически обоснованное профессиональное мнение работников Национального банка, которое может являться основанием для принятия решений в области осуществления банковского надзора Правлением Национального банка и должностными лицами Национального банка, уполномоченными на принятие соответствующих решений;

применять меры надзорного реагирования, в том числе меры воздействия, предусмотренные настоящим Кодексом, к банку, небанковской кредитно-финансовой организации, головной организации банковской группы и (или) банковского холдинга, юридическому лицу, не являющемуся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией и признаваемому в соответствии с настоящим Кодексом входящим в состав банковского холдинга, лицам, способным оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка и (или) иного юридического лица, признаваемого входящим в состав банковской группы и (или) банковского холдинга;

осуществлять другие полномочия, установленные настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Информация, полученная в порядке осуществления банковского надзора, не подлежит разглашению, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь и международными договорами Республики Беларусь.

Особенности осуществления банковского надзора на консолидированной основе

Для осуществления банковского надзора на консолидированной основе и комплексной оценки рисков Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью банковских групп и банковских холдингов.

Банковской группой признается:

совокупность банков и (или) небанковских кредитно-финансовых организаций, где одно из юридических лиц оказывает прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого юридического лица;

совокупность банков и (или) небанковских кредитно-финансовых организаций, на решения которых, принимаемые их органами управления, одно и то же физическое и (или) юридическое лицо, не признаваемое головной организацией этой банковской группы, способно (способны) оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние в форме контроля.

Банковским холдингом признается:

совокупность банков, и (или) небанковских кредитно-финансовых организаций, и иных юридических лиц, не являющихся банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями, где одно из юридических лиц оказывает прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого юридического лица;

совокупность банков, и (или) небанковских кредитно-финансовых организаций, и иных юридических лиц, не являющихся банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями, на решения которых, принимаемые их органами управления, одно и то же физическое и (или) юридическое лицо, не признаваемое головной организацией этого банковского холдинга, способно (способны) оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние в форме контроля.

Головной организацией банковской группы признаются банк или небанковская кредитно-финансовая организация, способные оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого банка и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, входящих в состав банковской группы.

Головной организацией банковского холдинга признаются банк, или небанковская кредитно-финансовая организация, или иное юридическое лицо, не являющееся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, способные оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого банка, и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, и (или) иного юридического лица, входящих в состав банковского холдинга.

Участником банковской группы признаются банк или небанковская кредитно-финансовая организация, на решения которых, принимаемые их органами управления, головная организация такой группы способна оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние.

Участником банковского холдинга признаются банк, или небанковская кредитно-финансовая организация, или иное юридическое лицо, не являющееся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, на решения которых, принимаемые их органами управления, головная организация такого холдинга способна оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние.

Головная организация банковской группы и (или) банковского холдинга, а также участники банковской группы и (или) банковского холдинга признаются таковыми в соответствии с утвержденной Национальным банком методикой.

Банк и небанковская кредитно-финансовая организация могут быть признаны одновременно входящими в состав одной или нескольких банковских групп и (или) одного или нескольких банковских холдингов. Юридическое лицо, не являющееся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, может быть признано одновременно входящим в состав нескольких банковских холдингов.

Влияние признается существенным, если позволяет определять решения (отклонять нежелательные решения), принимаемые органами управления юридического лица, в том числе определять условия осуществления им предпринимательской деятельности, в силу наличия хотя бы одного из следующих оснований:

обладания таким количеством голосов в любом из органов управления юридического лица, которое позволяет определять решения (отклонять нежелательные решения), принимаемые этим органом, за исключением решений, принимаемых единогласно;

обладания таким количеством голосов в уполномоченном органе управления юридического лица, которое позволяет избрать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа и (или) совета директоров (наблюдательного совета);

обладания полномочиями по назначению единоличного исполнительного органа юридического лица;

осуществления полномочий исполнительного органа юридического лица на основании договора;

заключения договора доверительного управления всем имуществом юридического лица либо иного договора, в соответствии с которым приобретаются права по управлению деятельностью такого юридического лица.

Под существенным влиянием в форме контроля понимается существенное влияние, которое позволяет в силу наличия хотя бы одного из оснований, предусмотренных частью десятой настоящей статьи, определять решения, принимаемые органами управления юридического лица.

Существенное влияние в форме контроля может осуществляться двумя или более индивидуальными предпринимателями и (или) коммерческими организациями на основании заключенного между ними договора о совместной деятельности (совместный контроль).

Под существенным влиянием, оказываемым косвенно, понимается существенное влияние, оказываемое на решения, принимаемые органами управления юридического лица, через третьи лица в силу наличия хотя бы одного из оснований, предусмотренных частью десятой настоящей статьи, а также существенное влияние, оказываемое на решения, принимаемые органами управления юридического лица, физическим лицом через другое физическое лицо, других физических лиц в силу того, что указанные физические лица состоят между собой в отношениях близкого родства или свойства.

Национальный банк в установленном им порядке должен быть уведомлен:

головной организацией банковской группы и (или) банковского холдинга о возможности оказания ею прямо или косвенно (через третьи лица) существенного влияния на решения, принимаемые органами управления другого юридического лица (других юридических лиц);

банком, небанковской кредитно-финансовой организацией о возможности оказания другим лицом прямо или косвенно (через третьи лица) существенного влияния на решения, принимаемые их органами управления;

головной организацией банковского холдинга, не являющейся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, о лицах, способных оказывать прямо существенное влияние на решения, принимаемые ее органами управления;

головной организацией банковского холдинга, не являющейся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, о лицах, передавших (получивших) право на участие в управлении такой головной организацией на основании доверенности и (или) договора;

банком, небанковской кредитно-финансовой организацией о лицах, передавших (получивших) право на участие в управлении юридическим лицом, не являющимся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией и способным оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления банка, небанковской кредитно-финансовой организации, на основании доверенности и (или) договора.

Для осуществления банковского надзора на консолидированной основе Национальный банк:

утверждает методику оценки возможности оказания банком, небанковской кредитно-финансовой организацией, иным юридическим лицом, не являющимся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, прямо или косвенно (через третьи лица) существенного влияния на решения, принимаемые органами управления другого юридического лица, в том числе в форме контроля и признания их головной организацией банковской группы и (или) банковского холдинга;

ведет учет головных организаций и участников банковских групп, банковских холдингов, а также иных лиц, оказывающих существенное влияние на банки и (или) небанковские кредитно-финансовые организации;

устанавливает объем и порядок составления и представления в Национальный банк консолидированной отчетности и иной важной для осуществления банковского надзора информации о деятельности банковской группы и (или) банковского холдинга;

устанавливает порядок представления участниками банковских групп и (или) банковских холдингов головным организациям таких групп и (или) холдингов информации о своей деятельности, необходимой для составления консолидированной отчетности о деятельности банковской группы и (или) банковского холдинга;

вправе на основе утвержденной им методики признать банк, небанковскую кредитно-финансовую организацию, иное юридическое лицо, не являющееся банком или небанковской кредитно-финансовой организацией, головной организацией банковской группы и (или) банковского холдинга и потребовать в соответствии с частью второй статьи 119 настоящего Кодекса представления ею в Национальный банк консолидированной отчетности о деятельности банковской группы и (или) банковского холдинга;

вправе потребовать от головной организации банковской группы и (или) банковского холдинга включения в консолидированную отчетность о деятельности банковской группы и (или) банковского холдинга информации о деятельности юридического лица, на решения которого, принимаемые его органами управления, такая головная организация способна оказывать прямо или косвенно (через третьи лица) существенное влияние, а также признать такое юридическое лицо входящим в состав банковской группы и (или) банковского холдинга.

Головная организация банковской группы и (или) банковского холдинга не вправе разглашать полученную информацию о деятельности участников банковской группы и (или) банковского холдинга, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законодательными

17. Банковская информация: понятие и виды. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 11 января 2013 г. N 19 ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ИНСТРУКЦИИ О РАСКРЫТИИ ИНФОРМАЦИИ О ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА, НЕБАНКОВСКОЙ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ, БАНКОВСКОЙ ГРУППЫ И БАНКОВСКОГО ХОЛДИНГА

заинтересованные пользователи - клиенты, контрагенты, акционеры, иные бенефициарные собственники банка, участники банковской группы и (или) банковского холдинга, другие юридические и физические лица, заинтересованные в получении информации, включающей информацию о деятельности банка, банковской группы и (или) банковского холдинга, отчетность (консолидированную отчетность) об их деятельности и годовую отчетность (годовую консолидированную отчетность);

информация о деятельности банка - информация о регистрации, лицензионных полномочиях, бизнес-плане (стратегическом плане развития), корпоративном управлении, системах управления рисками и внутреннего контроля, финансовой надежности и общем состоянии, видах и условиях осуществления банковских операций, организационной структуре, структуре собственности и иная существенная информация;

информация о деятельности банковской группы и (или) банковского холдинга - информация о корпоративном управлении, видах деятельности, головной организации и участниках, структуре собственности банковской группы и (или) банковского холдинга, финансовой надежности головной организации и участников банковской группы и (или) банковского холдинга и иная существенная информация;

раскрытие информации - обеспечение доступа к информации о деятельности банка, банковской группы и (или) банковского холдинга, годовой отчетности и отчетности о деятельности банка, годовой консолидированной отчетности и консолидированной отчетности путем публикации, размещения в общедоступных местах, на официальном сайте в глобальной компьютерной сети Интернет (далее - интернет-сайт) банка, головной организации банковской группы и (или) банковского холдинга, Национального банка, а также путем предоставления названной информации по запросам заинтересованных пользователей;

Существенной признается информация, если ее отсутствие или предоставление в искаженном виде может повлиять на экономические решения заинтересованного пользователя.

Информация о банке размещается им в удобной для заинтересованных пользователей форме в общедоступных местах помещений, где осуществляется обслуживание клиентов банка, и включает в себя:

• сведения, перечисленные в подпунктах 8.1, 8.4 и 8.5 пункта 8 настоящей Инструкции (за исключением устава банка, головной организации банковской группы и (или) банковского холдинга);

• сведения о вознаграждении (плате) за услуги банка;

• адрес интернет-сайта банка, а также интернет-сайта головной организации банковской группы и (или) банковского холдинга, участником которой (которого) является банк.

Объем и порядок размещения информации, доводимой банками, головными организациями банковских групп и (или) банковских холдингов до сведения заинтересованных пользователей, должны обеспечивать:

• достоверность и ясность - информация о банке, банковской группе и (или) банковском холдинге и его деятельности должна быть актуальной, подлинной, сопоставимой, неискаженной, представлена в максимально удобной для восприятия форме, позволять оценить фактическое экономическое содержание процессов, явлений, фактов, условий, состояний, связанных с деятельностью банка и его финансовым состоянием;

• полноту - информация должна быть существенной и достаточной для принятия заинтересованными пользователями взвешенных экономических решений, но не должна быть излишней. Банки, головная организация банковской группы и (или) банковского холдинга в случаях, порядке и объеме, определенных их локальными нормативными актами, либо по требованию Национального банка в порядке и объеме, им установленных, раскрывают о себе также негативную существенную информацию;

• доступность - размещение информации в принадлежащих банку, головной организации банковской группы и (или) банковского холдинга помещениях и на их интернет-сайтах, ее публикация в печатных средствах массовой информации, а также предоставление по запросам заинтересованных пользователей должно обеспечивать свободный, простой и удобный доступ к раскрываемой информации с минимально необходимыми затратами сил, средств и времени заинтересованных пользователей на получение такой информации;

• своевременность и регулярность - информация должна раскрываться в сроки и с периодичностью согласно требованиям законодательства, а при отсутствии таких требований - в разумные сроки, обеспечивающие своевременное принятие заинтересованными пользователями экономических решений;

• оперативность - существенная информация о фактах, обстоятельствах, событиях и действиях, связанных с деятельностью банка, должна раскрываться в максимально сжатые сроки;

• отсутствие информационной асимметрии - информация, в том числе представляемая по однотипным запросам, должна раскрываться всем заинтересованным пользователям в равном объеме. Банком, головной организацией банковской группы и (или) банковского холдинга должны приниматься необходимые меры по исключению случаев направления информации, которая подлежит раскрытию в соответствии с требованиями настоящей Инструкции, только одному или нескольким заинтересованным пользователям, а также несвоевременного раскрытия такой информации;

• сохранение банковской тайны и конфиденциальности информации - сведения, составляющие банковскую, коммерческую и иную охраняемую законом тайну банка, его клиентов и контрагентов, не подлежат раскрытию, за исключением случаев предоставления таких сведений в соответствии с законодательством.

Банковская тайна. Сведения о счетах и вкладах (депозитах), в том числе о наличии счета в банке (небанковской кредитно-финансовой организации), его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах), а равно сведения о конкретных сделках, об операциях без открытия счета, операциях по счетам и вкладам (депозитам), а также об имуществе, находящемся на хранении в банке, являются банковской тайной и не подлежат разглашению. Национальный банк и банки гарантируют соблюдение банковской тайны своих клиентов и банков-корреспондентов. Работники Национального банка и банков обязаны хранить банковскую тайну, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь. Сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим и их уполномоченным представителям, на основании письменного согласия таких лиц, лично представленного банку, – любому третьему лицу, в объеме, необходимом для проведения аудита, – аудиторским организациям (аудиторам – индивидуальным предпринимателям), проводящим аудит у юридического лица или индивидуального предпринимателя. В случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь, сведения, составляющие банковскую тайну юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, представляются банком: судам – по находящимся в их производстве уголовным и гражданским делам, делам, отнесенным к подведомственности хозяйственного суда, и делам об административных правонарушениях, а также по исполнительным документам; прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия – по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам; с санкции прокурора или его заместителя – специальным подразделениям по борьбе с коррупцией и организованной преступностью, подразделениям по борьбе с экономическими преступлениями органов внутренних дел; органам Комитета государственного контроля Республики Беларусь; органам государственной безопасности Республики Беларусь; налоговым и таможенным органам; нотариусам для совершения нотариальных действий; Национальному банку. Банки обязаны представлять в Министерство финансов Республики Беларусь и местные финансовые органы сведения о счетах республиканских органов государственного управления, иных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, использующих бюджетные средства и (или) средства государственных внебюджетных фондов, а также получающих (получивших) средства по внешним государственным займам и (или) иные средства под гарантии Правительства Республики Беларусь, гарантии (поручительства) местных исполнительных и распорядительных органов. Сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим и их уполномоченным представителям, на основании письменного согласия таких лиц, лично представленного банку, – любому третьему лицу. В случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь, сведения, составляющие банковскую тайну физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, представляются банком: судам – по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым в соответствии с законом могут быть применены конфискация имущества и (или) иное имущественное взыскание, и по гражданским искам, рассматриваемым в уголовном процессе, а также по делам об административных правонарушениях; судам – по находящимся в их производстве гражданским делам и делам, отнесенным к подведомственности хозяйственного суда, а также по исполнительным документам; прокурору или его заместителю, а также с санкции прокурора или его заместителя органам дознания и предварительного следствия – по находящимся в их производстве материалам и уголовным делам; Департаменту финансового мониторинга Комитета государственного контроля Республики Беларусь; нотариусам для совершения нотариальных действий; Национальному банку; организации, осуществляющей гарантированное возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Справка о размере средств, находящихся на счете и (или) во вкладе (депозите), и (или) об имуществе, находящемся на хранении в банке, в случае смерти их владельца или поклажедателя выдается банком лицам, указанным владельцем счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателем в завещательном распоряжении, нотариусам – по находящимся в их производстве наследственным делам, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям. Сведения, составляющие банковскую тайну физических или юридических лиц, представляются банком в иных случаях лицам, не указанным в настоящей статье, если это предусмотрено законодательными актами Республики Беларусь. Сведения, составляющие банковскую тайну, представляются банком на основании письменного запроса, подписанного руководителем государственного органа либо уполномоченным должностным лицом, скрепленного гербовой печатью и содержащего ссылки на нормы законодательных актов Республики Беларусь, предоставляющих государственному органу право на получение такой информации. Лица, получившие в соответствии с настоящей статьей сведения, составляющие банковскую тайну, не вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета и (или) вклада (депозита) или поклажедателя, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь, и несут в соответствии с законодательством Республики Беларусь ответственность за разглашение этих сведений. 18. Понятие банковского кредита. Правовое регулирование кредитных отношений.

Пр.рег: гл. 18 БК, закон о кредитных историях, ППНБ «О формировании кредитных историй и предост.кред. отчетов». Кредитный договор: понятие, правовая природа.

Кредит – передача ценностей одним субъектом другому с послед.возвратом через опред.время. (широкий подход).

Сходство с договором займа. Займ: реальный договор, по предмету: не только ден. средства, но и иные вещи, опред. родовыми признаками. Мб возмезд/безвозм. Односторонне-обязывающий. Кред.договор – разновидность д.займа. Кред.договор: консенсуальный (вст.в силу, когда стороны достигли согл.по всем сущ. усл), двусторонне-обязыв, возмездный(если иное не определено актами зак-ва), предмет:ден.ср-ва, субъект:кредитодатель-спец.субъект:банк, НКФО, т. в письм.форме. Кредитный договор По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается. Виды банковского кредита.

1. Предоставляемый фл и юл.

2. В зависим.от целей: Фл.: для финансирования недвижимости и на потребительские нужды, юл.: в целях осуществления инвестиций, кредиты в текущую деятельность. Межбанковские кредиты: никогда не определяется цель, услов.договора отлич-ся от стандартных.

3. В зависим. от субъектного состава и структуры правоотн: стандартный (1-му кредитополуч-лю одним кредитодателем), консециарный( банки объединяют свои ден. Ср-ва через банк-агент, который и закл. КД), синдицированный (1-му кредитополучателю несколькими кредитодателями-банками. Все стороны знают об участии нескольких субъектов).

4. В зависим. от сроков: краткосрочные (со сроком полного погашения до 1г. Вкл.), долгосрочные (все иные).

5. В зависим от механизма предоставления: предоставляемые наличными д.ср-вами (т.фл и ИП, без открытия счета в банке), предоставл. в безналичном порядке: а) перечисление денег на счет кредитополуч., б) путем перечисления денежных средств в оплату расчтеных док., платежные поручения). В) путем исп.ден.средств в соотв.с указаниями кредитополучателя.

6. Овердрафтное кредитование: предоставление кредита на сумму, превыш.отс. денежных средств на счете.

7. В зависим. от качества и достаточности обеспечения (инстр. ППНБ № 138):

Обеспеченный: обеспечением по кот.явл залог, гарантия, поручительство, перевод на банк правового титула, реализация которых не вызывает сомнения. + риск возврата застрахован банком. Предполаг.сумма от реализ.обеспечения дб не менее суммы кредита и проц.по нему. Получение денег от гаранта/поручителя дб безусловным.

Необеспеченный: обеспечение, рыночная стоим.кот превышает 70% от размера кредита и %.

Недостаточно обеспеченный: -//- менее 70%.

19. Порядок заключения кредитного договора, существенные и иные условия кредитного договора. Определение дня предоставления кредита Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия (изменение 2013г – убрали обеспечение): 1 о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и (или) предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя); 2 о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита; 3 о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

Фиксированные % ставка- уст.в КД и не м.изменятся в теч. срока его действия;

Переменная % головая ставка – м.изменятся в порядке, определен. Договором, но не в одностороннем. 4 о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита), – в случае, предусмотренном частью второй статьи 144 настоящего Кодекса; 5 об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору; 6 иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Досрочный возврат (погашение) кредита Кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита. Целевое использование кредита Кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита. Кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании. Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита. При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита и (или) обязанности, предусмотренной частью третьей настоящей статьи, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору. Проценты за пользование кредитом Кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом. Размер процентов за пользование кредитом может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки. Размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора. Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке. Кредитодатель при заключении кредитного договора с кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов за пользование кредитом. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными долями в период его возврата (погашения), если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно. Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается. Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами. Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь. При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь. В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом. Страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита По договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Страхователями по такому договору могут выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация – кредитодатели. Если иное не предусмотрено договором страхования, к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю (кредитодателю), переходит в пределах выплаченной суммы право страхователя (кредитодателя) на возмещение ущерба (суброгация). Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором. Гарантийный депозит денег Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель или третье лицо могут передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте. На гарантийный депозит денег не начисляются проценты, если иное не предусмотрено договором. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм. Если валюта кредита не совпадает с валютой гарантийного депозита денег, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, спор о курсе пересчета разрешается в судебном порядке. На гарантийный депозит денег не распространяется действие статей 179–188 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено договором. Перевод на кредитодателя правового титула на имущество Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору на кредитодателя на основании отдельного договора может быть переведен правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополучателю либо третьему лицу на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, в том числе на имущественные права, если право на перевод правового титула на такое имущество, в том числе на имущественные права, не ограничено собственником или законодательством Республики Беларусь. В договоре о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата (погашения) кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа) в течение определенного в кредитном договоре срока возврата (погашения) кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. Перевод на кредитодателя правового титула на имущество не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено договором. В случае, если имущество подлежит передаче кредитодателю в соответствии с условиями договора о переводе правового титула на имущество, кредитодатель обязан владеть, пользоваться и распоряжаться этим имуществом в пределах, определенных договором о переводе правового титула на имущество. Кредитодатель приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или право оперативного управления на имущество, в том числе на имущественные права, если кредитополучатель не возвратил (не погасил) кредит в срок, установленный кредитным договором. В случае, если стоимость имущества, указанная в договоре о переводе правового титула на имущество, превышает размер требований кредитодателя по кредитному договору, кредитодатель обязан в срок, установленный таким договором, выплатить кредитополучателю эту разницу. К отношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, не урегулированным настоящей статьей, применяются нормы законодательства Республики Беларусь о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права, подлежат государственной регистрации в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь для договоров купли-продажи. Кредитная линия При открытии кредитной линии кредитополучатель в соответствии с кредитным договором имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и (или) с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему. Межбанковский кредитный договор Под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком. На межбанковский кредитный договор не распространяются требования настоящей главы о способах обеспечения исполнения обязательств и форме кредитного договора, если иное не предусмотрено Национальным банком или кредитным договором. 20. Права и обязанности кредитодателя и кредитополучателя. Ответственность за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Б.д. предоставлять кредит на услов. КД.

Отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя, при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных законодательством Республики Беларусь. Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору при неисполнении кредитополучателем своих обязательств по такому договору. Отказ кредитополучателя от получения кредита После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Бюро кредитных историй Национального банка РБ

Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и(или) юридическим лицам в целях предупреждения и снижения кредитных рисков.

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

C 2009 года в Республике Беларусь сведения обо всех своих заемщиках банки будут направлять на хранение государству, вне зависимости от суммы кредита.

Функции аккумулирования и предоставления информации о потенциальных кредитополучателях в Беларуси возложены на Бюро кредитных историй Национального Банка Республики Беларусь.

Эффективность создания данной формы организации кредитного бюро обусловлена концентрацией больших объемов информации и отчетных данных об организациях в органах государственного управления, имеющих налаженные системы обмена данных между собой и банками. Основанием является закон Республики Беларусь «О кредитных историях». Закон определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй.

Приведем основные термины из закона:

кредитная история – хранящиеся в Национальном банке сведения, характеризующие субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам;

запись кредитной истории – сведения, входящие в состав кредитной истории, характеризующие одну кредитную сделку субъекта кредитной истории, в том числе исполнение им принятых на себя обязательств по данной кредитной сделке;

субъект кредитной истории – физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а также не являющиеся банком юридическое лицо Республики Беларусь или иностранное юридическое лицо (далее, если иное не определено настоящим Законом, – юридическое лицо), иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, которые заключают (заключили) с банком, Национальным банком кредитную сделку и в отношении которых формируется кредитная история;

пользователь кредитной истории – физическое или юридическое лицо, иностранная организация, не являющаяся юридическим лицом по иностранному праву, а также государственные органы Республики Беларусь (далее – государственные органы) и иные лица, не обладающие в соответствии с законодательными актами правом получения сведений, составляющих банковскую тайну, которые получили письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление Национальным банком его кредитного отчета и обратились в Национальный банк с запросом на получение кредитного отчета данного субъекта кредитной истории;

источник формирования кредитной истории – банк, являющийся стороной по кредитной сделке и представляющий в Национальный банк сведения, входящие в состав кредитной истории, а также Национальный банк – по кредитным сделкам, заключенным со своими работниками;

кредитный отчет – документ, который содержит информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории, и который Национальный банк предоставляет пользователям кредитных историй, субъектам кредитных историй и иным лицам, имеющим право на получение указанной информации в соответствии с настоящим Законом и иными законодательными актами. 26. Понятие, правовое регулирование факторинговых операций банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, соотношение факторинга с иными формами финансирования под уступку денежного требования.

По договору финансирования под уступку денежного требования (далее – договор факторинга) одна сторона (фактор) – банк или небанковская кредитно-финансовая организация обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Под дисконтом понимается разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору.

Денежное требование к должнику может быть уступлено кредитором фактору также в целях обеспечения исполнения обязательств кредитора перед фактором.

Размер дисконта, способ его расчета и порядок уплаты определяются в договоре факторинга.

Условиями договора факторинга дополнительно могут быть предусмотрены иные виды вознаграждения, взимаемого фактором, за предоставление кредитору других финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Виды факторинга.

По договору факторинга:

должник может быть уведомлен о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору (открытый факторинг);

должник может быть не уведомлен о заключении договора факторинга, по которому права кредитора переходят к фактору (скрытый факторинг).

Договоры факторинга подразделяются:

по месту проведения факторинга – на внутренние, если сторонами договора факторинга являются резиденты; международные, если одна из сторон договора факторинга является нерезидентом;

по условиям платежа между фактором и кредитором – на договоры без права обратного требования (регресса), когда фактор несет риск неоплаты должником денежных требований; с правом обратного требования (регресса), когда кредитор несет риск неоплаты должником денежных требований.