Вопрос 80

Крупные, региональные и частные банки всегда много занимались финансированием строительства. Они предлагают многократно стандартизированные кредитные программы. Ссуды могут быть защищены различными способами. Однако обычно они не дешевы. И в отношении сроков они уступают кредитам ипотечных банков. В остальном же банковские ссуды, подобно ссудам на строительство жилья, подходят скорее в качестве дополнительного финансирования.

Предложения разнообразны, однако значительная их часть унифицирована. Это ограничивает вашу свободу маневра \и переговорах. Правда, и здесь погашение происходит твердо определенными долями (аннуитет*). Но очень часто г.ы можете производить и внеплановые возвратные платежи. Это дает больше возможностей для маневра в том случае, если вы ожидаете особых поступлений, и снижает расходы. Страхование остатка долга, как правило, предоставляется на усмотрение клиента.

Коммерческие банки и сберегательные кассы в значительной мере ориентируют свои процентные ставки на денежный рынок. Ипотечные банки рефинансируются на рынке капитала. Их условия поддерживаются на уровне процентов по облигациям и закладным. Коммерческие банки сверяют свои проценты с уровнем ставок на рынке краткосрочного кредита и денежно-кредитной политикой Бундесбанка.

Сберегательные вклады — постепенно тающие — для сберкасс, а также Народных банков и банков «Райфайзен» представляют собой источник дешевых денег, Банки и сберкассы могут многократно использовать эти средства под выгодный для себя процент. Правда, сберкассы ограничены довольно строгими правилами выдали ссуд под залог.

Кроме того, сберкассы и Народные банки неохотно связывают себя постоянным процентом, впрочем, как и коммерческие банки вообще. Преимущество, получаемое в результате начисления переменной ставки, — мнимое: вы оплачиваете его риском понести позже большие расходы.

Это не произойдет с вами, если вы обратитесь в ипотечный банк. Но за ссуды под залог, предельная величина которых превышает обычную залоговую цену (60%), и в ипотечных банках вы в большинстве случаев платите минимум на 0,25% больше. В то же время вы можете найти и такие ипотечные банки, где не производят наценок.

Виды банковских ссуд

Вид кредита — это более детальная характеристика организационно- экономических признаков кредита по соответствующим критериям: цель кредита, субъект кредита, способ обеспечения кредита, срок кредита, размер кредита, способ выдачи и т.д.

Таблица 5.1. Наиболее общие признаки классификации видов кредита

Признак	Вид кредита
Цель кредита	Целевой кредит Нецелевой кредит
Объект кредита	Кредит под товарно-материальные ценности Кредит под производственные затраты Кредит под сезонные работы Кредит под кассовый разрыв
Субъект кредита	Промышленный кредит Сельскохозяйственный кредит Торговый кредит Межбанковский кредит Межгосударственный кредит
Способ обеспечения кредита	Обеспеченные кредиты Необеспеченные кредиты Кредиты под гарантию и поручительство (бланковые), страхование
Срок кредита	Краткосрочные кредиты Среднесрочные кредиты Долгосрочные кредиты Кредиты с нефиксированным сроком погашения (онкольный)
Платность кредита	Процентный кредит Беспроцентный кредит
Размер кредита	Крупный кредит Средний кредит Мелкий кредит
Способ выдачи	Компенсационный кредит Платежный кредит
Метод погашения	Кредиты, погашаемые в рассрочку (частями) Кредиты, погашаемые единовременно Кредиты, погашаемые на определенную дату

Вопрос 81

Вопрос 82

Вопрос 83

Вопрос 84

Вопрос 85