49) Критерії класифікації кредиту

Виды кредита можно классифицировать по различным критериям.

В зависимости от субъектов кредитных отношений принято выделять:

- Банковский кредит

- Государственный кредит

- Коммерческий кредит

- Международный

- Личный (частный) кредит.

2. В зависимости от сферы экономики, в которую направляется заимствованная стоимость, можно выделить:

- Производственный кредит, который используется для формирования основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли, то есть на производственную цель;

- Потребительский кредит, который направляется на удовлетворение личных потребностей людей, т.е. обслуживает сферу личного потребления.

3. По сроку, на который кредитор передает свободную стоимость в пользование заемщику, выделяются:

- Краткосрочные (до 1 года)

- Среднесрочные (до 5 лет)

- Долгосрочные (свыше 5 лет) кредиты.

4. По отраслевому направленностью кредита выделяются следующие его виды:

- Кредиты в промышленность;

- Кредиты в сельское хозяйство;

- Кредиты в торговлю;

- Кредиты в строительство, особенно в жилищное строительство;

- Кредиты в другие области.

5. В зависимости от целевого назначения кредита можно выделять следующие его виды:

- Кредит на формирование производственных запасов (сырья, материалов, топливно-смазочных материалов, тары и т.п.);

- Кредит в издержки производства (сезонные затраты в растениеводство и животноводство в сельском хозяйстве; сезонные затраты на изготовление торфа, на лесозаготовки, на ремонтные работы, на изготовление продукции с длительным циклом производства - жилых домов, самолетов, кораблей и т.п.);

- Кредит на создание запасов готовой продукции (остатки на складах производственных предприятий, запасы на складах торговых организаций и т.п.);

- Кредиты, связанные с возникновением временных разрывов в платежах, если экономические субъекты должны осуществлять платежи, а предназначенные для этого средства не поступили поступили в недостаточном количестве (выплата заработной платы, расчеты с поставщиками, с бюджетом и т.п. ).

6. По организационно-правовым признакам и условиях предоставления займов можно выделять следующие виды кредита:

- Обеспечен и необеспеченный;

- Прямое и опосредованное;

- Срочный, просроченный, пролонгированный;

- Реальный, сомнительный, безнадежный;

- Платный, безвозмездный.

Функции кредита. Кредит как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, которое проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, а и активно взаимодействует с внешней средой, с другими (некредитных) процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют отдельные его функции.

51) Економічна сутність відсотку за кредит

Ссудный процент является платой за пользование заемным капиталом, его цене. При этом между кредитором и заемщиком по величине процента, сроков и методов его уплаты возникают определенные экономические отношения, поэтому процент является экономической категорией.Абсолютная величина дохода, получаемая от предоставления денег взаймы в любой форме, называются процентными деньгами, или процентами.Источником уплаты процента является прибавочная стоимость, создаваемая в процессе производства, а его количественным определением - его норма.Норма ссудного процента - это отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме капитала, предоставленного в ссуду, умноженное на 100.Уровень нормы ссудного процента устанавливается под влиянием конкуренции на рынке ссудных капиталов и зависит от соотношения спроса и предложения ссудного капитала. Чем больше спрос на кредит, тем выше норма видсотка.Маржа - разница между процентами за предоставленный кредит и за привлеченные ресурсы. Размер маржи зависит от финансового состояния заемщика, срока кредита, темпов инфляции, процентной ставки, уплаченная за привлеченные кредитные ресурсы и т.п., и может быть постоянной или переменной в течение срока существования кредитных отношений между сторонами кредитного соглашения. Иногда ее размер может ограничиваться центральным банком краини.Позиковий процент выполняет функции распределения прибыли и сохранения заемного капитала.Относительно распределительной функции, то, как уже отмечалось, прибыль, полученная заемщиком с использованием заемного капитала, распределяется на две части - ссудный процент и предпринимательский доход. Пропорция такого распределения обусловливается действием вышеперечисленных факторов и закрепляется кредитному договору. Причем уплата и размер ссудного процента имеют императивный характер, то есть его уплатой в обусловленном размере нельзя избежать. Значит, заемщику принадлежит только та часть прибыли, которая останется после уплаты процентов кредитору.Банки как учреждения, торгующие деньгами, осуществляют определенные расходы на проведение своих операций, которые покрывают за счет собственных доходов. Поэтому они не могут платить по кредитам, предоставленные им предприятиями, организациями, учреждениями, населением в виде остатков средств на текущих счетах или срочных депозитах или вкладам, а также другими банками, больше или столько же, которые взимают сами. Процентная ставка за кредитные ресурсы, которую платят банки, как правило, ниже стал по кредитам, которые предоставляют банки, на раз мер маржи.Распределительная функция процента заставляет заемщика рационально использовать предоставленные ему кредитором во временное пользование средства, чтобы не только их вернуть, а и получить дополнительный доход. Этот доход может хватить на оплату процентов и получения собственной прибыли, ради которого заемщик вступил в кредитные отношения.