2. Правовое регулирование: особенности и тенденции.

1) Выделяется два основных направления в правовом регулировании заемных, кредитных и расчетных обязательств имеет:

общее – нормы кодифицированного закона – Гражданского кодекса РФ, систематизированные в отдельные институты: заем, кредит, факторинг, банковский вклад, банковский счет, отдельные виды обязательств по расчетам; оценка отдельного института очередности платежей при безналичных расчетах дана в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.12.1997,

специальное на уровне федеральных законов: О банках и банковской деятельности, О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России), О валютном регулировании и валютном контроле, О кредитной кооперации, О кредитных историях, О национальной платежной системе, О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, О клиринге и клиринговой деятельности, О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, О ломбардах, др.

специальное на уровне подзаконных актов: Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации», Положение ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием», др.,

специальное на уровне международных правил: Унифицированные правила по инкассо (Международная Торговая Палата, в ред. 1995 г.), Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов (Международная Торговая Палата, в ред. 1995 г.), Единообразный закон о чеках (приложение к Женевской конвенции, 1931 г.), др.

Практический опыт судебных органов по применению законодательства о займе, кредитовании и расчетах обобщен в рекомендациях:

Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»,

Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»,

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов»,

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»,

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»,

Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации»,

Постановления Президиума Верховного Суда Российской Федерации об утверждении документа «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств».

2) Тенденции правового регулирования. Совершенствование законодательства о кредитовании и расчетах осуществляется, в частности, в целях:

– обеспечения информационной достоверности и полноты сведений об условиях кредитных договорах, что необходимо для реализации принципа свободы заключения договоров и защиты интересов потребителей и других клиентов банковских и небанковских кредитных организаций,

– усиления гарантий и мер, направленных на исполнение физическими и юридическими лицами, обязанностей по возврату заемных денежных средств, включая допустимость коллекторской деятельности,

– расширения участия банковского капитала в финансировании развития материальной и нематериальной сфер хозяйственной и иной общественной деятельности,

– повышения ответственности банков и других кредитных организаций за соблюдение интересов клиентов, в том числе посредством страхования рисков,

– сближения с международными правилами о расчетах в банковской практике осуществления платежей,

– предотвращения мошеннических способов оборота электронных денежных средств,

– противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Законопроект № 47538-6, предусматривающий внесение изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации, включает:

проектные предложения об изменении правового регулирования договора займа, направленные на сближение договоров займа и кредитного договора, в частности, о признании предметом займа заменимых вещей, наличных денег, безналичных денежных средств, документарных или бездокументарных ценных бумаг, о признании займа как реальным, так и консенсуальным договором, об ответственности заемщика за нарушение срока возврата заемного долга с применением начисления взыскиваемых процентов за просрочку – до момента фактического возврата долга, др.

проектные предложения о включении в главу 45 ГК РФ разновидностей банковского счета: совместный счет, номинальный счет, накопительный счет, публичный депозитный счет, карточный счет, корреспондентский счет, др.