25.Центральный банк страны и его функции. Функции коммерческих банков. Денежный мультипликатор.

Современные банковские системы, как правило, двухуровневые. Первый уровень – это центральный банк, другой уровень – это коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно – кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Центральный банк – это посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки. Центральный банк выполняет шесть функций: 1) осуществляет монопольную эмиссию банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег; 2) является банком банков. Коммерческие банки хранят свободную денежную наличность, т.е. кассовые резервы в центральном банке в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, центральный банк оказывает им кредитную поддержку, являясь для них кредитором последней инстанции; 3) является банкиром правительства, т.е. выступает его кассиром и кредитором, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. 4) проводит денежно – кредитное регулирование и банковский надзор; 5) от имени правительства регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов; 6) осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мировых рынков ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в международных валютно – кредитных организациях. Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы, обслуживают предприятия и организации, а также населения. Основная цель коммерческих банков – получение максимальной прибыли. Базовыми функциями коммерческих банков являются: 1) мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; 2) кредитование предприятий, государства и населения; 3) выпуск кредитных денег; 4) расчетно – кассовое обслуживание клиентов. В число коммерческих банков входят частные коммерческие банки, сберегательные банки, кооперативные банки. Денежный мультипликатор – это величина множителя (коэффициента), на которую увеличивается количество денег в обращении в результате операций на монетарном рынке. Коэффициент денежного мультипликатора означает, во сколько раз возрастает эффективность денежной базы. Его величина является обратной величиной нормы обязательных резервов, а также соотношением между объемами наличности и депозитов. Это свидетельствует о том, что с увеличением резервной нормы или при более высоком соотношении наличных относительно депозитов величина денежного мультипликатора уменьшаться. Коэффициент взаимосвязи между увеличением (сокращением) избыточных резервов банковской системы и суммой новых кредитных денег, которую она может создать, основывается на принципе: потерянные кредитные ресурсы одним коммерческим банком в результате предоставления кредитов своим клиентам становятся достоянием другого и используются им уже как собственные средства для предоставления в безналичной форме своим клиентам. И т. д. То есть каждая денежная единица, которая выпускается одним коммерческим банком, создает кредитные резервы другим банкам: второму, третьему и т. д. Эффект действия мультипликатора постоянно воспроизводится потом, что потерянные резервы для одного банка создают свободные кредитные ресурсы другого коммерческого банка, по этому банковская система в целом не теряет их, а создает избыточные резервы. В итоге, такая способность банковской системы существует не всегда и не безгранична. Она ограничивается необходимостью формировать коммерческими банками обязательных резервов, размеры которых определяются резервной нормой, регулируется законодательно. Необходимость формировать обязательные резервы делает источником кредитования только свободные банковские резервы, т. е. ту совокупность денежных средств коммерческих банков, которая есть в распоряжении коммерческого банка в настоящий момент, и может использоваться ими для активных операций. Чем больше размер свободного резерва, тем выше кредитоспособность банка. Величина денежно-кредитного мультипликатора зависит от: нормы обязательного резервирования; использование заемных средств клиентами банка для наличных платежей, прекращает процесс мультипликации и снижает его общий уровень; снижение спроса на ссуды и рост ссудного процента уменьшает предоставления займов и формирования депозитных вкладов в банках; рост поступлений наличности на счета клиента или продажи части активов на межбанковском рынке способно увеличить размер коэффициента мультипликации.