16. Основные операции банка. Понятие и виды банковского кредита. Новые банковские технологии.

Банк – кредит. орг-ция, которая имеет исключит. право осуществлять в совокупности, банковские операции: привлечение во вклады ден средств ФЛ и ЮЛ, размещение привлеченных ср-в от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банк. счетов ФЛ и ЮЛ.

Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Российское закон-во запрещает кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Значение банков для современной экономики любой экономически развитой страны заключается в комплексном выполнении операций. Исполнение лишь одной банковской операции или сделки не может полностью удовлетворить нужды клиента кредитной организации. Поэтому в настоящее время принято выделять банковскую услугу.

Банковская услуга понимают одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Суть услуги коммерческих банков сводится к проведению банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, в результате осуществления повседневной уставной деятельности. К основным характеристикам банковской услуги относятся:

■ услуги не осязаемы, не связаны с созданием нового материально-вещественного продукта, а значит, нематериальны;

■ продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

■проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

■ автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

■ система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Банковские операции:

1. пассивные (операции по привлечению средств);

1.1собственные средства (УК, резервный фонд, нераспредел прибыль)

1.2 обязательства

-межбанков кредиты,

-депозиты,

-сред-ва, привлеченные в рез-те выпуска долговых цен бумаг (сертификаты, векселя, облигации)

2. активные (операции по размещению средств):

   1. кредитные операции

   2. вложения в ценные бумаги

3. прочие операции

3.1.традиционные (гарантийные операции, трастовые, аренда банк сейфов, комиссионные операции, по выпуску и размещению цен бум 3-х лиц).

3.2.нетрадиционные (лизинг, факторинг)

Банковский кредит - кредит, предоставляемый банковскими учреждениями, имеющими право на занятие кредитной деятельностью, в денежной форме под определенный процент и на определенный срок, в который заемщик должен полностью возместить оговоренную в договоре денежную сумму.

2 особенности банковского кредита:

 двойной обмен обязательств Банк, совершая кредитную сделку, выдает, как правило, не собственные средств, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депозитов. Таким образом, привлекая ресурсы на депозитные счета, банк принимает на себя обязательство вернуть средства депозитору по истечении определенного срока, а затем, уже от своего имени размещает кредит и принимает обязательство заемщика на возврат выданной суммы. Подобного обмена обязательствами нет ни в одной хозяйственной сделке, кроме банковского кредита;

 банковский кредит носит производственный характер, что означает необходимость использования его в процессе воспроизводства капитала. Банк, выдавая кредит, предусматривает возврат ссуженной стоимости с определенным приростом в виде ссудного процента. Источником данного прироста является прибавочная стоимость, возникающая в производственном процессе.

Разновидности:

От сроков кредит-ия

-краткосрочные (до 1 года) В экономически развитых странах получили распространение онкольные кредиты- краткосрочн кредит, который не имеет точной даты погашения и должен быть возвращен банку по первому требованию.

-среднесрочные (от 1до 5-8 лет)

-долгосрочные (больше 6 лет)

Как среднесрочные, так и долгосрочные кредиты могут использоваться заемщиками в качестве источника покрытия инвестиционных потребностей.

В России только 2 вида – краткосрочные (на срок до года) и долгосрочные (на срок свыше года) ссуды. При этом доля долгосрочных кредитов в общей совокупности банковского кредитования незначительна

От отрасли экономики, в которую направляется кредит:

1. промышленный -инвестиционный на цели развития производственного комплекса. Могут выдавать банковские пулы или банковский консорциум- объединение нескольких банков с целью предоставления консорциального кредита крупному заемщику.

-текущий на покрытие временных финансовых разрывов в кругообороте ресурсов промышленной компании.

2. сельскохозяйственный - не отличаются значительными суммами, но носят сезонный характер. Учитывая низкую рентабельность во многих странах кредитованием аграрного сектора национальной экономики занимаются банки с гос капиталом

3.торговый- является преобладающей формой, т.к. отличительной чертой этих ссуд является быстрый оборот вложенного капитала, достаточно высокая прозрачность и предсказуемость сделок. Кред-е посредников ускоряет оборот промышленного и сельскохозяйственного капитала.

3. межбанковский,

4. предоставляемый органам гос власти.

От целей кредитования: целевые (связанные) и не целевые (не связанные).

Объект кредитования: товарно-материальные ценности, производственные затраты или разрыв в платежном обороте.

От порядка и механизма обеспечения выдаваемой ссуды: обеспеченные (имущество или имущественные права, гарантия, поручительство третьей стороны) и необеспеченные

От порядка предоставления:

-Однократная выдача кредита

-Кредитная линия

-Возобновляемый кредит

-Револьверный кредит

-Контокоррентный кредит

От способа предоставления кредита:

-Кредит по фактическим расходам на возмещение затрат уже произведенных заемщиком.

-Платежный кредит оплату банком расчетных документов, выставленных поставщиками на имя плательщика, оформившего с банком кредитный договор.