3. Ощадне страхування

У закордонній практиці страхування на випадок життя, називане також ощадним, – це таке страхування, по якому страховик в обмін на сплату премій зобов’язується виплатити капітал чи ренту вигодоздобувачеві, яким звичайно є сам застрахований, якщо останній доживе до зазначеного терміну чи віку. Ризик, що покривається ощадним страхуванням, – це винятково протяг життя застрахованого з урахуванням фактора можливого зменшення доходів, що привносить із собою похилий вік.

В ощадному страхуванні не обов’язкові ні медичне обстеження, ні заява про стан здоров’я застрахованого. Вибір – страхуватися чи ні – здійснюється самим застрахованим, оскільки особі, що знаходиться в поганому стані здоров’я, страхуватися невигідно.

Основні різновиди ощадного страхування:

• страхування з уповільненою виплатою капіталу без повернення премій;

• страхування капіталу з уповільненою виплатою і поверненням премій;

• страхування з негайною довічною рентою;

• страхування з уповільненою виплатою довічної ренти.

• Страхування з уповільненою виплатою. Вважається, що страхування є уповільненим, коли виплата страхової суми здійснюється, починаючи з якої-небудь майбутньої дати, по закінченні визначеного періоду. За допомогою уповільненого страхування капіталу страховик зобов’язується виплатити вигодоздобувачеві страхову суму, якщо застрахований доживе до дня, зазначеного як закінчення страхування.

Премії (внески) сплачуються страхувальником протягом усього терміну страхування чи до дня смерті застрахованого.

Існують два різновиди страхування з уповільненою виплатою капіталу:

• з відшкодуванням премій;

• без відшкодування премій.

У страхуванні з уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій сплачені премії залишаються в розпорядженні страховика, якщо застрахована особа вмирає до закінчення терміну страхування. Цей вид страхування є чисто ощадним, оскільки його ціль – накопичення на старість застрахованого.

У страхуванні з уповільненою виплатою капіталу з відшкодуванням премій сплачені премії виплачуються вигодоздобувачеві і, якщо застрахована особа вмирає до закінчення терміну дії договору.

• Страхування ренти. Рента – це серія регулярних виплат через визначені проміжки часу. З допомогою здійснення страхування ренти звичайно прагнуть застрахуватися на виплату визначених сум у тих випадках, коли застрахована особа живе довше віку, зазначеного в договорі. У залежності від моменту, у який починаються виплати, ренти поділяються на негайні і повільні. Однак можуть існувати численні варіації і комбінації рент у залежності від інших характеристик, таких, як форма виплати ренти, тривалість виплат та інші.

Цей вид страхування завжди здійснюються на основі сплати одноразової премії, оскільки рента починає виплачуватися негайно, і страхувальник користається правом викупу.

• Негайна довічна рента – це страхування, зручне для осіб похилого віку, котрі хотіли б укласти капітал для забезпечення залишку своїх днів. За допомогою страхування страховик гарантує виплату постійної ренти, звичайно самому застрахованому, після закінчення визначеного терміну, до самої смерті. Рента може бути щорічною, щоквартальною, по півріччях і щомісячною. Премії сплачуються до кінця визначеного періоду чи до смерті застрахованого, якщо вона наступить раніш. Існують два різновиди уповільненої довічної ренти: без відшкодування премій і з відшкодуванням премій. При страхуванні уповільненої ренти з відшкодуванням премій, якщо застрахований умирає до закінчення визначеного терміну, страховик повертає сплачені премії вигодоздобувачеві. Цей різновид страхування користається гарантованими правами й у дійсності є змішаним страхуванням, у якому сполучаються виплати як на випадок життя, так і на випадок смерті. При страхуванні ренти без відшкодування премій, якщо застрахований умирає до закінчення визначеного терміну, страхування вважається анульованим, і премії залишаються в розпорядженні страховика.

• Страхування з уповільненою виплатою ренти – це вид страхування, зручний для осіб, які стурбовані про додаткове пенсійне забезпечення. Він служить доповненням до соціального страхування.

Страхові компанії використовують даний різновид для страхування на випадок пенсії. Цей різновид у дійсності є страхуванням з уповільненою виплатою капіталу чи ренти, з відшкодуванням премій чи без нього у випадку смерті застрахованого. Розглянемо коротко окремий випадок страхування з виплатою ренти, називаною житловою рентою.

• Житлова рента – це операція по страхуванню, яка полягає в тому, що страхова компанія в обмін на нерухоме майно гарантує виплату довічної ренти власнику, дозволяючи йому користатися нею до самої його смерті. За допомогою цього виду страхування утримувач ренти зменшує свої витрати на утримання нерухомого майна. Вартість майна мінус вартість його використання дорівнює одноразової премії, по якій виплачується рента, звичайно довічно.

Ощадне страхування, чи страхування на випадок життя, може бути доповнено пенсійним.

• Пенсійне страхування – це створення приватного резерву з виплатами з нього у формі капіталу чи ренти у випадку, якщо відбувається одна з наступних ситуацій: вихід на пенсію, повна чи часткова інвалідність; смерть. Але пенсійне страхування не може замінити обов’язкове пенсійне соціальне страхування.

Пенсійне страхування можна класифікувати по різних ознаках:

1. По зв’язку між учасниками:

• ініціатором є підприємство, що влаштовує це страхування для своїх службовців. Фінансування здійснюється за рахунок підприємців і службовців;

• ініціатором є асоціація, корпорація, колектив, а учасниками - їхні члени. Фінансування здійснюється за рахунок учасників;

• ініціатором є фінансова компанія. Учасником може бути будь-як особа за винятком службовців компанії і їхніх родичів до третього коліна. Фінансування здійснюється за рахунок учасників.

2. По узятим на себе зобов’язанням:

• відомий капітал чи рента, що збираються одержати, але невідома його загальна вартість;

• відома загальна вартість внесків, але підсумкові суми виплат оцінюються не відразу.

Сьогодні в Україні діє тільки один реальний проект по залученню коштів населення на банківські пенсійні рахунки. Це проект банку “Аркада”, що разом з холдинговою компанією “Київміськбуд” інвестує залучені кошти в будівництво житла. Збудована нерухомість виступає гарантією виплати пенсій при досягненні пенсійного віку.

Страхування додаткової пенсії поширюється на чоловіків у віці 25 – 66 років і жінок у віці 20 – 60 років. Термін страхування обчислюється як різниця між пенсійним віком (60 і 55 роками) і віком страхувальника в момент укладення договору. Пенсія виплачується довічно після закінчення терміну страхування, якщо договір цілком оплачений страховими внесками.