56. Рынок страховых услуг. Преодоление асимметрии информации.
Рынок страхования, страховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.
Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции», который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг.
Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций.
В преодолении асимметрии информации между субъектами экономических отношений большую роль играет государство, устанавливающее системы лицензирования, квалификационных тестов и контроля, преследующее мошенничество и лживую рекламу.
Преодолению информационной асимметрии способствуют также:
-сертификаты качества, лицензии и прочие документы, которые подтверждают хорошую репутацию товаров (продавцов);
-гарантии и поручительства;
-страхование рисков, в том числе, социальное страхование;
-рыночные сигналы (например, на рынке труда это образование, стаж работы, престижность заведения).
57. Общее равновесие: взаимодействие рынков продуктов и ресурсов.
Равновесные цены и объемы продаж на отдельных рынках продуктов и ресурсов определяются на основе анализа частичного равновесия. Частичное равновесие – это равновесие, складывающееся на отдельном рынке.
Между тем все отдельные рынки связаны между собой. Воздействие изменений рыночной ситуации на одном рынке на другие рынки прослеживается с помощью анализа общего равновесия. Общее равновесие – равновесие, возникающее в результате взаимодействия всех рынков, когда изменение спроса и предложения на одном рынке влияет на равновесие цены и объема продаж на всех рынках.
Функционирование рыночного механизма позволяет не только достичь положения общего равновесия в экономике, но и обеспечить оптимальное функционирование экономической системы в целом, достичь максимизации общественного благосостояния. Первичное распределение осуществляет рынок. Решающее значение имеют спрос и предложение на услуги человеческого и физического капитала, ссуды, патенты и другие источники доходов. В условиях рынка любой доход, полученный в конкурентной борьбе, считается справедливым.
Совершенно справедливо, что малоквалифицированные рабочие, спрос на которых невелик, получают доходы существенно меньшие, чем бизнесмены и брокеры. Рыночная экономика не дает гарантированного уровня благосостояния. Даже в странах с развитой рыночной экономикой есть немало людей, которые страдают от этого казалось бы “справедливого” распределения – это малоимущие, инвалиды, студенты, подростки и т.п. Значит, чисто рыночное распределение не может считаться справедливым прежде всего в том смысле, что не обеспечивает человеку его неотъемлемого права – на получение дохода, гарантирующего достойное существование. Поэтому в процесс распределения доходов вмешивается государство, осуществляющее перераспределительную деятельность. Перераспределение связано с взиманием налогов, поставкой общественных благ, осуществлением денежных выплат, распределением отдельных частных благ в натуральной форме.
58. Общее равновесие: анализ затрат и результатов (модель Леонтьева).
Равновесие, возникающее в результате взаимодействия всех рынков, когда изменение спроса или предложения на одном рынке влияет на равновесные цены и объемы продаж на всех рынках, называется общим экономическим равновесием. Анализ общего равновесия включает следующие этапы: первичное изменение, влияние первичного изменения на рынки дополняющих товаров, влияние первичных изменений на рынки заменяющих товаров, эффект обратной связи. Взаимосвязь товарных рынков может быть записана системой уравнений.
Эффективность обмена достигается тогда, когда предельные нормы замены одного товара другим у участников сделки равны. Парето-оптимальное распределение благ - это такое состояние экономики, при котором невозможно изменить распределение благ так, чтобы увеличилось их количество у какого-либо одного потребителя без уменьшения благосостояния других.
При данных ресурсах и технологии, чем больше производится одного товара, тем в данный момент меньше возможность производства других товаров. Парето-оптимальное распределение ресурсов достигается тогда, когда уже невозможно их перераспределить так, чтобы увеличить выпуск одного блага, не уменьшив выпуска другого.
Выпуск продукции будет эффективным, если он: 1) не выходит за пределы имеющихся ресурсов; 2) будет максимизировать полезность для покупателей при имеющемся количестве благ. Таким образом, эффективность выпуска диктует определенные требования к ценам – они должны одновременно отражать предельные полезности для потребителей и предельные издержки на производство. Лишь в условиях совершенной конкуренции цена отвечает этим требованиям.
Теория квазиоптимума утверждает, что в случае, когда в одной отрасли (или группе отраслей) отклонения от нормальных рыночных условий не могут быть устранены, лучше отказаться от достижения максимальной эффективности в других отраслях с тем, чтобы сбалансировать экономику в целом. Достигнутый квазиоптимум компенсирует искажение на рынке, вызванное, к примеру, монополией, другим искажением (к примеру, налогом) на другом рынке, на котором в противном случае была бы достигнута эффективность. Конечный результат – ресурсы распределяются примерно так, как в условиях совершенной конкуренции.
Классическая модель «затраты – выпуск» линейная и статическая Суть модели Леонтьева - учет линейных взаимосвязей между различными отраслями (странами). В настоящее время существуют обобщения модели на нестационарный нелинейный случай.
59. Парето-оптимальность и Парето-предпочтительность.
Парето-оптимальным называется такое состояние экономики, при котором невозможно изменить производство и распределение таким образом, чтобы благосостояние одного или нескольких субъектов увеличилось без уменьшения благосостояния других. Как очевидно из рис. 16.1, Парето-оптимальные состояния в нашей двухсубъектной модели представлены точками К, Е и всеми другими точками,лежащими на границе благосостояний. Переход из одной такой точки в другую обязательно сопряжен с повышением благосостояния одного субъекта и снижением благосостояния другого. Понятия Парето-оптимальности и Парето-предпочтительности связаны друг с другом. Парето-оптимальное состояние экономики можно определить как такое, по отношению к которому не существует ни одного Парето-предпочтительного. В то же время любая точка, лежащая на границе возможных благосостоянии, например точка К или Е, является Парето-несравнимой в отношении любой другой точки на этой границе.
60. Общее равновесие и Парето-оптимальность.
Оптимальность по Парето гласит: "Следует считать, что любое изменение, которое никому не причиняет убытков и которое приносит людям пользу (по их собственной оценке), является улучшением".
Оптимальность по Парето является одним из самых распространенных критериев оптимальности. Он предназначен для того, чтобы определить, улучшает ли предложенное изменение в экономике общий уровень благосостояния.
Если в соответствии с кардиналистической концепцией цена товара определяется субъективной предельной полезностью, которая в свою очередь , находится в обратной зависимости от количества имеющихся в запасе благ, то порядковая полезность связана со шкалой предпочтения данного индивида. Для рационального субъекта, обладающего ограниченным денежным доходом, вся масса материальных благ представляется в виде множества их комбинаций . полезность каждого набора измерить невозможно , поэтому нельзя сказать, на сколько один набор полезнее другого. Вместе с тем достаточно полное описание поведения рационального субъекта может дать функция , отражающая последовательность, порядок предпочтения этих наборов. Следовательно, Парето перенес центр тяжести с концепции предельной полезности на совокупную полезность, извлекаемую в результате потребления определенного набора благ.
Согласно Парето равновесие может быть достигнуто лишь тогда , когда существует не только равенство спроса и предложения, но и равное благосостояние всех экономических субъектов. В модели Парето вальрасовские кривые избыточного спроса фактически являются кривыми предложения. Это свидетельствует о том что Парето отказался от полезности как единственной причины обмена, рассматривая как спрос, так и предложение в качестве элементов равновесия в экономической системе.
Распределение благ между потребителями является эффективным по Парето, если оно увеличивает благосостояние хотя бы одного человека, не нанося ущерба никому другому.
Общее экономическое равновесие наступает тогда , когда равновесие в обмене связано с равновесием в производстве, т.е. когда производство необходимых благ в определенном объеме и ассоритменте отвечает спросу на эти блага со стороны потребителей.