Заключение

Итак, поставленная цель и задачи в работе достигнуты.

Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

Широкое применение при потребительском кредитовании таких способов обеспечения исполнения обязательства, как залог, неустойка и поручительство, несмотря на их проработанность, имеет множество спорных моментов и не может полностью гарантировать банку получение полной суммы предоставленного потребительского кредита и начисленных на него процентов.

Решением, на наш взгляд, должно стать страхование рисков потребительского кредитования как банком, так и самим заемщиком. Однако в первую очередь самим банком, так как кредитование является его профильной деятельностью.

В практической части был проведен анализ эффективности различных схем кредитования на примере ОАО Национальный банк «Траст».

В результате было выявлено, что аннуитетная схема удобна для потребителей. Есть возможность планировать свой бюджет, но такая схема эффективна на относительно небольшие суммы и на короткий срок. Классическая схема выгодна при кредитах на большую сумму и на длительное время, например ипотечный кредит.

Итак, банку для совершенствования кредитной политики целесообразно проводить следующие мероприятия:

1. Оценку кредитоспособности производить балльным способом, что позволяет количественно выразить влияние каждого фактора и с достаточной степенью точности определить классность клиента. Каждому фактору в системе оценки кредитоспособности присваивается определенный балл (вес), который выражает значимость его в этой системе в целом и относительно других факторов. Для этого 100 бал­лов распределяются специалистами между показателями, входящими в систему. Показатель оценивается по 5-ти балльной системе, которая будет характеризовать уровень выполнения показателя. Оценка каждого показателя определяется путем умножения показателя на его уровень. А совокупная характеристика кредитоспособности получает количественное выражение в виде суммы оценок всех показателей. На основе этого количественного выражения определяется класс ссудозаемщика.

2. Периодически необходимо производить оценку привлекательности отраслевых сегментов, отслеживать динамику коэффициентов, что позволит точно определить систему приоритетов и обеспечить адекватную ценовую политику. Анализ, произведенный тщательным образом, поможет позволить получить сравнительную характеристику отдельных сегментов рынка. Разовый расчет коэффициентов не представляет полностью наиболее привлекательных сегментов, поэтому существует потребность в динамике отслеживать и оценивать коэффициенты, чтобы определить доходность, размер риска и устранить проблему несоответствия приоритетов.

3. Производить статистическое накопление данных для расчета вероятностей возникновения потерь определенного уровня в разрезе отраслевых сегментов и классов ссудозаемщиков. Это даст возмож­ность более полно определить риск кредитных вложений в каждый сегмент и класс клиентов.

4. При установлении ставки процента закладывать уровень риска (рассчитанную вероятность), что позволит банку компенсировать потери и обеспечить каждому сегменту и классу заемщиков соответствующую ставку.