2.3 Проблемы и перспективы системы потребительского кредитования в России

На кредитную политику, проводимую современными коммерческими банками, оказывают влияние многие факторы, которые определяются особенностями, как экономической, так и политической, ситуации в нашей стране. Данные факторы влияют на особенности кредитного механизма и на построение кредитных отношений банков и торговых организаций, которые развиваются и приобретают все новые черты по истечении времени и при изменении экономических условий.

Если отмечать перспективы потребительского кредитования в России, то по всей вероятности необходимо в отношении клиента принимать более гибкую политику и не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за не оперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

В качестве идеального варианта может выступать нахождение такой категории заемщиков, которые бы смогли удовлетворить весь спектр требований банка, но также одновременно смогли бы привлекать наибольшее количество кредитных ресурсов, которые предлагает банк. Но современные условия требуют новых подходов к кредитованию. В противном случае, несмотря на увеличение суммы кредитов, которые предоставлены для населения, планируемый рост доходности кредитной деятельности банка и рациональное применение свободных кредитных ресурсов не будут достигнуты.

Если говорить о кредитовании физических лиц в общем, то можно отметить, что, несмотря на достаточно значительные расходы по ведению данного кредитного направления, они заслуживают пристального внимания, потому что считаются наиболее стабильным источником банковского дохода. Отличительной особенностью кредитов для населения является высокая степень диверсификации, что способствует уменьшению риска неожиданных крупных потерь.

Некоторые перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение достаточно дорогостоящего ликвидного имущества - автомобилей, дорогой мебели и др. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств, являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу сильно падать в цене при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.

В качестве главной проблемы потребительского кредитования в России выделяется достаточно высокая стоимость кредитов. В результате этого процент не возвратов по кредиту возрастает. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Потребительское кредитование имеет большую популярность из-за того, что делает жизнь человека более комфортной и удобной. Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким, как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.

Несмотря на то, что популярность потребительского кредитования постоянно возрастает, но многие аналитики считают, что в настоящий период времени осуществляется насыщение кредитного рынка, в результате чего некоторые перспективы потребительского кредитования в России прогнозируют получение отрицательной динамики развития данного кредитования.

Сейчас многие банки все чаще начинают сталкиваться с не возвратами кредитных долгов, а клиенты — с недобросовестностью банков, которая связана с наличием различных завуалированных комиссий, обязательств и увеличением ставок процентов.

Развитие кредитных отношений населения с банками – это вопрос не только экономический, но и политический, и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабильности, разработки коммерческими банками социально – ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

 В этой связи представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства. Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

• проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;

• повышение уровня информированности частных клиентов о новых видах кредитных и банковских услуг;

• максимальный учет интересов клиента.

Перспективным на рынке кредитования физических лиц в настоящее время является экспресс-кредит. Это кредит на оплату товаров и услуг, а также обучения. Однако, установленные процентные ставки по данному виду кредита в банке очень высоки – от 25% до 67% годовых. Этот факт заставляет многих клиентов отказаться от приобретения экспресс-кредита в данном Банке. В связи с этим рекомендуется рассмотреть целесообразность снижения процентных ставок, для привлечения большего числа клиентов; рассмотреть возможность выделения кредита на образование в отдельный вид кредита и вывести ставки на конкурентный уровень – не выше 12% (предлагаемые Сбербанком).

Можно порекомендовать Банкам новый вид кредитного продукта, направленный на уменьшение доли просроченной задолженности по предоставленным ранее кредитам. Кредит может предоставляться действующим Заемщикам банка на цели:

1. погашения просроченной задолженности по ипотечному и/или автокредиту, планируемому к реструктуризации, в том числе просроченного основного долга, процентов. При этом неустойки (пени), предусмотренные Кредитным договором, начисленные с даты возникновения просроченной задолженности, но не уплаченные Заемщиком, отменяются;

2. погашения просроченной задолженности по кредиту, предоставленному Банком посредством пластиковых карт, по которому выставленное Банком требование о полном досрочном погашении задолженности (в том числе использованного лимита, процентов, пеней и имеющегося сверховердрафта) не было удовлетворено в установленный срок;

3. оплаты страхового взноса в рамках программ ипотечного и автокредитования.

Банковский продукт потенциально должен полностью исключить просроченную задолженную из кредитного портфеля, при этом, повысив его рентабельность.

В результате, если учитывать все факторы, которые способствуют замедлению роста потребительского кредитования, то банкам следует разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.