18 Имущественное страхование

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование имущества граждан включает страхование подворий и квартир, дач и садовых участков, жилья, имущества и др. Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности. Для определения размеров страховых платежей ежегодно проводится учет и оценка строений и другого имущества, принадлежащего гражданам.

Морское страхование

Различают следующие виды морского страхования.

• Морское (речное) каско – страхование корпуса судна и оборудования судна. К основным рискам, покрываемым морским каско относят: столкновение судов между собой тяжёлые погодные условия; посадка на мель; пожар, взрыв, удар молнии; общая авария и другие риски.

• Страхование грузов. При страховании грузов применяют три основных варианта страхования: от всех рисков; с ответственностью за частную аварию; без ответственности за частную аварию.

• Страхование фрахта. Страхованию подлежит валовая сумма фрахта, включающая прибыль судовладельца и расходы по страхованию.

• Страхование гражданской ответственности судовладельцев. Осуществляется чаще всего через клубы взаимного страхования на условиях, выработанных этими организациями.

Основные варианты условий морского страхования

1. По договору страхования «с ответственностью за все риски».

2. При условии «с ответственностью за частную аварию».

3. При страховании груза на условиях «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Абандон

Абандон означает отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество с приобретением за это права на получение полной страховой суммы. Абандон допускается в точно предусмотренных законом случаях, например пропажа судна без вести, уничтожение судна или груза (полная фактическая гибель), экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта застрахованного судна (полная конструктивная гибель), экономическая нецелесообразность устранения повреждения или доставки застрахованного груза в место назначения, захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев.

Авиационное страхование

Авиационное страхование осуществляется на основе «Воздушного кодекса Российской Федерации» от 19.03.1997 №60-ФЗ (ред. от 06.12.2011).

Страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна, является обязательным. При выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации минимальный размер страховой суммы устанавливается в размере не менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент заключения договора страхования, за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства.

Перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за свой счет в качестве страхователя путем заключения договора или договоров обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причиненный при воздушной перевозке вред жизни или здоровью пассажира воздушного судна, вред его багажу и

находящимся при этом пассажире вещам (далее в настоящей статье – договор обязательного страхования). Перевозчик осуществляет перевозку пассажира воздушного судна при наличии договора обязательного страхования.

При выполнении внутренних воздушных перевозок устанавливается размер страховой суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить пассажиру воздушного судна причиненный вред, в отношении:

1) ответственности за вред, причиненный жизни пассажира воздушного судна, − не менее чем два миллиона двадцать пять тысяч рублей на каждого пассажира воздушного судна;

2) ответственности за вред, причиненный здоровью пассажира воздушного судна, − не менее чем два миллиона рублей на каждого пассажира воздушного судна;

3) ответственности за вред, причиненный багажу пассажира воздушного судна, − не менее чем шестьсот рублей за каждый килограмм веса багажа;

4) ответственности за вред, причиненный вещам, находящимся при пассажире воздушного судна, − не менее чем одиннадцать тысяч рублей на каждого пассажира воздушного судна.

Срок договора обязательного страхования не может быть менее чем один год.

Если договором обязательного страхования не предусмотрен более высокий размер возмещения вреда, размеры страховых выплат по договору обязательного страхования при выполнении внутренних воздушных перевозок в отношении одного пассажира воздушного судна составляют:

1) два миллиона рублей плюс необходимые расходы на погребение, составляющие не более чем двадцать пять тысяч рублей, − при причинении вреда жизни;

2) размер причиненного вреда, но не более чем два миллиона рублей − при причинении вреда здоровью;

3) размер причиненного вреда, но не более чем шестьсот рублей за каждый килограмм веса багажа − при причинении вреда багажу;

4) размер причиненного вреда, но не более чем одиннадцать тысяч рублей − при причинении вреда вещам, находящимся при пассажире.

В случае причинения вреда жизни пассажира воздушного судна выгодоприобретателями по договору обязательного страхования являются граждане, имеющие право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, при отсутствии таких граждан - родители, супруг, дети умершего пассажира воздушного судна, а в случае смерти пассажира воздушного судна, не имевшего самостоятельного дохода, − граждане, у которых он находился на иждивении, в отношении возмещения необходимых расходов на погребение умершего пассажира воздушного судна − лицо, понесшее такие расходы.

Страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного при воздушной перевозке жизни пассажира воздушного судна (за исключением компенсации необходимых расходов на погребение), распределяется между выгодоприобретателями пропорционально их количеству.

Перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза.

Страхование средств транспорта и грузов – это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта. Страхование грузов имеет целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю.

Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта – каско. По транспортному страхованию страховщик несет ответственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др. При страховании средств транспорта и грузов выделяют следующие страховые риски: дорожно-транспортное происшествие; порча груза; стихийные бедствия; кража; исчезновение транспортного средства; подмачивание; гибель груза во время перегрузки.

Существует два основных принципа формирования рисков.

Первый принцип построен на методе исключения, то есть по этому принципу груз будет застрахован от всех рисков, за исключением некоторых. При таком страховании не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

− всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;

− прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

− умысла или грубой небрежности страхователя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

− влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;

− несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии; огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя, но без ведома страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;

− недостачи груза при целости наружной упаковки; повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;

− замедления в доставке груза и падения цен.

Второй принцип построен на методе включения, то есть груз считается застрахованным только от тех рисков, которые перечислены. Такой принцип обеспечивает меньшую защиту грузов от возможных рисков и включают 5 групп рисков:

1. Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой.

2. Пропажа судна или самолета без вести.

3. Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива.

4. Общая авария.

5. Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Специфическим при страховании грузов является страхование убытков, расходов и взносов от общей аварии. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, судна, фрахта и перевозимого судном груза. Например, экипаж судна при возникновении пожара на борту может в целях спасания судна и груза выбросить часть груза за борт или залить его водой. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии раскладываются на владельцев грузов, судна и фахта пропорционально их стоимости. Производится расчет убытков. У всех участников общей аварии: владельцев грузов и др. возникает либо обязанность возместить ущерб и расходы от общей аварии, либо право требовать возмещения ущерба. Причем эти права и обязанности возникают согласно Кодексу торгового мореплавания независимо от того, застрахован груз или нет. Страхование в этом случае позволяет оперативно урегулировать претензии по возможному ущербу от общей аварии. Страховая сумма определяется согласно с письменным заявлением страхователя на основании сопроводительных документов (товарно-транспортная накладная, коносамент и т.д.). В страховую сумму также могут быть включены, с ограниченным лимитом, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и другие затраты, связанные с перевозкой. Страховая премия по договору страхования определяется страховщиком исходя из страховой суммы. Страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы и дифференцируется в зависимости от вида транспортировки, выбранных условий страхования, географической зоны, вида страхуемого груза с учетом скидок и надбавок к страховому тарифу и определяется в пределах 0,10 – 1,50%.

Страхование имущественных интересов банка

Не все риски, присущие деятельности банков, относятся к страховым. Все виды страхования, используемые банками, можно разделить на две группы:

1) традиционные для всех сфер хозяйствования: страхование зданий, компьютеров, автомобилей, сотрудников и т.д.;

2) характерные только для банков и учитывающие специфику их деятельности.

В основе договоров банковского страхования чаще всего лежат общие обязательства по страховому обеспечению банков. Условия такого страхования предусматривают предоставление страховой защиты страхователям от следующих рисков:

1) незаконные или мошеннические действия сотрудников банка с целью получения личной выгоды;

2) утрата или повреждение ценностей (денежные знаки, ценные бумаги, драгоценные металлы, камни), находящихся в помещении банка (хищение, грабеж, разбой, обман, повреждение и уничтожение каким-либо лицом по злому умыслу);

3) утрата наличных денег и других ценностей при транспортировке (по любым причинам);

4) убытки от операций по поддельным документам;

5) убытки, вызванные утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

6) убытки в связи с приемом фальшивой валюты;

7) ущерб, нанесенный банковскому офису в результате злоумышленных действий третьих лиц.

Около половины страховых случаев приходится на незаконные или мошеннические действия сотрудников банка с целью получения личной выгоды. Дополнительным страховым обеспечением может быть страхование:

1) личных сейфов для хранения ценностей;

2) рисков при осуществлении кассовых операций (недостачи, хищения

ценностей, неправильное применение курсов валют);

3) рисков, связанных с использованием пластиковых карт;

4) банкоматов (стандартный перечень рисков).

Договор страхования предоставляет защиту:

- от перевода страхователем средств, предоставления кредита или осуществления иной выплаты в результате несанкционированного входа посторонних лиц в компьютерную систему, введения мошеннической электронной информации либо искажения такой информации;

- от перевода страхователем средств, предоставления кредита или осуществления иной выплаты на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по телексу, факсу, и др.;

- от перевода страхователем средств, осуществления иной выплаты по причине порчи данных, находящихся в его компьютерной сети, в результате умышленного заражения или попытки заражения компьютерным вирусом; и т.д.

Страхование предпринимательских рисков

Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала. Поэтому важнейшее значение приобретает страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Все причины, вызывающие потери прибыли, обусловливаются факторами:

• нарушением процесса производства по разным причинам;

• изменением рыночной конъюнктуры, нарушением и невыполнением контрактов со стороны поставщиков продукции (услуг) или невостребованием продукции (услуг) со стороны потребителей.

Предпринимательский риск – это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.

Страхование предпринимательских рисков выделено по существу новым Гражданским кодексом РФ в отдельную подотрасль (вид страховой деятельности) имущественного страхования.

Страхование осуществляется от убытков, вызванных следующими событиями:

- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

- банкротство;

- потеря работы (для физических лиц);

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

- иные события.

Под потерей доходов в зарубежной и российской практике страхования подразумевают неполученную страхователем прибыль вследствие страхового события.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ взамен страхования финансовых рисков по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск. Страхование предпринимательских рисков обеспечивает возмещение не только потери дохода (прибыли), но и убытков от неоплаты (невозвращения) имущества в связи с неисполнением обязательства контрагентом предпринимателя.

К предметам страхования предпринимательской деятельности относятся:

- имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания и функционирования предпринимательской структуры;

- гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;

- инновационные проекты и/или их конечные результаты;

- работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;

- гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т. п.;

- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;

- снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам; поручительствам и гарантиям);

- инвестиции в другие предпринимательские структуры и проекты;

вложения в акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных видов страхования, например, страхованием имущества юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому при страховании предпринимательских рисков эти виды

имущества предпринимателей не учитываются как предметы страхования.

В качестве предметов страхования предпринимательских рисков в части продаваемого предпринимателем имущества остаются: товары (не подлежащие страхованию в качестве грузов); выполненные работы, оказанные услуги; неиспользуемые материальные топливно-энергетические ресурсы, оборудование; нематериальные активы и ценные бумаги. К предметам страхования предпринимательских рисков относятся денежные средства, хранящиеся на депозитных вкладах и на различных счетах в банках, также выданные кредиты – для банковских учреждений.

В сфере страхования предпринимательских рисков выделяют:

- страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;

- страхование предпринимателем срочных депозитов вкладов и денег на счетах в банках;

- страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.

К техническим рискам относятся:

• вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно- исследовательских работ;

• вероятность потерь в результате недостижения запланированных технических параметров в ходе конструкторских и технологических разработок;

• вероятность потерь в результате низких технологических возможностей производства, что не позволяет освоить результаты новых разработок;

• вероятность потерь в результате возникновения побочных или отсроченных во времени проблем при использовании новых технологий и продуктов;

• вероятность потерь в результате сбоев и поломки оборудования и т. д.

Технические риски относятся к группе внутренних рисков: предприниматель может оказывать на данные риски непосредственное влияние, и их возникновение во многом зависит от деятельности самого предпринимателя.

Страхование строительно-монтажных рисков – комплексный вид страхования, обеспечивающий защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительных работ, строительного оборудования, материалов, другого имущества, а также гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам.

В настоящее время широко применяется в международной практике два вида страхования, связанные со строительством, сооружением объектов: страхование строительного предпринимателя от всех рисков и страхование всех монтажных рисков.